Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2020/05/15 【經濟日報／邱金蘭】


疫情衝擊，信用卡預借現金需求明顯上升，根據金管會資料，3月信用卡預借現金金額增加到24.67億元，是一年多來單月新高，官員分析，可能跟3月小規模營業人及勞工等與個人有關的紓困貸款尚未推出有關，4月預借現金會否回降，待進一步觀察。





民眾黨昨（14）日質疑，政府推出各種紓困貸款，但信用卡預借現金金額卻增加，顯示仍有一群人在政府紓困貸款中被忽略。根據金管會資料，今年1月及2月信用卡預借現金金額，分別為17億及15億元，3月突然大增至24.67億元，若跟2月相比，增近六成，跟去年同期相比則增二成。


卡債風暴後，預借現金金額明顯下降，這幾年金額則上上下下，並無特別變化，但今年3月24.67億元確實明顯上升，是去年2月以來單月新高。金管會官員表示，3月疫情嚴重，預借現金增加有可能跟疫情因素有關，但只有一個月時間，尚待進一步觀察。

 

轉載 2020/03/10 【工商時報／彭禎伶】


消費者的便宜，銀行連「小數點後一位」都不能占。金管會金檢抓出信用卡循環利息超收的三種缺失，第一就是計算循環利息時，小數點後一位不是採「四捨五入」法，而是採「無條件進位」法；二是信用卡分期付款當期未繳足額，銀行從「入帳日」開始計息；三跨年消費刷卡未繳全額，銀行多計入帳日到前一年底的利息。


另外，金管會也抓到部分發卡機構沒有建立信用卡計息的第三方驗證機制，即各發卡機構對信用卡客戶每月所收取違約金及循環信用利息，要建立由非信用卡部門負責辦理的定期驗證機制，一般銀行都會請會計師等查核，以證明其計息機制的合理、合法及公平性。

 

轉載 2020/02/12 【工商時報／魏喬怡 、 彭禎伶】


國人刷卡愈刷愈兇。金管會銀行局11日公布去年全年信用卡業務概況，去年全年信用卡簽帳金額衝逾3兆元，達到3兆2,227億元，創歷年新高，年成長率達11.76％也寫下史上新高。





金管會銀行局副局長莊琇媛分析，國人刷卡金額大增原因有二，第一是很多發卡機構提出很多優惠措施，刺激了持卡人消費意願，將現金轉成信用卡消費。第二是收單機構不斷擴點，信用卡可使用的場域擴大。


據銀行局統計，截至去年12月底止，國內有33家信用卡發卡機構，總流通卡數4,739萬張、總有效卡數約3,192萬張。去年12月當月簽帳金額約2,909億元，為史上第五大，累計去年一年刷卡金額則有3兆2,227億元，比前年大增11.76％，為史上最大增幅。

 

轉載 2019/10/09 【工商時報／彭禎伶】


行動支付年代，很多民眾的信用卡會綁入各式App，一不小心可能就被自動續費、自動扣繳，金管會表示，民眾可向App廠商先反應，要求退款，若廠商不回應，可具備申請退款等文件，向發卡的銀行申請「爭議款項」，要求終止付款，第三也可向消保官反應，若仍是擔心卡號等被外洩，最後就是請銀行再核發新的信用卡。





民眾生活與智慧型手機越來越緊密結合，很多人用手機追劇、點外送、學語言、運動、看小說或報導，很多App會員也順便用手機綁定信用卡來支付，但不少民眾發現，很多會員是不表示不續訂，就會自動延續會員資格，即用上次綁定的信用卡直接付費，不會再通知持卡人。


對於這類「信用卡被綁架」的情況，銀行局副局長黃光熙表示，首先民眾必須向App背後的商家反應自己不願再續約，請求退費、退刷，若商家不回應，才能回頭找被綁定信用卡的那家發卡銀行，以信用卡定型化契約範本第11條的規定，申請爭議款項。

 

轉載 2019/08/22 【蘋果日報／財經中心】


「那家銀行信用卡最難申請？」網上總有人愛問這類問題，「XX外商銀行」常榜上有名。有銀行主管解密，外商銀很重視卡片管理，成本「錙銖必較」，不僅看申請人的償債能力，還要讓卡片效益發揮，而非只是1張放在皮夾裡的呆卡，申請審核上也會多方考核，或許因此給外界「刁難」印象。


反過來看，現有國銀的大型發卡行，多屬「金控旗下銀行」，各子公司間產品「跨售」積極，對銀行而言，每核准1件信用卡申請案，就是敲門磚，所謂「醉翁之意不在酒」，這些卡友都有機會深化成往來更密切的客戶，後續保險、基金、貸款，甚至爭取成財富管理客戶。

轉載 2019/08/02 【工商時報／陳碧芬】


信用卡是國人最重要的無現金金融工具，根據聯合信用卡處理中心的統計，使用信用卡發生地雷，例如被盜刷、被偷個資，被詐騙等等，超過九成五都發生在「MOTO／EC」管道，也就是「沒有經過持卡人授權的『非』面對面交易」。


自民國103年統計以來，經過此管道發生的信用卡詐騙金額，已是各項詐騙手法的第一名，金額和占比還逐年上揚，從103年全年的4.84億元，及至107年飆升到22.47億元。





銀行主管分析，沒有經過持卡人授權的「非」面對面交易，主要是電子商務的線上購物、社群媒體購物，數位貨幣或遊戲等虛擬交易，這些都不必有買家和賣家的面對面確認；另一部份的「沒有經過持卡人授權」，不一定都只發生在線上，現在信用卡發卡公司會提供卡友某個金額之內的「帳單免簽名」，即是持卡人交易當下沒有授權的現象。

轉載 2019/08/02 【蘋果日報／廖珮君】


銀行超收信用卡違約金，金管會將全面要求退還給持卡人。金管會主委顧立雄今日邀集36家國銀總經理召開「總經理聯繫會議」，研擬要求各銀行在去年12月金管會發函、明確訂定信用卡違約金計收方式後，至今這半年期間，若銀行還有違規超收者，得一律退還給持卡人。市場推估，以36家國銀來看，可能因為違規超收，而要退還給持卡人的金額，可能約有數千萬元。

轉載 2019/07/29 【蘋果日報廖珮君】


台灣人最愛「現金」直接回饋，據調查，有超過8成民眾選擇信用卡時有「現金回饋」最重要，這也讓各銀行的信用卡產品中，現金回饋成為基本配備。但《蘋果》調查，各大銀行的現金回饋信用卡，至少有5大地雷會讓消費者拿不到現金回饋，專家達人則教你3招破解。


【地雷1】目前9成現金回饋卡，全都有設回饋上限、且還綁特定通路或地區：如玉山銀U Bear要綁在超商、電影院刷卡，每月（期）最多回饋200元；指定網路消費最多回饋600元；兆豐銀e秒刷鈦金卡、合作金庫卡娜赫拉iCash聯名卡等祭出3%以上回饋金，也都是綁網路刷卡。


【地雷2】綁數位存款帳戶或電子帳單：如最熱門的台新銀Fly-go卡要綁數位存款帳戶，到9月底才有海外刷卡3%；彰銀MY樂現金回饋卡綁數位帳戶、電子帳單才多給1%現金回饋。


【地雷3】有「低消」或是「消費級距」：如國泰世華銀的KOKO COMBO icash聯名卡的5%現金回饋，但當期帳單得新增5000元一般消費且在指定通路才有；華南銀旅鑽商務御璽卡，主打海內外回饋都沒有上限，但卡友在國內消費，要滿50萬又1元才享有1.2%，否則只有0.8%。


【地雷4】期限內沒用完，就「歸零」：如元大銀鑽金卡國內消費1.2%現金回饋、海外消費2.2%現金回饋、指定國家海外消費3%現金回饋，但鑽金紅利有效期限為6個月，到期將自動歸零。


【地雷5】刷錯「標的」無回饋：就算標榜「不限通路、地區且回饋無上限」，但到銀行認定的「非一般消費項目」就沒有回饋。這些「非一般消費項目」包含稅款、罰單、停車費、水電瓦斯、社區管理費等。


【破解招式1】無腦刷卡者，找「一律回饋」到底的信用卡最好

例如無消費門檻、無通路、無回饋上限，也沒「綁東綁西」的渣打銀現金回饋御璽卡國內外消費1.88%，但須每滿25元才能做折抵；若是送LINE Point點，如聯邦銀的「賴點卡」，國內刷卡2%、國外刷卡3%無上限。


【破解招式2】根據消費需求 ，找到屬性適合卡片

這時候各銀行綁網購、綁海外，反成為一大利器，例如對哈日族而言，北富銀J卡日韓消費3%反成為一大神卡；又例如對網購族而言，兆豐銀e秒刷鈦金卡、合作金庫卡娜赫拉iCash聯名卡的3%現金回饋就挺好用。


【破解招式3】擺脫高趴迷思，善用優惠，可能比現金回饋還好

專家說，不要再陷入5%、8%或是20%的高趴回饋數字迷思，有些信用卡去餐廳，三人同行直接一人免費，或是直接看電影買一送一，這類回饋更直接，也不用「斤斤計較」到底拿到幾趴回饋。

轉載 2019/06/27 【卡優新聞網／溫子豪】


「有車族」7月起開始繳納汽機車燃料費，《卡優新聞網》統整出各家銀行信用卡優惠，共有15家銀行提供無條件一次繳清免手續費，還有3家為低門檻免手續費，另有20家銀行釋出分期方案，其中7家0利率分期，減輕持卡人資金運用負擔；玉山銀行額外送超商咖啡，台新銀行更大手筆回饋0.5%及全家購物金，而中國信託商旅鈦金卡也給予0.3%回饋無上限。2019年各銀行刷卡繳納燃料費優惠，如下表：

轉載 2019/06/17 【蘋果日報／齊瑞甄】


為了現金回饋辦信用卡，小心一場空！日前北市一名謝小姐，向《蘋果》投訴，去年底申辦了人生中第一張信用卡──中信LINE PAY卡，看準其刷卡可享1%「現金回饋」，今年前往醫院看診時，總計逾18萬元手術醫療費她選擇以刷卡支付，手機立馬顯示刷卡成功享有1%回饋，但過了一個禮拜卻發現並無回饋，她致電中信客服，才發現「醫療」並不在回饋範圍內。


謝小姐說，她以為刷卡18萬換算下來也有1800點的現金回饋，但後來才恍然大悟，原來銀行規定的「一般消費」有排除特定通路，覺得18萬白刷了。中信回應，近年許多醫療機構為便民服務，提供信用卡付款，但若是醫院加入醫指付App、電子化繳費稅處理平台、公務機關信用卡繳費平台等任一平台，都不在回饋範圍內。


中信：提醒不回饋項目


《蘋果》查證，謝小姐看診的醫院為三軍總醫院，即是加入電子化繳費稅處理平台的醫療院所之一，因此中信不予回饋。中信進一步說明，LINE Pay每筆消費的「即時通知」訊息，訊息介面說明產品基本回饋「一般消費1%」或「一般消費2.8%」（海外消費），並於下方版面重點摘要LINE Pay卡不回饋項目，有盡可能提醒並引導客戶連結至網站確認回饋項目內容。


中信LINE Pay卡不予以回饋的內容，分為信用卡費用、利息、手續費類；非購物性交易；分期付款；以及特定消費等4大類別。包含繳學費、稅款、規費、水電費、四大超商等，其中醫療部分明定「繳納公務機關費用或公立醫療機構之醫療服務(但醫美整形、產後護理或健康檢查等費用則不在此限)」。


金融業人士認為，民眾辦卡前需了解「一般消費」定義，最常見的消費爭議像是刷保費、醫療費等，另外，多數人以為超商理應歸類為一般消費，但中信LINE PAY正巧沒有回饋，而相較玉山Pi錢包，指定超商有4.5% P幣回饋，民眾可針對特定需求辦卡，而達到最大回饋滿足。

轉載 2019/05/28 【經濟日報／孫中英】


蘋果在今年3月下旬宣布推出Apple Card，除提供2%現金回饋外，最大亮點就是「不收」信用卡三大費用；年費、違約金及海外交易手續費。


台灣多數信用卡早就不收年費。海外交易手續費須出國或在國外網站刷卡時收取，並非經常產生費用；但現實世界中，卻有許多卡友會因為不慎遲繳信用卡帳單，被銀行收取一筆300元起跳的「違約金」。今年底前，Apple Card將在40個國家推出，「登台」時程也指日可待。相信會有越來越多台灣消費者想問，為何Apple Card都能不收違約金，台灣信用卡卻還是要收？（銀行超收信用卡違約金 金管會將全面清查）


 

轉載 2019/05/21 【卡優新聞網／溫子豪】


不論是購物旅遊、或是繳納保費等大額支出時，分期信用卡可紓解付款壓力。目前共有8家銀行推出9張「分期信用卡」，其中上海銀小小兵分期卡最高12期0利率，又送國內0.6%、海外1.5%現金回饋最強；元大分享黑啤卡國內指定商店也能分12期0利率，再贈0.5%鑽金回饋；安泰分期卡最高也能分12期0利率；新光分期7卡可自訂金額分7期0利率。9張分期信用卡優惠內容，如下表：

轉載 2019/05/15 【NOWnews／顏真真】


使用信用卡就要聰明消費，現在持卡人除了會比較現金回饋，更會利用信用卡分期來減輕財務壓力，目前市面上就有不少零利率分期信用卡，甚至有銀行推出分期回饋卡，最長12期零利率，還可賺現金回饋，而且不限通路回饋比例。專家則建議挑選分期卡要注意3大原則，包括分期消費門檻越低越好、期數越有彈性零利率越多期越好、分期後還能享現金或紅利點數回饋者越好。


上海商業儲蓄銀行總經理陳善忠表示，隨著信用卡的功能越來越多元，具有零利率、延長付款優勢的分期信用卡，以及具有返現功能的現金回饋卡，已成為市場信用卡主流雙雄，正在開始改變台灣持卡人的用卡行為。


萬事達卡台灣區總經理陳懿文也指出，根據金管會的統計數據指出，自2018年5月開始，信用卡未到期分期付款餘額，已連續11個月超越信用卡循環信用餘額，顯示具有零利率優勢的分期信用卡，備受台灣信用卡持卡人青睞，她也看好國人越來越依賴分期信用卡作為付款方式的消費趨勢。

轉載 2019/04/30 【卡優新聞網／溫子豪】


5月繳稅季除了申報綜所稅外，「有殼一族」還須繳納房屋稅。今(2019)年各家銀行提供的房屋稅信用卡優惠中，一次付清免手續費共有23家，13家提供分期0利率方案，臺銀、合庫、一銀、彰銀、兆豐、臺企銀、永豐、台新等祭出刷卡金回饋，而花旗、玉山與樂天信用卡則舉辦抽獎活動，「台灣Pay」額外加碼雙重抽獎送10萬元禮券與1台兩黃金條塊。2019年各銀行刷卡繳納房屋稅優惠，如下表：

轉載 2019/04/29 【卡優新聞網／溫子豪】


個人綜合所得稅5月起開徵，《卡優新聞網》特別整理各家銀行刷卡繳稅優惠，除了樂天信用卡外，其餘31家銀行均提供一次付清免手續費福利，不過以樂天卡消費滿額就能獲得手續費回饋；共有25家銀行祭出分期0利率方案，最高可分至12期0利率；另有12家提供抽獎好康，獎項包含機票、手機、遊戲機…等，以「台灣Pay」繳稅還有禮券與金塊雙重抽獎；而玉山世界卡滿額回饋1%，中國信託商旅鈦金卡則有0.3%現金回饋。2019年各銀行刷卡繳納綜合所得稅優惠，如下表：

轉載 2019/04/22 【卡優新聞網／溫子豪】


看好出國旅遊商機，各大航空信用卡展開激烈「空中大戰」，釋出超低哩程累積優惠。目前提供消費15元以下即可累積1哩的信用卡共有7張，以滙豐華航卡每3元累積1哩最強，台新國泰航空聯名卡5元累積1里數居次，國泰世華長榮航空卡與中國信託ANA聯名卡每10元送1哩同站第3名，其他還有中信大中華攜手飛聯名卡、星展飛行卡與國泰航空亞洲萬里通聯名卡，均為快速累積哩程的「飛航神卡」。刷15元以下累積飛航哩程信用卡，如下表：

轉載 2019/04/15 【卡優新聞網／溫子豪】


網路購物快速成為民眾重要的消費通路，銀行祭出信用卡網購專屬優惠，最低回饋率3%起跳。其中，以花旗PChome Prime聯名卡與中國信託Yahoo聯名卡回饋6%最高，玉山icash聯名卡與國泰世華KOKO COMBO icash聯名卡為非網購聯名卡中最佳的卡片，而合庫卡娜赫拉的小動物icash聯名卡則「全無門檻」，均享3%現金回饋。網路購物9大高回饋信用卡優惠，如下表：

轉載 2019/04/01 【卡優新聞網／溫子豪】


國內油價持續上漲，「卡油」成為開車族必做功課。《卡優新聞網》整理出第2季信用卡加油優惠，其中全國加油站全面加碼，不僅增加兆豐信用卡降價福利，所有合作銀行於週三加油滿25公升，除了原有折扣外再折25元；台塑油品加油站刷卡優惠與首季相同，仍以國泰世華台塑聯名卡最好康；以中南部為主要據點的山隆加油站同樣維持優惠，刷玉山山隆卡人工與自助加油天天降1.6元與2.2元。2019年第2季信用卡加油優惠，如下表：

轉載 2019/04/01 【卡優新聞網／溫子豪】


今(2019)年繳稅季節正式開鑼，4月起由使用牌照稅先登場。今(2019)年有20家銀行提供刷信用卡繳納牌照稅一次付清免手續費好康，還有2家銀行「有條件」免手續費，並有19家提供分期方案，讓卡友分散資金壓力。若以「台灣Pay」綁金融卡繳稅則可參加抽獎，最大獎為10萬元旅遊金兌換券。2019年信用卡繳納使用牌照稅優惠，如下表：

轉載 2019/03/13 【聯合晚報／仝澤蓉、侯廣瑜、韓光耀】


信用卡市場競爭激烈，根據銀行調查，台灣人持有比率最高，也最愛使用的類型是「現金回饋卡」，花旗銀行探討消費者使用習慣與對現金回饋機制的需求，歸納出挑選現金回饋卡的三大關鍵。


關鍵1／現金回饋門檻 「有無低消限制？」

首先是現金回饋門檻，例如是否需要消費到一定金額才有現金回饋，或是偶數日有回饋，奇數日沒有回饋之類的條件。


關鍵2／權益加碼 「是我常用的通路嗎？」

卡片權益加碼的方式、通路，加碼是否侷限特定折扣季或單一通路，以及加碼通路是否為日常消費常用之通路，都會影響消費者的刷卡意願。例如有些銀行推出僅在指定電商通路有2%回饋，而且每月2%回饋金額有上限，其他通路消費或超額部分，現金回饋率打回原形，對於不喜歡網路購物的族群來說，這樣的現金回饋卡就不具吸引力。


關鍵3／回饋點數效期「我的點數會歸零？」

有些現金回饋卡的回饋刷卡金有使用期限，若期限內沒有新增消費，累積的回饋金就會自動歸零，如果該月就是不想消費，但為避免回饋歸零被強迫消費，這樣的現金回饋卡也讓許多卡友敬謝不敏。