Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2019/05/28 【好房網News／Dolin66】


近來網路上一則新聞，一對月收入六萬的新婚夫妻，因為身邊的人認為結婚後沒買房，就代表不夠認真生活，於是買了一間20、30年的老公寓，卻因此每月必須負擔五萬元的房貸，對此網路出現兩極化的評價，認同購屋決策的留言，不外乎「年輕不買房，老的時候根本租不到房」，以及「等到房地產價格未來持續上揚，就知道沒買房虧很大」兩種看法。


年紀越大越不好租房子，這句話本身沒問題，因為房東會擔心年紀大的人，經濟上有沒有辦法負擔房屋租金，更會擔心老年房客的健康狀況，畢竟台灣社會對於凶宅的看法依舊負面，但年紀大要遇到的問題，就只有居住嗎？在年輕時買的房子，真的會符合年老時的居住需求嗎？如果必須將年輕時收入的5／6，拿來繳房屋的貸款，這樣的經濟結構，存的到養老金嗎？



其實上述的問題，如果是發生在房地產價格持續上揚的環境中，那一點都不是問題，因為只要房子不要出現大漏水及結構上的問題，房屋擁有者大可以在房子不符居住需求時，把舊有房子賣掉後，再重新購買符合老年生活需求的房子，而這也是4、5年級生多數體會的買屋過程，因此這些長輩會對年輕時不買房的行為感到不可思議，但這些長輩忽略了兩個昨是今非的重點，第一個是民國60到80年代，儘管台灣房地產持續上揚，但價格漲幅遠遠低於中產階級薪資上漲的幅度，換句話說，只要買房子的第一年付得起貸款，隨著家庭收入的持續穩定成長，房貸的壓力就會逐年減輕，然而民國90年以後出生的年輕人，面對的則是房價翻倍漲，但薪資原地踏步的情形，如果在這樣的收入條件下，咬牙買房可能一咬就要20甚至30年，在還看不到未來薪資可以有穩定成長的趨勢前，這樣的購屋行為在理財上非常危險。


第二個則是台灣的人口數量，民國60到80年代，出生率遠高於死亡率，再加上非常良好的人口結構，替台灣帶來非常大的人口紅利，這也是造就台灣經濟奇蹟非常重要的因素之一，但隨著房屋等資產價格持續上漲，影響台灣人結婚、乃至於生小孩的意願，台灣的出生率節節下降，可能在最近的3－5年，就會發生總人口負成長的情形，再加上2017年低用電量空屋率高達10%等狀況，如果現在的房屋對比人口都呈現供過於求的狀況，等到未來人口逐漸減少之時，更多的空屋要賣給誰？如果未來對於房屋的需求真的越來越低，那誰還會想要去接手現在已經屋齡30年，未來屋齡高達50年以上的老房子？因為屆時很可能除了都會區精華地段，其他地區的都市更新，可能都會因為人口大幅減少及老化所造成的需求縮減，失去了商業上的誘因。


最後，一個家庭一個月只剩1萬元的可支配所得，三餐跟上班通勤可能又吃掉一半，這樣的生活品質會好嗎？還能有餘力投資自己在工作或者斜槓的專業能力嗎？如果沒辦法儘快找到增加收入的方法，我很懷疑可以有人用這樣的經濟狀況，刻苦耐勞個2、30年，這絕對不是美德，反而是消耗自己人生的毒藥！