Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月26日【你可以的! 加油!】網友提問：


地點：新北中和
屋齡：8年
總坪數：50坪含平面車位

貸款人條件：
1.33歲外商秘書
2.年收約65w，有薪轉證明，每月固定存入帳戶
3.首購，名下無不動產
4.有信用不良紀錄

房貸需求：900萬、年限15年、利率：1.8%以下(一段式)、不要寬限期



我的回答：


提供個人銀行房屋貸款實務經驗分析說明如下


版友年薪資約65萬、換算下來的平均月薪資約50K~54K，職業外商秘書都還在首次購屋的可接受範圍內；不過…版友提到『有信用不良記錄』~關於這點、需慎重釐清『信用不良記錄為何類別(是貸款、或是信用卡的記錄)、有幾家債權銀行，以及是否已經清償這些債務、各為何時清償等』~在尚未逐一釐清界定疑慮前，建議勿貿然送出貸款申請，避免碰觸到銀行授信底限而造成婉拒情況。


其次…換算過版友的月薪，先暫不評論『房屋的擔保價值是否足夠、銀行貸款成數與金額能否達到目標900萬，與版友信用有不良記錄』等額外因素；從房貸月付金的角度分析：

“欲申請900萬房貸、假設20年本息攤還、利率以目前財政部青年安心成家方案機動計息前兩年1.58%計算，每個月應繳付本息攤還總額為43,761元，已佔版友月薪資收入的81%~87%比重，此數據~對於有承辦青年安心成家的八大公股行庫而言明顯是偏高的了！”


續上、版友提到甚至於只要15年的還款期，月付金將一舉提高到56,192元；這數據已超過版友一個月的平均薪資，故我肯定各公股銀行是不會接受版友所提出的要求(15年攤還期)。而在月付比算不過的前提下，銀行即會降低貸款金額(等於申請人需多準備款項來支付本次購屋房貸不足的價金)因應，也可能會要求申請人須主動提供一位具明確財力證明的親屬做為本次首購房貸的保證人……畢竟以版友收入現況、對各銀行而言恐不足以支付高達900萬的房屋貸款，籲請版友需先做好準備來面臨後續變數的產生。


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Jerry~