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轉載 2018/10/25 【經濟日報／楊筱筠】


金管會統計，到今年8月為止，國銀購置住宅貸款比去年增加1,842億元，房屋放貸成為國銀今年衝刺去化資金管道的另一利器，預料年底前，國銀還會再推動另一波房貸利率廝殺大戰。


目前房貸利率最低當屬公教人員房屋優惠貸款，最低可以拿到1.56％，為中國信託銀行推出，對象包括公立學校、中央以及地方各機關等員工。公教人員以外的超殺房貸利率，則為青年安心成家方案，台灣銀行等多家銀行都有推出，最低為前兩年按照中華郵政兩年期定儲金機動利率，目前為1.44％，第三年起為1.74％。


假設不是無自用住宅的青年，或非公教人員，目前最殺的房貸利率方案則只要跌破1.6％，都算划算。北部房仲業者指出，今年來北部換屋族出籠；外銀業者表示，根據內部觀察發現，這波美中貿易戰以及中國啟動新的個人稅查稅制度，催生一批新台商搬資金回台風潮，部分台商因應下一代要求或是自己置產需要，也有資金進入不動產市場。


這些需求推升國銀對房貸放款動能，過去低調做房貸業務的部分銀行，也開始出手搶客戶，包括外商銀行中，星展銀再重申自家40年房貸商品，主打「輕鬆入厝、星展隨行」八個大字。





星展並搭配先推動星展好家貸房貸健檢，到10月底，經業務人員聯繫完成房貸健檢並申辦房屋貸款並且經過核貸，可以享有房貸優惠利率以及家樂福即享券2,500元。星展推出的好家貸優惠利率，指數型房貸最低1.72％起跳。


玉山銀推出房貸分段式利率1.6％起，利率減免最高0.25％，手續費可以打八折，玉山信用卡紅利也可以折抵房貸利息，每千點紅利可折抵50元利息。



升息、寬限期到期增負擔...房貸戶…留意兩風險


雖然國內央行利率政策已連九凍，重貼現率維持在1.375％，但央行仍提醒國內房貸族，利率不會永遠不變，必須警覺未來利率的變動風險，也要注意寬限期到期後，還款負擔增加的壓力。


國內利率持續凍漲，連帶房貸利率愈來愈低，下半年多家銀行房貸利率都有破1.6％專案，但央行提醒一般民眾，跟銀行貸款，仍必須注意未來利率可能攀升風險，例如歐洲央行利率正在逐步正常化。


假設央行升息半碼（增加0.125個百分點），對房貸利率影響約0.07個百分點到0.08個百分點，房貸壓力不至於太有感，不過寬限期一到，本金與利息就必須一起攤還，每貸款1,000萬元，原本1.3萬元到~1.5萬的每月繳款房貸，有可能增加到逾4萬元，即使對夫妻雙薪的家庭，都是不小的壓力。


央行認為，目前銀行不動產授信呆帳率比一般授信低，情況不嚴重，不過，寬限期到期後，民眾負擔增加，是中長期必須密切觀察的現象。


金管會也提醒銀行，房貸授信要落實嚴謹流程，並且要加強管理房貸寬限期，注意客戶還款能力，假設銀行同意給予客戶展延或是接受其他銀行房貸客戶轉貸，也必須注意相關風險。