Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/06/21 【鉅亨網／賴雅淳】


你有沒有想過？為什麼保險公司總是把舊保單停賣，努力賣新保單；業務員也總是努力的跟你推銷新保單，而沒有提醒你該留意舊保單呢？這是因為舊保單藏了對保戶有利的「加量不加價」的黃金條款，這個條款如果是出現在儲蓄險，還能幫保戶賺更多利息！


但如果每個保戶都這麼精明，每位保戶都懂得舊保單的好，而且善用了舊保單黃金條款的賺錢密碼，就會造成保險公司的「利差損」，也就是說，保戶可以用舊保單多賺利息，保險公司就會多賠一些錢的相對概念。


而保險業務員只有在賣出新保單時，才會有更多的佣金收入，如果保戶都了解舊保單的黃金條款並且懂得用舊保單幫自己省錢，相對的，業務員能賣出的新保單就少，佣金收入也就跟著減少！


這就是為什麼保險公司和業務員都鼓勵保戶買新保單，對舊保單避而不談。


最好保戶把舊保單通通遺忘，放在抽屜生灰塵，而且放到過了「加量不加價」的黃金時期，這樣保險公司可以減少利差損，業務員就可以多賺一些佣金。這樣寫，我當然知道會得罪保險公司，以及業務員，但同樣身為保戶的我，有權利告訴別的保戶，要善用舊保單捍衛自己應有的權利。



靠別人？別傻了！自己的權益自己顧！


而我自己就是因為之前不懂保單條款，因此，一而再，再而三的錯過「加量不加價」的黃金時期，也錯過了多賺利息的機會！


故事是這樣的，在我生了第一個孩子之後，先生的保險業務員特地來家裡探望，提醒我們家庭有新成員誕生，家庭責任變重，要增加壽險的保額，也建議先生可以買哪張新保單，並試算保費給我們看，但她完全沒有提到舊保單。


後來，我自己學會看保單條款後，發現先生共有4張舊保單，裡面都有一個【保險金額增加的申請】條款，也就是先生可以在保單每滿5周年，結婚，或子女出生後的第一個保單周年日增加20%保額，最高可加保到原始保額的1倍。


最棒的是，增加保額時，先生一開始買保單的年紀，也就是按照29歲計算保費，但要補是以繳一些保單價值準備金。


這什麼意思呢？就是「加量不加價」的概念，也就是先生只要補足保價金，就可以在43歲幫自己的終身儲蓄險、20年期養老險、含有保價金的終身重大疾病險各自加買20%保額，但保費卻是用29歲的費率計算，也就是用便宜的成本，增加保障，並增加3張預定利率4%儲蓄險保額。


假設先生有留意這個條款，並且每五周年、結婚、生兩個孩子時，都有增加20%保額，那麼先生的20年期養老儲蓄險的保額，就可以從20萬最多增加到40萬元，等於又幫自己多買了一張預定利率4%的儲蓄險，再多賺一些利息！


雖然儲蓄險實際內部報酬率（IRR）低於保單的預定利率，但透過舊保單「加量不加價」的方式，增加舊儲蓄險的保額，卻是一種穩賺不賠，又可以多賺利息的好方法。只可惜，保戶通常都遺忘了舊保單，或是有看沒懂，跟我先生一樣，一再錯過了「加量不加價」的黃金時期，少賺了一些利息！


從這個經驗也告訴我，對保戶有利的事情，必須靠保戶自己學習，並「主動要求執行這樣的權益」，千萬不要只靠業務員，因為很少有業務員會「主動」、「積極」的告訴你舊保單藏了這樣「加量不加價」的好康！


保戶的權益，真的只能要靠自己顧！如果你也想跟我一樣，多賺一點利息，又可以用低成本提高保障，那麼就請你趕快找出舊保單，找出黃金條款的賺錢、省錢密碼吧！


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