Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年11月04日一位【唉~~~~~】網友提問：

公司想要信貸借款來做周轉金，請問這樣的條件可以借多少呢？
預借金額：300萬
還款期數：5年
貸款用途：週轉金
公司年資：3年
資本額：1000萬

現有貸款：機器抵押貸款800多萬、已還200多萬，平均一個月攤還15~20萬

營業額：去年整年帳面做600多萬，今年到十月做200多萬
公司負責人沒有貸款問題，同時也有三位股東當保人

想請問以這樣的條件~借300萬借的到嗎？
若不行最多可以借多少，是怎樣的利率跟條件呢？謝謝~
PS.補充一下,是要用公司名義辦信貸,不是個人要借



我的回答：


先說明貴司 可能會面臨到的審查結果：『需提供足額擔保品作為銀行擔保抵押設定』。否則、無論是用公司名義或是負責人個人信用貸款名義，恐怕都很難達到預設的貸款目標金額300萬，甚至於被銀行直接婉拒~均有很高的機會。


一、貴司 連續營業有三年，除了需提供最近三年的資產負債與損益表做為審查資料外，還必須提供貴司 目前有效訂單、契約書等相關資料證明貴司未來的營業額會提升；當然、貴司 與負責人的銀行往來存摺亦須一併提供，需計算一定期間內的進項金額與存款積數等數據。


二、現階段最差數據就是來自於問題的文字敘述：『去年整年做600萬營業額，今年1~10月僅做200多萬』~數據代表今年營業狀況不及去年的一半不到，以目前11月即將到年底、剩一張401表可以呈報年營業額，推測很有可能面臨較大衰退幅度。這部分是較難向銀行解釋的部分，也是銀行顧慮最多的還款風險。


三、其次、對於貴司 目前的營授比也非常難再獲銀行端的融資，原因在於機械抵押貸款就有800萬之譜、每月需攤還高達15~20萬的月付金...恕我直言：


『就算用去年營業額600萬進一步分析，利潤我假設30%、每月約15萬的稅前；光是支付機械抵押貸款就差強人意了。更遑論今年營業額可能少將近一半，銀行針對貴司 利潤也未必給足30%去計算(須檢視貴司 實際營業項目而定)』~故、營授比這部分恐怕難過銀行授信審查的關卡！


四、最後是保證人；端視這三位股東、誰比較具有財力。換言之；誰最能夠提供房產或土地等擔保品做為銀行貸款的擔保抵押，或是誰的職業最穩(譬如如公教)、還款能力最優，都會是銀行一併列為資格審查的對象。反之、若這三位股東都略顯薄弱，加分效果不理想，最終恐怕還是會遇到銀行的歹臉色。


以上資訊、僅為個人14年以來的實際貸款經驗提供，供參並且籲請貴司需有心理準備~


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

本人秉持專業經驗、正派理念、過程公開透明、申辦成功率高
各項銀行房屋轉增貸款、銀行二胎房貸、信用貸款、中小企業貸款與民間代墊塗銷等，歡迎隨時洽詢【全省接案服務】


Jerry~