Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年12月17日一位【家豪】網友提問：


本人今年23歲，工作年資：11個月，月收入4萬8~5萬4(郵局薪轉)，是擔任民意機關的約聘人員。

本身有2張信用卡，一張X旗銀行額度7萬8，一張X化銀行額度1萬，這兩張幾乎都刷滿了，也有循環利息。

本身也有2個信貸，一個是X庫銀20萬，去年9月份申請，月繳款3510，已繳1年3個月了，分5年。一個是X旗銀的貸款、35萬，今年9月核撥，月繳款8059，已繳2個月。

聯徵次數：
10月9號，申辦國X世華信用卡，未過
11月9號，申辦某銀行信用貸款也未過

我的問題是：我想整合負債，銀行有可能會核准嗎？



我的回答：


針對問題、提供個人承辦銀行貸款實務經驗如下~


一、兩張信用卡所造成的負面因素：版友並未提到這兩張信用卡的持有(核准卡)的時間各為多久，假設『持有時間不滿一年(以版友年資11個月時間去分析，應該是現職到職後、用財力證明去申請才核准)』，等於兩張卡於一年內陸續核准後，就逐漸讓信用卡出現循環信用、甚至於刷到滿額；加上去年9月貸款核准的20萬貸款~對於各大銀行來說，就屬於信用擴張的負面表列。

若兩張信用卡非上述之分析、已持有滿一年以上；以版友的薪資水準去分析還款能力，也應該是游刃有餘。我的意思是：當時一筆20萬信貸的月付金僅3,510元，兩張信用卡額度也不超過10萬，版友月薪至少40K以上~經濟能力上應可以刷多少繳多少、全額繳清，但事實上卻讓債務持續增加，自然銀行徵審人員也會產生對版友還款意願與能力上的質疑。


二、近期增貸對於本次貸款的影響：近六個月已核准一筆信貸35萬貸，三個多月後又要申請增貸，且名義上還是“整合負債”~坦白說、說服力更顯得薄弱。原因：這筆35萬~絕對足夠去還清兩張信用卡債務，至於X庫銀信貸20萬，分為五年期攤還、月付金3,510元去回推，其借款利息也才2%多~更沒理由與必要去整合。

況且既然35萬經核准後、沒立即去清償卡循環欠款就是錯誤決定；現欲再申請貸款，對銀行而言短期內就無任何核准理由。


三、兩次聯徵、其中第一查還是申請信用卡：此舉會讓銀行直覺認定版友兩張卡都已刷到滿額(還不夠刷？缺很大)，近期內的信用擴張風險過劇；個人認為：接續下來恐怕更不利於版友貸款的申請。


綜論：版友月薪資固然較多，但聯徵兩查均被婉拒、近期增貸、兩張卡均刷到滿額等情況，都足以讓評分扣到不及格；短期內應採取的做法：降低卡循環比重(至少七成以內)，並且讓近增的負面影響~用時間去換空間。做到前述要求、且待明年三月後再重新申請方能提高獲准機會。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~