Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月03日一位【zoey】網友提問：


家人出國念書有資金需求約120-140萬
因不是研究所 沒辦法申辦留學貸款

若有需要有一房子約22坪舊公寓可做抵押
借款人應為爸爸 工作是計程車司機
房子本身已無貸款 這樣是否可直接用房屋貸款？

房屋位於土城、近亞東醫院捷運站 走路約10-15分
想詢問大概的利率及通常的還款年限 還款年限希望能夠長一點 謝謝！



我的回答：


雖然版友資金需求額度不高，但也因為房屋擔保品的坪數不大，加上中古公寓有所謂的折舊(屋齡越舊、折舊率也越高)與增值稅(銀行可貸金額需先扣除土地增值稅後再乘上貸款成數，持有時間越久、增值稅可能相對多)等問題影響可貸款金額；所以是否能實際貸到版友目標金額120-140萬？需進一步初估房屋擔保價值與計算後才能得知。


其次從版友問題推測、房屋所有權人應為令尊，不過借款人的職業(計程車司機)屬於銀行授信上“邊際客群”~因計程車司機為現金收入、無法提供明確有力的財力證明(除非令尊有將每天現金收入，不固定時間存入到銀行存摺內)，所以要以令尊為名作借款人，多數銀行可能會採取保留的態度審視資格。


另外、房屋目前屋齡多久？以及借款人(令尊)目前年齡？這兩項因素都會直接影響到銀行對於貸款攤還年限的長短(可參考我之前回覆網友“屋齡+貸款攤還年限不得超過55年”的說明)。若假設借款人年齡又超過55歲以上，相對銀行願意提供的攤還年限也會縮減。


最後就是房屋目前使用情況，屬於自住、出租還是閒置中？因為多數銀行只喜歡承作自住客群，若是出租、就可能衍生出銀行無法入房屋內部拍照現勘的問題，若是閒置中又無基礎家居裝潢、銀行也會認為借款人屬投資性質，包括貸款金額與利率等都不會提供過於優惠的數據。以上所述、均是本次會面臨的問題，籲請提醒版友與家人都要有相關認知與配套措施。


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Jerry~