Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/10/17 【​聯合晚報／仝澤蓉、巫湉寧、蔡佩芸】


面對人口老化日益嚴重，為預防勞動力減少衝擊經濟成長，中央銀行鼓勵金融機構推動以房養老貸款，認為有助提振銀髮族消費，對經濟有正面助益，但民眾想以房養老至少要滿55歲，保障最長只到95歲，以房養老無法保證幫你送終，除了利率之外，借款年齡、貸款年限與成數也是挑選以房養老重要的考量因素。


退休教授擁2房 1間辦理補年金缺口


處理以房養老有些人是這樣規劃的，某私立大學退休的P教授生財有術，在台北市區和新北市蛋殼區各有一間房，夫妻倆目前住在蛋殼區的房子，台北市房子則出租收租，夫妻倆的退休生活過得很好，但因教授太太被「 年改 」，每月少了2萬元，夫妻倆便將蛋殼區的住家拿去辦理以房養老，貸款期限20年，剛好補足年改後的資金缺口，兩人得以維持和年改前一樣的生活品質。


P教授的子女皆已成年，都有不錯的事業發展，對家產本沒有過多期待，對於父母以房養老並不在意，而且這間房子未來子女也不太想要，因為雖說是位於新北市蛋殼區，但年輕人還是感覺「山高水遠」。

轉載 2018/10/17 【鉅亨網／林奇芬】


今年以來一枝獨秀的美股與美國科技股，上周出現重挫走勢，讓人擔心美國科技股的未來，是否開始出現一些隱憂，值得投資人提高警覺。


統計近期基金表現，最近一個月、最近三個月，跌幅最重的是科技基金，雖然一些績效較好基金，今年以來報酬率仍可以維持 10% 以上正成長，但若看最近一個月報酬率，也出現接近 10% 跌幅，走勢震盪劇烈令人心驚。


追蹤相關指數，自 10 月 1 日至 15 日，美股 S&P500 跌幅 5.9%、Nasdaq 跌幅 7.55%、費半跌幅 9.38%。其中，費半指數已經跌破年線，走勢最弱。以三大指數觀察，近期與科技股相關的個股，跌幅較大。


目前美國基本面維持穩定，許多投資機構仍然認為，美股還可持續維持多頭格局，但是原先一馬當先的科技股，則有一些風險值得留意。

轉載 2018/10/16 【經濟日報／葉憶如】


不同年齡借貸利率不同，根據金融徵信中心資料顯示，近年來銀行對30歲以下年輕人放貸，平均利率不減反增，2012年1月年輕人辦理信貸平均利率5.45%，但至今年7月底平均利率卻來到6.28%，同樣貸100萬元，年輕人今年借跟六年前借款，每年利息要多付8,300元。


聯徵中心資料顯示，2012年1月時30歲以下辦理個人信貸有22萬人、總金額461億元，平均利率5.46%；截至今年7月底止，人數下降近15%，只剩19萬人，但總貸款卻提高到579億元，平均每人貸款利率為6.28%。


2012年1月，31歲到40歲的平均信貸利率最高為6.45%、41歲到 50歲次高為6.25%，第三高是51歲到60歲的6.11%，最低是61歲以上的4.93%。

轉載 2018/10/16 【經濟日報／葉憶如】


低利率當道，國人理財觀念改變，個人信用貸款不再是丟臉的事，金融科技讓民眾24小時隨時可借，且能隱匿身分，金融聯合徵信中心統計，7月底，國人信貸金額衝高至6,328億元，比六年前增加1,479億元，每人信貸平均49.52萬元，個人平均信貸金額近六年增逾33%。


聯徵中心資料顯示，7月底為止，127餘萬人辦信貸，依不同年齡層來看，平均信貸金額最高的是51歲到60歲壯年族群，平均借貸60.94萬元，最少的是30歲以下年輕人，平均每人借貸約30萬元，但這與銀行核貸有關。六年來總金額成長幅度最高的51～60歲族群，增幅達41.57%最多，平均信貸金額成長最快速的是30歲以下，增幅46%。

轉載 2018/10/14 【經濟日報／葉憶如】


台灣邁入高齡社會，「下流老人」問題成為未來社會潛在隱憂，從金融聯合徵信中心最新統計資料顯示，近四年多來國內60歲以上高齡者借貸或信用卡刷卡使用循環信用、預借現金比重明顯增加，成長了三、四成以上。


甚至只繳最低應繳其他分期代墊餘額成長近三倍，相較其他年齡層增幅驚人，台灣中老年人口經濟生活是否惡化，值得關注。





「下流老人」是新近流行語，由日本社會學者藤田孝典提出，他說，日本有600萬～700萬高齡者生活貧窮，礙於羞恥心，拒絕申請輔助。這樣的情形未來會不會在台灣發生，同樣令人擔憂，台灣老年人口今年4月突破14% ，邁入高齡社會，加上年金改革，高齡人口未來經濟情況變化，更與銀行業授信品質息息相關。


據聯徵中心大數據Opendata資料顯示，截至今年7月底止，國內60歲以上高齡人口持有信用卡總張數近589萬張，跟去年底相比增加36萬張左右，雖繼續成長，但增幅6.54%，卻是四年多來最低，相較2015、2016年時每年成長13%~14%，幾近腰斬。

前言：

本案委託人S先生是透過“網路搜尋”到我的網站後、直接撥電話給我進行諮詢；據瞭解、他的職業屬『自營寵物美容』業主，個人並沒有設立任何的營利事業登記，是和朋友一起合夥、以朋友所登記資本額五萬元的寵物店為主。

S先生表示除了父親目前病危、可能需要一筆資金以利善後外，也希望多貸一些金額將名下的信用卡債務還清；稍早前則因為自己送過玉山銀行申請信用貸款被婉拒，造成聯徵查詢兩次(08/20、08/28兩查)，也讓他不敢再找銀行送件；直到找到我的網站。

我們大約徵詢過S先生職業、收入與負債、信用狀況後，認為本案似乎欠缺了一些銀行願意放心提供貸款的誘因；後續於交談間瞭解到他名下登記一戶房產位於新北市樹林區，我們認為或許這部分可作為說服銀行授信的動機，遂請S先生準備本次貸款所需要的相關資料，以利後續的貸款申請。

轉載 2018/10/11 【中央社／蔡芃敏】


上班族壓力大，根據人力銀行調查，近8成的上班族曾經背負貸款，6成7受訪者仍要繳貸款，未還清貸款約228萬元，其中以房貸43.81%最多、信用貸款/卡債43.12%，以及就學貸款18.36%。


1111人力銀行今天公布「上班族扛貸壓力調查」，結果顯示，近8成的上班族曾背負貸款壓力，67.01%的受訪者仍在繳貸款，12.58%的人已還清貸款。在可複選的情況下，尚未繳清的貸款類型主要為房貸43.81%、信用貸款/卡債43.12%以及就學貸款18.36%。

轉載 2018/10/10 【聯合報／孫中英】


瑞士信貸全球財富報告估計，四年後（2022年），擁有100萬美元（約3,100萬台幣）以上資產的台灣富豪，將突破50萬人次大關。不少銀行已搶推私人銀行業務，但許多有錢人面對「財富管理」這件事時，卻一點都不理性，在財管業者眼裡，他們至少有六種偏差行為。


1、貪圖小恩小惠


人性都貪圖小便宜，有錢人也不例外，尤其是「小恩小惠」。但為了這些小恩小惠，可是要付出不少代價。


去年以來，一家接一家中外商銀行拉高財管資產門檻，宣稱推出更高檔的財富管理或私人銀行服務。對這些高資產端的客戶，銀行強調的是理財中心多華貴、貴賓戶持卡在五星級餐廳用餐可打折，還有機場免費接送、進貴賓室等「周邊服務」。


瑞銀智慧財富管理部門執行副總裁顏明宏說，這些服務，跟銀行核心價值幾乎沒關，也無從解決客戶財富管理任何問題，但這些小恩小惠「卻讓客人覺得很尊榮」。有客戶曾向他抱怨，「你們（瑞銀）要是有這些就好了」；沒多久該名客戶果然跑去別家銀行當VVIP（超級貴賓）了。


顏明宏說，對財管客戶只收管理費的銀行，1年費用最多1500美元（約4萬6千元台幣），客戶還嫌貴；為了小恩小惠，跑到其他銀行，卻可能因為不停地交易，有可能被賺走2、30萬台幣交易手續費，還不保證一定獲利。有錢人得好好想想，這真是你要的嗎？


2、別傻了，專家團隊不是新鮮事


有銀行在推「升級版」財管業務同時，強調對高資產客戶主打「專家團隊」服務。許多有錢人一聽說有專家團隊隨侍在側，覺得自己果然被重視，頓時心花怒放。但顏明宏說，專家團隊在原先的300萬台幣門檻客戶群就有了，只是BAU（business as usual，不是什麼新鮮事）。


顏明宏說，原先私人銀行沒有設立1億門檻時，資產逾億客戶就跟300萬門檻的層級相同，「當大小客戶都處在300萬的世界裡，銀行肯定大小眼」。只要資產夠大，整批專家團隊都能見你；但資產如果才300萬，理專找你聊聊就好，何必找什麼專家。


顏明宏說，銀行推出更高門檻財管服務同時，除既有投資外，應會提供融資服務、幫忙成立家族辦公室、各式股權信託、他益信託、基金會等，這才是「升級版」的財富解決方案。

轉載 2018/10/04 【鉅亨網／林奇芬】


大多數人都期望能有長期飯票，這代表的是安穩的收入，不用為柴米油鹽煩憂。但是，哪些長期飯票不如想像中穩定，哪些長期飯票卻是可以穩穩倚靠呢?認清長期飯票的來源，你才能高枕無憂。


飯票一，富爸爸，富老公富老婆


多數人期望的長期飯票，就是有個富爸爸，含著金湯匙出身。不過這樣的投胎機率太低了，只能說是可遇不可求。除此之外，更多人想要找一個含金量高的配偶，女生嫁個豪門公子、男生取個貴千金，可以少奮鬥20年。但是不要忘了，豪門飯碗不好捧，同時目前離婚率極高，飯票無法永遠保值。


飯票二，終身職、鐵飯碗


我記得當年初入職場時，台灣經濟快速成長，很少人想當公務員，大多數想搶進民間企業追求高薪。但這幾年風水輪流轉，又有許多人拚勁考試搶當公務員，追求穩定收入。能提供終身職的工作不多，而隨著政府財政能力縮減，終身職能提供的僅是「鐵飯碗」而不是「金飯碗」。如果你安於過好小日子，也是一個不錯的選擇。


飯票三，專業能力


過去職場上最亮眼的就是需要執照的「四師」，醫師、會計師、建築師、律師。目前這四師仍是職場上的勝利組，但是，還有更多新專業者出現。例如，人工智慧程式設計師、量化統計金融人員、甚至靠人氣賺廣告費的Youtuber。找到自己具有熱情的工作，並把它做到最好，讓自己擁有差異化的競爭力，在職場上就會無往不利。專業能力讓你不用擔心裁員風險，甚至有更多老闆會捧著高薪來找你，這樣的長期飯票才是比較穩定。

轉載 2018/10/08 【卡優新聞網／溫子豪】


社會新鮮人步入職場已超過3個月，正可辦信用卡作為經濟獨立的表徵。雖然沒有信用紀錄的「小白」，辦卡容易被銀行打槍，若掌握3大關鍵也能輕鬆核卡。首先可挑選新上市的卡片，其次鎖定專門針對新鮮人設計的卡片，第3項是以工作特性辦卡。若仍無法申請過關，則先申辦家人的附卡，或是使用Debit金融卡，等財力更穩健再繼續「挑戰」。


職場新鮮人擁有穩定收入滿3個月後，就能向銀行申請辦理信用卡。由於過往沒有信用紀錄的民眾，銀行常會將「小白」拒於門外，此時以3大祕訣就能增加核卡機會。首先以新上市信用卡下手，銀行為了衝新卡的發卡量，可能降低核卡門檻，像永豐現金回饋卡、玉山Pi拍錢包卡、兆豐歐付寶聯名卡、元大分享黑啤卡、合作金庫卡娜赫拉卡…等，都可優先考慮申辦。