Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年01月24日【存在的意義】網友提問：


職業：生產線工程師，公司是優值客戶，徵信有在2000大
年資：2年
薪資：4萬~4萬3(有玉山信用卡額度6萬，每期皆繳繳清)
目前負債：學貸當初貸53萬現在剩27萬(一期繳3600多)
一筆信貸當初貸37萬現在剩31萬多(還在綁約期，繳約5900)
另一筆信貸當初貸25萬現在剩23萬多(已繳7期，過綁約期，繳4200)
以上貸款都無遲繳

原本上個月想作整合，結果沒辦法，反而用掉2次聯徵
現在只能等3月過後才能再試，想整合兩筆信貸跟增貸現金運用，不知道有沒有辦法？



我的回答：


嚴格來說，版友所服務的公司規模、年資與月薪收入都界於中等評分，但是上個月提出申請卻連遭銀行婉拒且用掉兩次聯徵查詢，分析主要的關鍵應在於：


1.薪資雖有40K~43K，但是因為工作職務屬於一般生產線人員，進一步推測薪資結構應該包含『輪班津貼、加班費等加給後的總累積金額；實際本薪可能僅25K~35K的範圍內』~如是、銀行對此薪資結構就相對持較保留的看法了。


2.貸款總訂約(當初銀行核准貸款)金額過高、且負債比亦高：版友信貸總訂約金額高達115萬，餘額也有81萬；相對於月薪資40K~43K、目前負債比已經達到月薪資的18~20倍。這些數據對於大部分的銀行而言，都絕對會影響到再授信整合的意願；況且銀行通常也不甚願意去承接代償其它銀行負債的高風險。


3.一年內新增信貸25萬負債也會讓銀行徵審保守面對、甚至望而卻步。需了解此筆信貸當初的貸款用途？是增貸現金還是單純整合負債過？如為增貸現金、現金的實際用途為何？釐清後才能給予較肯定的回答。


最後仍需提醒版友：

一、短期內“增貸現金運用”的可能性極低；原因如上不再贅述。

二、即使能進行代償兩筆信貸的餘額為一筆，經計算後的新貸款月付金也不會少太多；試算申請55萬、七年攤還、利息6%，月付金約為8,055元…相較目前兩筆月付金加總約10,100元，整合後的月付金降幅僅兩仟多元。故建議：雖無綁約期、但也不用急就章，浪費兩次聯徵查詢記錄卻無所成~尤為可惜；事前應多方詢問審慎評估過件率、分析整體效率後再決定下一步做法較妥。


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