【對照】假設借款利息均無變化為前提：
*中國信託貸款本金110萬、分七年攤還、利率9.98%，總繳利息約432,977元！已繳27期、已繳利息總額約218,498元，剩餘57期、利息總額約214,480元
*轉貸至新銀行、貸款本金86萬、利率2.XX%、分七年攤還、利息七年總繳約86,407元；省下約128,073元。扣除銀行開辦費3,000元、仍省下約125,073元。
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程完全免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告
前言：
6月初、網友C小姐加入我的line群組後表示：“我有一筆中信信貸剩餘83萬多，印象中是滿兩年就沒有違約金了，目前想要再貸一筆利率低的來清償這筆，目前利率10.6%、不知道划算嗎？“
分析這網友應該有規劃將中信轉貸到其它銀行嘗試降低利率；瞭解這位網友的需求後，我進一步諮詢目前工作職業年資與月薪收入、對所有銀行的負債分類與詳細數據；當然、也必須釐清她是否有跟融資公司申請過汽機車貸款等細節。
當初C小姐的中信信貸之緣由，是協助前男友創業而申請；但後續因經營不善且雙方已分手，導致她必須獨自扛下貸款。但對於這筆中信貸款的『綁約期限』似乎沒特別重視。我請她嘗試翻出中信貸款合約內容查閱，才知這筆貸款僅綁約一年(她“印象”是兩年)…也就是說『被中信多賺走一年近10%(以貸款本金110萬計算)的利息錢』，真是人不理財、財也不會理人。
陸續瞭解C小姐的申請資格條件與負債背景後，我回覆她『本次轉貸應有機會，包括額度與利率(可降至2%起計算)』；之所以我提2%起、原因還須以她實際的聯徵信用記錄、與銀行內部評分為準。假設C小姐整體情況與內部評分都沒太大負面因素影響，才可能有機會爭取得到。當然、我也向她表示『願提供協助分析與比較各銀行數據、且審慎篩選銀行、達成降利省息的目的』……
本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：高中畢業
現職單位：股票上市企業(資本額1200億知名光電大廠)
職稱：製造部 技術員
勞保投保時間：102年08月12日(年資滿9年10個月)
勞保投保金額：38,200元
111年所得清單(50薪資)申報金額：542,556元
最近六個月薪資轉帳存摺(中信銀)數據(底薪約35K)：
112/06/05 薪資 42,600元
112/05/05 薪資 48,278元
112/03/31 薪資 32,688元
112/03/03 薪資 45,391元
112/02/03 薪資 43,320元
112/01/05 薪資 68,335元
名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*紓困貸款：核貸金額10萬／分三年攤還／餘額4.5萬元／月付金約3,300元
*中國信託信用貸款：核貸時間110年04月／核貸金額110萬／分七年攤還／餘額83.8萬元／月付金約18,250元(利率約9.98%)
*玉山銀行信用卡：信用額度19萬元／本期應繳總金額15,162元／未到期待付款約5萬元／最低應繳金額12,462元／全額繳清
*聯邦銀行信用卡：信用額度15萬元／本期應繳總金額12,701元／未到期待付款約4.7萬元／最低應繳金額1萬元／全額繳清
*台新銀行信用卡：信用額度12萬元／全額繳清
非銀行(民間融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案的分析意見：
1.C小姐本身服務於股票上市企業、年資近10年算是資深老員工；不過她屬於一般基層擔任技術員且須參與夜班輪班，故薪資結構中也有加班與輪班等津貼，讓她原本底薪加上各項津貼才有平均40K以上水準。
2.由於近六個月的平均薪資有看到一月份薪資暴增到68,335元，但是到了四月份卻只有領薪32,688元、出現有一半落差！原因就是當月份加班時間變少，所以影響到實領津貼也隨之變少。為求慎重、且避免銀行審查主管認為薪資起伏過大影響到申請金額，我們採用她的扣繳憑單、其申報個人薪資所得54萬，平均算下來信貸轉貸額度上確定沒問題。
3.至於利率、除了職稱屬基層技術員或多或少影響外，其它影響因素包括C小姐學歷(高中畢業)、與信用卡『使用刷卡消費分期額度較高』有關。她的聯徵信用評分為684、跑銀行內部評分有通過但申請不到較低利率，只能送件跑完所有程序以拿到額度為優先，利率則必須報送到高層主管簽准。
4.據悉C小姐本身有理財習慣，目前持有股票市值約69萬、儲蓄險大概有40萬左右；不過這部分並沒有被要求提供出來作為財力證明。畢竟本次申請僅為平轉降利率並沒有要多增貸現金，用年度扣繳憑單、國稅局所得清單就足夠。
操作規劃與應變：
1.由於C小姐表示希望對公司保密，雖有提供公司分機，但她夜班時間從傍晚到隔日上午(19：30~07：30)屬銀行無法直接照會時段。所以徵信照會也須額外再排、避免她未接電話或是影響到她的作息。
2.送件後徵信照會與審查給予利率從7%、降到5%再降至3.99%，最後等額度核准後、呈報利率再降送簽理級以上，最後簽准降至2點多。
銀行最終審查結果：
核准86萬／分七年攤還本息／利率2.XX%(機動計息)／月付金11,xxx元／開辦費3,000元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償貸款
附帶條件：須指定還清中國信託信貸餘額(約83萬)、剩餘撥現金
【對照】假設利息均不變化為前提：
*中骨信託貸款本金110萬、分七年攤還、利率9.98%，總繳利息約432,977元！已繳27期、已繳利息約218,498元，剩餘57期、利息總額約214,480元
*轉貸新銀行、貸款本金86萬、利率2.XX%、分七年攤還、利息七年總繳約86,407元；省下約128,073元。扣除銀行開辦費3,000元、仍省下約125,073元。
結案後心得：
本案從9.98%降利率至2點多，就已少繳12萬多的利息；只是很遺憾沒提早一年轉貸、否則應可省下更多利息支出(高利率指數型信貸、越早轉貸可省越多)。讓我聯想到很多網友都會問到的問題：『信貸的轉貸時機』、『可獲得多低的貸款利率數據』等。就我經驗、貸款利率取決於『借款申請人的現職單位規模、職業屬性、擔任職稱、現職年資、負債多寡、信用卡使用與繳款往來等綜合情況分析』。
每家銀行會對不同借款資格條件與申請背景者、給予不同等級的利率數據；貸款申請者可嘗試先用『口頭敘述』方式去徵詢銀行，並非一定要直接送件(大部分銀行業務會被教育要求“送件才能知道數據”)、之後為了比較利率額度，接連送幾家銀行分別調閱信用報告，最後好不容易得到幾家銀行的相關數據，還得被這些銀行業務要求“限時回覆”以免喪失優惠資格等話術給催促決定。
誠摯地感謝C小姐能夠給予我這個機會協助規劃，預祝她工作都順心、理財均如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
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