【貸款前後月付金比較】
核准前：中信信貸月付金約5,960元，信用卡一張最低應繳金額約3,600元，合計約繳9,560元；核准後一個月僅繳6仟餘元，省卻3仟元額外支出外，也一併將高利信貸轉貸、還清將近滿額的卡款債務。
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)
*評估過程免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款
*不亂調閱聯徵信用報告
前言：
本案委託人在農曆新年初一到網路填寫諮商表(https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2)後加我line表示“中信信貸利率高、欲轉貸”。他進一步透過電話方式向我說明目前現況，同時諮詢“還可以做哪些動作提高他自己的信用評等”。另外他也說明“三月即將要北上工作，加上近期內不幸發生車禍，所以也急需一筆錢來作為車輛修繕使用”。
經過仔細諮詢、大致上瞭解K先生目前狀況；我請他準備本次信貸所需資料進行初步分析評估……
本案委託人K先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx餐飲有限公司(資本額400萬)
職稱：廚師
勞保投保時間：民國111年09月01日(年資1年5個月)
勞保投保金額：42,000元
111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a
近六個薪資存摺明細(薪轉銀行：國泰世華)：
2024/02/05 薪資獎金 65,799元
2024/01/27 薪資獎金 1,000元
2024/01/05 薪資獎金 39,555元
2023/12/05 薪資獎金 37,318元
2023/11/05 薪資獎金 36,921元
2023/10/11 薪資獎金 3,000元
2023/10/05 薪資獎金 39,176元
2023/09/05 薪資獎金 37,360元
銀行負債：
*台灣銀行助學貸款：核貸金額30.6萬元／月付3,500元／餘額約24.7萬元
*中信紓困貸款：核貸金額10萬元／月付3,400元／餘額約2萬元
*中信信用貸款：核貸時間110年10月／核貸金額30萬元／七年攤還／月付金約5,960元(利率約16%)／餘額約23.3萬元
*中信信用卡：持卡時間107年09月／信用額度5萬元／本期應繳總金額49,232元／未到期待付款金額0元／最低應繳款金額3,600元／繳足最低應繳款
非銀行負債：無
往來信用紀錄：繳款信用正常無遲繳延滯
近三個月內聯徵被查詢次數：國泰世華(2月初送件／婉拒)
對本案的詳細評估與分析意見：
1. K先生目前服務於資本額400萬餐飲有限公司，屬小規模略具知名日式燒烤店；服務年資約一年半、職稱廚師。由於公司資本額過小，本案申請不符合優企專案資格，換言之即使轉貸、利率恐怕也難降低太多。
2. 續上、K先生僅持一張信用卡額度5萬，但是因為『採循環信用方式繳最低應繳金額』，帳單應繳總額49,232也快達到滿額，讓信用分數因此降低至535分；也勢必影響本次信貸轉貸的利率。
3. 當我們計算K先生目前債務支出比，詢問他目前學貸一個月繳付多少金額，K先生卻回覆『從明年才開始繳款』？由於我們查閱到K先生的聯徵信用報告，學貸已明顯有還過部分本金；為慎重起見對此部分再諮詢他，得到家人曾有幫忙繳過部分本金導致餘額降低。
4. 所幸K先生名下沒有銀行與融資公司的近期增貸項目，亦沒有汽車與機車等貸款影響總支出比；信用卡應繳總額雖近滿額，但持卡時間超過五年以上，沒有預借現金也沒超額爆卡，對我們來說已是將預期之外的審查變數減低許多。
操作規劃與應變：
1. 中信信貸繳款已過綁約期，規劃先將目前利率16%轉貸降至10%內為初步目標；同時一併代償信用卡款4.9萬、如有剩餘則撥現金，規劃申請40萬應足夠使用，跟K先生討論過後經他同意後送出申請。
2. 詳細計算K先生目前支出比，包含明年才要繳的學貸、紓困、信貸月付金與信用卡帳單，月付比約90%；無擔保負債比約12點多倍，轉貸小幅增貸、額度應沒有太大問題。
3.. K先生名下負債學貸、紓困貸、一筆信貸與一張卡款，照理說還款上應游刃有餘，但卻讓信用卡累積近滿額，又只繳帳單最低應繳款~坦白說很難交代過去。也因此原本我們僅附勞保作為財力證明，但初審後、授信表示需再提供『薪資轉帳存摺六個月明細』作為覆核，讓審查過程因此延宕一些時間。
銀行最終審查結果：
核准40萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金6,xx6元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定18個月內不能清償貸款／條件：須指定代償中國信託信貸餘額約23.3萬，其餘撥付現金週轉運用。
結案後心得：
雖然中間因為補薪轉資料重新覆核延宕一些時間，幸運的能在預定時間內爭取到銀行核准的結果；我也跟他提到盡可能減少高額度的刷卡分期零利率使用，同時勿循環信用、勿預借現金、減少負債持續增加累積，如此才有機會提高信用評等。
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