Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

4月中旬、一位L先生透過網路搜尋找到我的網站，主動加我Line後表示：『有信貸問題請教，想要申請信貸負債整合、目前有兩筆信貸兩張信用卡正常繳款』。

隨後我詳細詢問債務細項，當初核貸金額、攤還年期與利率月付金等，發現L先生名下兩筆信貸利息都蠻高的，各是10.99%、14.58%！月付金各為6,800元、與9,400元，加上兩張信用卡掛帳總額約14萬，帳單最低應繳款金額至少需要7,000元；另、L先生表示還須要負擔父親名下的車貸，月付金大約13,779元(剩下20期、餘額約27萬)。上述各項目加總後、L先生對所有銀行總支出就大約3.7萬元(據當事人說月繳須4萬)，面臨非常沈重的負擔。

L先生表示當初會讓銀行給高利息高、主要是用錢『比較急』，所以沒有針對銀行所提供利率信率數據詳細比較。進一步獲悉、其實L先生現職年資非常穩定，服務的公司屬於股票上市製造業，其規模與知名度非常響亮；而繳款信用往來也都正常的前提下，這兩家銀行居然會給10%以上的信貸利息，真讓人驚訝！

之後、我向L先生逐一剖析數據所帶來的影響；以他目前名下一家銀行信貸利息10.99%，分為七年攤還、核貸金額40萬，正常繳款按期還清(84期)的利息加總就高達175,114元！就更不用提另外一筆14.58%的信貸了，這也強化L先生欲加快整合負債的意願與速度。

也因為L先生工作需輪值夜班，故只能趁他下班後的餘暇約見面與收齊申請資料；事不宜遲、遂與他約定23日於中和南勢角捷運站……






L先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、已婚育有二子。目前服務於股票上市公司，擔任職稱為技術員。勞保加保時間自民國95年10月1日至今(勞保投保金額為45,800元)，同單位服務年資累積11年又6個月。

薪資收入：106年扣繳憑單薪資申報金額約65萬，最近六個月薪資轉帳數據(底薪加上輪值夜班、加班等津貼)：
106/11/03 (公司名稱) 70,486元
106/12/05 (公司名稱) 49,001元
107/01/05 (公司名稱) 58,135元
107/02/05 (公司名稱) 64,341元
107/02/07 (公司名稱) 33,500元(年終)
107/02/09 (公司名稱) 7,817元(年終)
107/02/14 (公司名稱) 21,700元(年終)
107/03/05 (公司名稱) 46,056元
107/04/03 (公司名稱) 60,929元

名下負債(包括信用卡與所有借貸)一覽：

1. D銀行信貸／104年10月核40萬／分五年攤還／月繳約9,400元／餘額約23萬(利息14.58%)
2. C銀行信貸／106年04月核40萬／分七年攤還／月繳約6,800元／餘額約36萬(利息10.99%)
3. U銀行信用卡／信用額度10萬／持有滿一年以上／應繳總金額約7萬
4. E銀行信用卡／信用額度10萬／持有滿一年以上／應繳總金額約6~7萬

繳款往來信用紀錄：信用貸款與信用卡均正常繳款、無逾期情況

最近三個月聯徵信用被查詢次數：三個月內無任何銀行聯徵信用查詢紀錄


對本案的分析意見：

1.薪資部分：據以往的承辦經驗，電子技術員的底薪普遍都不高，即使是股票上市公司的差異也不大；通常是加上各項津貼後所累積金額，讓月薪與年薪出現可觀的數據。從近六個月的平均薪轉實領金額都有5.8萬(計算不含年終)，薪資單上的應發金額則更高可以窺知；但缺點『波動幅度大』~若遇到產業淡旺季甚至於訂單減少產能開不出來時，技術員也僅能領一般薪資，落差很明顯。

2.其次是職稱、技術員在銀行的總體評分也不算好，本案的優勢在於『服務於股票上市企業、年資11年』~覆蓋了L先生擔任基層工作與學歷不高的評價。

3.L先生兩張信用卡有使用循環信用，帳單應繳總額佔信用卡額度近七成，尚可接受；兩筆信貸都拿到超過10%的利息、我合理推測或許是當初L先生提出申請時，這兩家銀行的內評不優所導致(或許當時信用卡有循還債務等)，影響到利率也難降得下來，當然、前述職稱與學歷也佔部分的因素。

4.所幸兩張信用卡並沒有出現使用預借現金功能、也沒有刷滿超額；薪資轉帳存摺也沒出現月光族現象(僅106年11月底出現一次存款餘額剩850元，其餘時間存款餘額都超過千元)。當然、近三個月內的聯徵查詢次數也無任何查詢記錄，讓本案減少讓銀行徵審刁難的變數。


操作規劃與應變：

1.L先生名下無擔保負債總餘額約73萬，因他希望我們能多貸一筆現金去還清父親的車貸餘額約27萬，所以本次申請金額勢必要上升到百萬才有機會還清大部分的債務，徹底降低L先生的月付金負擔。

2.我們以L先生現況條件，逐步篩選後比較三家銀行(包括申請金額、利率與開辦費用等)，最終確定向一家銀行提出申請；預計七個工作天內應可完成所有申請與對保撥款程序。


最終審查結果：

核准100萬信用貸款／分七年本利攤還／利率5.9X%／開辦費5,000元／月付金為14,603元(原本核准利率為6.5%，經申覆爭取後降到6%內，定案)


結案後心得：

經由本次整合將所有負債集中成為一筆後，除利息可以一舉降低到6%內，實際對所有銀行的月付金(含車貸)也從3.7萬驟降到1.4萬，等於每個月可實際增加約2.3萬的生活資金！

L先生過程中也詢問我，如果要還清信貸、應該先從哪一筆著手？我回覆說『因為D銀行信貸是分為五年攤還、目前已繳29期，通常本利攤還型的信貸、前兩年繳息比重最多，繳到一半以後逐漸還到本金；故、雖然D銀行的利息比較高，但影響性已經不比C銀行來得大(七年期、僅繳12期)。故、若要優先清償的選擇應是以C銀行為優先對象』。

最後感謝L先生的信任與本次貸款申請上的全程配合；也希望經由這一次的整合、負擔明顯減輕後可不用再為月付金與帳單所苦。


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