民國103年08月16日一位匿名網友提問：
我目前任職國內1500大企業之一，
任職時間超過4年，非主管職位，
月收平均3.7萬，無需扶養親人，
小額信貸+信用卡大約80萬，
無不良還款紀錄，也從未遲繳，
小額信貸還款也差不多一年了，
目前信貸+信用卡每月繳的金額大約2.5萬，
信貸是因為薪轉戶利率較低才辦，
可是以收入扣掉貸款+信用卡+房租，生活費所剩無幾，
每個月都卡的死死的，不能有任何意外的額外支出，包含生病，
而且信用卡的循環利率高，所以想找家銀行來整合負債，
希望可以少個一半左右的繳款金額，
我名下沒有不動產，也無汽車可擔保，
因擔心提供資料送審會留下紀錄，
所以先請教網路上的先知前輩，
以上的情況有可能貸款成功嗎?
我的回答：
單純以文字內容分析：月薪37K計算22倍無擔保負債上限範圍=81萬，版友目前信貸與信用卡累積金額已達80萬，負債比瀕臨上限、現在申請代償通過的機率恐怕不高。
一.請將信用貸款與信用卡各佔多少比重說明：如果信用卡累積應繳總金額的比重，佔80萬負債比的比重較低，審慎篩選或許有銀行願意提供『只代償卡、轉為信貸』的服務。
二.需要補充信用卡有無預借現金、有無超額超刷、有無控卡等情況；尤其信用卡循環信用是否已經一段長時間累積，有無最近一年內才暴增刷金額的現象。
三.最近三個月內是否有向其它銀行申請新業務？譬如信用卡、信貸申請等。
總結：高負債比的邊際客群、對於銀行來說都不太願意承接，建議版友需審慎保守看待因應為荷；或者維持現況、『等負債比降低到月薪資的20倍內』~再重新規劃申請事宜。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
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