民國105年01月23日【打輸不發脾氣就娶妳】網友提問：
名下房屋收回準備自住，但需要修繕裝潢，工程粗估金額約70萬左右，不知道有哪些貸款方式或專案適合小弟目前的條件呢？
1.職業為個人接案攝影師，工作室有營登，無薪轉證明
2.平均年收(視案量而定)約100萬上下
3.房屋無貸款
4.信用卡皆按時繳款，無不良記錄
不知是否以房屋抵押借貸是比較好的方式呢？還請指教！謝謝！
我的回答：
詳閱問題後、以下是個人提供一些承辦貸款經驗與意見，不妨參考
如果用信用貸款名義申請：版友職業屬於『接案攝影師、有營利
事業登記的小規模營業人』身分，要順利申請到一筆信用貸款金額欲超過50萬以上~推測不容易；除非以下條件成立、方有機會：
1.貴單位可以提供一年總數至少上百萬的401表(如為405表、則需申報稅額達一定金額以上)；因為銀行對於有設立營利事業登記者申請貸款融資，制式營業額申報表就不可或缺。若是營業額不理想、銀行授信意願與核貸結果都有可能降低。
2.貴單位、與登記負責人可以提供『看得到存摺有金額進出、與存款餘額(平均至少五位數)』的銀行往來存摺給銀行審查。畢竟版友並沒有做薪資轉帳給自己(銀行也很少參考負責人自行做薪資轉帳給自己)，唯一能做為參考的依據、就是調閱國稅局所得清單與完稅證明的數據。
3.提供一位具有穩定工作與財力證明足夠的親屬保證人。除了上述因素影響到銀行授信外，因為版友欲申請的金額也較多，故整體報表存摺數據若都不理想，銀行就會要求提供保證人來補強授信本案的強度。
若是用房屋來作為銀行抵押設定：因為資金實際用途既然是修繕房屋，能夠一次申請70萬到位、且利率較信貸更低的工具相信就是用房屋了；不過仍需注意以下幾點因素：
1.擔保品如屋齡較老、恐有折舊減損銀行端對於房屋的鑑價數據；持有時間久也有所謂的增值稅影響實際可申請貸款之額度
2.借款人仍需提供銀行基本財力證明(存摺、所得清單等)，來舉證借戶有收入來源繳納本次房屋貸款的月付金
結論：整體而言、用房屋做擔保品給銀行抵押，確實會比用信貸模式來得有機會；至於方案、就需檢視版友能拿出多少的財力資料，以及房屋本身擔保價值多寡，進一步評估與篩選要找哪些合適的銀行提出申請。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論
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