Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年12月18日一位【刁刃刀】網友提問：


不久前有徵過，已經被二家銀行徵信過，一家額度不理想，一家沒下聞；所以沒有辦法就不用回答了。沒有很必須貸，只是週轉用，貸不到就標會；租金收入不一定有轉帳證明。


我希望的條件：貸30萬、開辦費3000以下、利率4%以下、分84期
貸款用途：投資理財
工作性質：科技業，上市公司，資本額50億，年資10年
薪資：月薪55000(年保14個月)+租金收入6~7萬／月
民間互助會6萬活會
貸款：信貸20、房貸520，房屋抵押貸款400
持有卡片：花X、遠X



我的回答：


針對問題、提供個人承辦銀行各項貸款之實務經驗如下


首先版友名下掛兩筆房屋貸款，一筆520萬、一筆400萬~假設『這兩筆貸款數據都是”銀行當初核准的額度”，且均為20年本息方式攤還、利息2.5%』，演算下來版友一個月須支付兩筆房貸月付金27,555元、與21,196元，合計為48,751元；另一筆信貸20萬的月付金假設為2,827元(分七年攤還、利息假設為5%)，一個月對於銀行房信貸總支出合計約為51,578元。


續上、版友明示『房租收入還不一定有轉帳證明』可以提供(就算可提供、也必須有至少完整一年以上的明細；而大多數銀行對於收租收入的認定，不是打折扣就是完全不認)；故摒除租金收入來源的變數，單純以目前現職工作收入計算，銀行總支出已佔總月薪資收入55K的93.7%，明顯超標！難怪版友送兩家銀行不是額度受限、不然就是直接婉拒(沒消息、就代表弊多於利了)。


我看法是：除目前收支比明顯超標外，還必須檢視『這幾筆房信貸款都是幾時核准的』；如果都是最近一~二兩年內所新增的負債，也代表這段期間內版友舉債額度逐漸擴大，當然也會影響到本次再申請信用貸款的結果。


雖然版友現職年資久、且服務的公司規模也算大，唯信貸的可申請金額~偏偏是以申請者的收入去計算；若是薪資沒有明顯提升，租金收入證明又斷斷續續、甚至於付之闕如，加上整體支出比又將近“等於一”；現階段欲再找銀行申請信貸，核准機率都算低！


總結：需再檢視申請者的整體情況給予意見；畢竟現況已經二家銀行、二次聯徵記錄查詢，短期內版友應有審慎保守的心態去面對。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~