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轉載 2018/06/05 【蘋果日報／廖珮君】


信用卡循環利率降到15%快3年，據銀行公會最新統計，包括渣打銀、星展銀、國泰世華銀等3家銀行，有2~3成的持卡人，循環利率都高掛在14.99%~15%，其中渣打銀有31.6%、約9萬多戶的卡友，都被收取14.99%的循環息價，佔比最高。


若再進一步分析，渣打銀和星展銀的「眾數」（最多持卡人適用的利率）利率也都各落在14.98%、及14.99%，代表這2家銀行有最多持卡人（合計共21萬戶）都適用較高的循環息，若加上國泰世華銀9.4萬戶被收取15%循環息者，共約30.6萬戶卡友（未歸戶，意思是指同一人可能都同時持有這三家銀行的信用卡）。


在卡債風暴後，金管會要求各銀行，需依持卡人的信用風險優劣，去訂定不同等級的「信用卡差別循環利率」，差別利率愈高，當持卡人動用循環息時，付息壓力也愈大。


為避免20%循環高息，讓卡債族「一輩子還不清卡債」，2015年9月起，立院通過，要求信用卡循環息從20%降到15%，至今已快3年，但仍有不少人高掛在15%的循環息上。


據銀行公會今年5月統計，以「眾數」來看，包括渣打銀和星展銀2家，都有約2~3成卡友，適用近15%循環息；若再進一步全面檢視，國泰世華銀也有約24%、約9.4萬戶的卡友，也被高掛在15%的「天花板價」上。


銀行主管分析，有幾種持卡人，會被銀行收取較高循環利息，一是信用風險高，如過去有遲繳卡息紀錄，二是新客戶，例如近年多家和銀行合作的聯名單位大洗牌，新卡友和該銀行從未往來，銀行也可能先給較高的循環息。


相關官員分析，國泰世華銀有各約2~3成持卡人，分布在6.75%和15%等2個差別利率，星展銀則各約有2成持卡人，分布在9.99%、11.99%及14.99%這3個差別利率，渣打銀則是集中在7.9%、9.9%及14.9%這3個差別利率，並非全數都集中在15%高循環息上，目前仍屬合理範圍。


依銀行公會揭露各銀行總持卡人戶數、最多持卡人適用利率（指眾數）、佔比等，對持卡人來說，可藉此了解自己在該家銀行的「落點排名」，讓信用佳的卡友可「有所本」，向銀行爭取降息。



6銀行最友善 循環息多未達6%


循環利息最高上限由20%降到15%已3年，根據銀行公會5月的最新統計，有6家信用卡發卡行，「眾數」利率都落在6%以下，包括上海商銀、元大銀、台中銀、土銀、台銀和聯邦銀，顯示6家發卡行，給該行多數卡友都是6%以下的低循環息。


所謂「眾數」是指該發卡銀行，最多人適用的利率。「循環利率」是指持卡人延繳本金時，銀行可以向持卡人收取循環利率，當循環利率愈低，持卡人利息負擔就愈輕，反之、則愈重。


據資料顯示，眾數利率落在6~10%者，有18家銀行，包括中信銀、國泰世華銀、台北富邦銀、玉山銀、永豐銀等。眾數利率超過10%以上者，則有10家銀行，包括台新銀、花旗銀、渣打銀、星展銀等。


值得一提的是，過去幾年，多數卡友高掛在15%高循環息的台企銀和凱基銀，今年檢討卡友循環息後，全面降低。


如凱基銀15%高息卡友，只剩18%、約僅6.4萬戶，台企銀更只剩7%、約1.7萬戶適用15%高循環息。根據金管會規定，發卡銀行需每三個月依照各持卡人的信用狀況，全面檢視該持卡人的循環利率。