Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/11/17 【鉅亨網／郭幸宜】


時序進入年底消費旺季，銀行貸方案陸續出爐，且祭出價格優惠戰搶客，包括玉山銀行、台新銀行、滙豐銀行的小額標榜利率只要「1 字頭」，中國信託與渣打銀行的利率更跌破 1%，前兩期利率 分別為 0.88%、0.1%。


每逢年底到隔年農曆新年，是傳統消費採購高峰期，各家銀行都會在這段期間推出小額信貸衝刺消金業績，觀察近幾年銀行推出的小額信貸可發現，除了比價格優惠、費用減免與申貸額度多寡外，隨著線上申辦業務蓬勃發展，申辦速度也成為銀行競技戰場。


玉山銀行的「貸您圓夢」鎖定自家信用卡卡友，採兩段式利率，前 3 個月貸款利率 1.68% 起，第 4 個月起，貸款利率就拉升至 3.18%，申貸額度最高可達 300 萬。


台新銀行專案信貸，申貸額度最高同樣可達 300 萬，利率計算方式同樣採兩段式，今年底前完成申貸，前 3 期利率 1.66%，第四期起利率為 2.5% 到 18% ；另外，滙豐銀行的 e 指享貸，前 3 期借款利率 1.58%，第四期起利率 2.54% 起跳。


中國信託的小額信貸，即日起到明年 1 月 4 日前，前兩期固定利率 0.88%，第三期開始，借款利率則拉高至 2.76%，但要注意的是，卡友如果想在 1 年內提前清償，則必須繳清最低 3% 的違約金。


渣打銀行的小額信貸利率，前兩期利率 0.1%，第 3 期開始利率 2.99%，貸款額度最高可達 350 萬元、分期年限最長可達 7 年，但要注意的是，該專案需綁約 12 個月，也就是借款人在 12 個月內，在約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，需支付提前償還金額的 3.5% 的違約金。


銀行主管說，申辦信貸務必要量力而為，此外，除了多比較銀行的優惠專案外，其實還可以從薪轉戶、持有信用卡的發卡銀行洽詢，通常銀行為鞏固客群，比較願意提供常往來客戶較為優惠的利率優惠。



挑方案貨比三家 先做好四大基本功課免花冤枉錢


市面上信貸方案五花八門，消費者挑選比較時，通常會直覺的先比利率，認為利率越低對好，但銀行主管提醒，申辦信用貸款前務必要做好四項基本功課，包括：先確定資金需求週期的有多長，再進一步比較銀行的貸款額度與利率，並計算包含費用後的年化利率，才能挑選適合自己的信貸方案。


銀行主管表示，資金需求周期長短，攸關要挑選何種利率計算方式，如果只是需要短期周轉金，建議可挑選分段式計價利率，並且沒有綁約限制的方案，這種分段式利率通常前高後低，比較有機會享受前幾期低利率，減輕利息負擔。


若是有長期資金需求者，建議可挑選一段式並且有手續費減免優惠的貸款方案，這時候就可從經常往來銀行下手，通常銀行會基於客戶貢獻度，比較願意給予手續費優惠，有助於減輕借貸成本。


除了利率費用，開辦手續費也要列入考量，舉例來說，某信貸方案款的借款年利率前 3 期 1.66%，第 4 期起 2.5% 起跳，加上其他費用總金額 9,000 元，換算下來總費用年化利率最低也要 3.65% 起跳，最高可達 17.57%。


銀行主管表示，申辦信貸除了看利率高低外，通常標榜利率較低的信貸方案，大多都是採取前低後高的計價方式，並設下不得提前清償的限制，否則必須額外繳交違約金，違約金通常是 3% 起跳，民眾申請前務必撥撥算盤，才不會多花冤枉錢，墊高借貸成本。