Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/09/12 【鉅亨網／林奇芬】


金融市場震盪起伏，除了深受貿易戰威脅，更受到貨幣震盪壓力。尤其是新興市場貨幣近期貶值壓力大，更讓投資人受到不小衝擊。最近有投資人拿著手上的對帳單來問我，該怎麼調整？我看到投資明細也很傻眼，為什麼都是奇怪的貨幣選擇？舉例說說，我目前看到的一些奇怪貨幣選擇？


一，買中國股票基金，選澳幣計價？

既然是買中國股票，主要投資幣別應該是人民幣，其次是美元計價(國際貨幣主要選擇)，怎麼可能拿澳幣去買中國股票呢？想想也知道這件事情很不合理，但事實上，這樣做的人還不少。為什麼呢？是因為手上已經有很多澳幣無法消化？還是有其他考量呢？我無法理解。


二，買美國高收益債基金，選南非幣計價？

美國高收益債券當然是用美元發行，計價幣別主要是美元，為什麼買美國高收益債券基金，計價幣別卻選南非幣呢？


這個奇怪的現象，我以前已經寫過文章，主要是投資人喜歡高配息的感覺，南非幣利率比美元高，換算的年化配息率更好，在銀行端大量行銷之下，成為熱賣商品。但是，高配息率卻要賠上了南非幣貶值的匯率損失，真的划算嗎？投資人選擇這些奇怪的計價貨幣，我覺得主要是二個原因。

轉載 2018/09/12 【經濟日報／翁至威】


民眾購屋如果向原貸款銀行償還借款，轉向其他金融機構辦理轉貸同時增加貸款金額時，財政部國稅局官員表示，增貸金額不屬原來的購屋貸款，增額貸款所增加的利息支出部分，不得列報購屋借款利息扣除額。

轉載 2018/09/12 【經濟日報／張瀞文】


新興市場債券波動大，高收益債券重新受到青睞。法人指出，美國經濟強勁，企業獲利佳，違約率在低檔，是支撐美國高收益債的主要動力。


高收益債基金之前表現弱，淨值下滑，有兩檔美國高收益債券基金的配息率已衝高到8%。由於新興市場貨幣波動大，影響投資人對新興市場債的信心，資金重回高收益債基金，富蘭克林坦伯頓公司債基金因國人投資比重接近70%的上限，即日起停止新資金進場。


這兩檔高配息基金中，安聯美元高收益債券基金今年年初引進，近一年的年化配息率介於8.16%~8.63%之間，與安聯收益成長基金為同一操盤團隊，採取同樣的高配息政策，在市場動盪時是否能掀起同樣的熱潮，備受矚目。

轉載 2018/09/11 【鉅亨網／陳慧菱】


九三軍人節剛過，緊接著教師節亦將到來，隨著軍公教年金改革於今年 7 月 1 日正式上路，66 萬名軍公教人員的退休理財話題再度引發討論。凱基銀行建議，軍公教族群可從盤點現有財務資源、了解風險承受度及選對理財商品三大方式，替自身建構適配的理財占比。


凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄表示，當焦點都聚焦年金改革造成收入縮水的同時，不妨積極盤點現有及未來可再積極運用的財務資源。例如早期投保的儲蓄險預定利率高達 4% 至 6%，目前市場上已無如此優惠的利率條件，而這些保單提供的還本金給付或是累積的現金價值，都能當作創造退休金的新來源；擁有房產者，則可考慮賣出大屋換取小屋或靈活出租運用，這樣手邊就能多出可運用的資金部位。

轉載 2018/09/11 【蘋果日報／王立德】


愈逼近年底，民眾的資金需求就愈多，諸如近期的開學季，或是年底前的資金周轉需求等等，而保單借款就是應急的選項之一，不過保險業者提醒，辦理保單貸款前可注意4點，避免讓自己吃虧。分別為「具有保單價值準備金的保單才可貸款」、「借款利率與利息」、「可貸金額最高9成」、「理賠與解約金有可能受到影響」。


首先，多數的壽險保單都可以貸款、還本型的健康險或意外險，只要有「身故退還保費」，多半都有保價金，因此可以借款，而價值的計算上，以預定利率及死亡率為基礎，對不清楚自身保單的保戶，簡單的方式就是去查保單正本，只要後面有「保單價值準備金」，同時也有減額繳清表、解約金表，就能辦理保單貸款。


其次是要注意利率及利息，富邦人壽保單行政處資深副總陳秀玲表示，保單借款最高可借額度，依各保險商品特性不同有所區別，有些保險公司也會設定保單借款利率的上限與下限。

轉載 2018/09/11 【蘋果日報／王立德】


瞄準開學季繳學費及逐步逼近年底，衍生出的資金周轉需求，各壽險推出保單借款專案，如新光人壽8月推出保單貸款的實驗性方案，無論保單的預定利率為何，貸款利率最低2.45%，台灣人壽推2.99%起，元大人壽也推最低3.6%專案，降低為人父母的資金壓力。


元大人壽說，「窮不能窮教育，苦不能苦孩子」，既然保單借款有申辦簡便、撥款迅速且免保證人等特色，是家長可以多加考慮的周轉方式，且保單借款可彈性還款，為人父母者可是自己資金情況來決定還款步伐。


就像「向自己借錢」


壽險主管表示，保單借款本質就像「自己向自己借錢」，因此相較於銀行信用貸款及信用卡借款，保單借款具有免擔保人、免開辦費、手續簡便、安全、撥款快速及彈性還款等特色，辦理方式有臨櫃、服務人員、郵寄、傳真、線上等多元管道，審核完成後之次一營業日即匯入要保人指定帳戶。


台灣人壽表示，實施中之「優利貸」專案，即提供2.99%起之借款利率，而因保單借款服務已走向數位化，民眾可利用保險公司所提供的銀行ATM、App或網站申請借款，可以免除逐次填寫紙本申請書以及人工遞交申請資料等繁複程序，大幅縮短借款等待時間。借款程序數位化後，可增加保單借款提領現金或轉帳功能，享有個人專屬提款機的效果，不限地域、時間隨時滿足保戶的資金需要，有助提升個人保單價值的活化。


富邦人壽則是將目標放在明年初，主要是看好農曆年前的資金需求，富邦人壽保單行政處資深副總陳秀玲指出，在沒有專案的情況下，台幣計價保單（不含利變型商品），依照保單預定利率不同，給予4~6.25%的利率。 

轉載 2018/09/10 【工商時報／孫彬訓】


臺灣維持低利率許久，為了提升獲利動能，銀行開始多管齊下以強化利率水準。在企業金融方面，減低政府機構、公營事業貸款，對於大企業放款則視貢獻度而定，不會只給低利率；個人金融方面，則希望加強推展利率較高的其他個金放款，希望藉此拉高整體利差。





以華南銀行來說，除了逐步降低貢獻度低，且無衍生相關業務的大企業放款外，更訂出適時提高承作利率的目標，而為有效提升放款承作利率，內部訂定民營企業放款利率提升運動，配合績效考核等獎勵方式，激勵營業單位加以重視。


華銀主管指出，將持續調整企金放款結構，提高收益性較高的中小企業放款業務量，而為維繫與政府機關、公營事業及大企業客戶的往來關係，將視資金部位、市場利率變化、政策方向、客戶貢獻度等情況，適時調整該等對象的放款承作量。

轉載 2018/09/10 【工商時報／魏喬怡】


最新「退休五庫大調查」出爐！由台壽與政大、遠見雜誌合作的「退休五庫大調查」結果顯示，國人的退休金來源有近15％來自「私人保險或年金」，而「自有存款與理財所得」占比為27％，兩者相加的比率則高達42％，顯示退休金靠自己最可靠，而若是能有效找到結合「理財與保險保障」的商品，就可提供超越42％的退休經濟來源，進而提升退休生活品質。





壽險業者指出，目前國人退休面臨了「超高齡社會」、「年金改革」兩大環境夾擊，據國內人口統計，65歲以上之高齡人口到107年已突破達14％，進入高齡社會（Aged），另因少子化，加速在115年達20％，進入超高齡社會，男、女性平均餘命逐年延長，如由壽險業第二回年金生命表65歲男、女性平均餘命則分別26.38年及29.80年。

前言：

這位委託人Y先生是透過網路搜尋、找到我網站後直接撥電話詢問；他表示希望我能夠協助透過房貸增貸方式，多增貸200萬做為週轉資金。因為需求金額不算少，隨即進一步釐清房屋目前的所在位置、房屋貸款當初核貸、目前剩下多少貸款餘額、與房貸是否正常繳款等等；當然還有Y先生從事的工作職務、年資與收入來源等。

Y先生回覆登記於名下的房屋、位於基隆市信義區教忠街的一棟四樓透天厝，房貸是T銀行、核准金額為895萬，餘額剩下760萬，房貸發生“繳款不足額(因出國10天未注意放足夠的金額導致扣款失敗)”的情況；至於工作部分、初步得知Y先生身分為一自營業主，專營電腦維修販售事業，沒設立營利事業登記、當然也提供不出財務報表與扣繳所得清單等財力證明…所以本案重點就呼之欲出了；即使房貸繳款延遲、能協調銀行端接受，但是無法提供較為有效的財力證明，這一點我想應該就很難讓任何一家銀行接納了。

我請Y先生加我Line群組後，請對方先提供房屋與土地所有權狀拍照讓我們先進行初步估價與計算可貸款金額，以便釐清不動產本身增貸價值、再與Y先生約拜訪時間與討論程序進行的細節。

轉載 2018/09/06 【工商時報／朱漢崙】


根據八大公股行庫內部最新統計，寬限期到今年底屆滿的房貸將近1,500億元，由於年底寬限期期滿的房貸量隱含潛在逾放風險，目前各大行庫展開三大「救急」措施，一是在總共五年寬限期內，授權分行經理為客戶展延寬限期，一次一年；二是經理權限無法處理的案子，送總行處理；三是以展延到期日取代直接展延寬限期。





根據八大公股行庫截至8月底的最新統計，合計房貸市占率約48.5％。而金管會在數月前公布，房貸寬限期在今年底到期的金額共有5,429億元，對照目前八大公股行庫統計的1,500億元，推論至少已有超過1千億元寬限期將滿的房貸轉至民營銀避難兼重新開始。


行庫主管私下指出，這1千億元「隱藏版」的寬限期到期房貸，應該是不少寬期限將屆滿的客戶提前「逃難」到民營銀行；民營銀行近幾個月來大力爭取房貸業績，並且打出價格戰，很多客戶趁機轉檯，寬限期還可以從頭起算，因此造成行庫寬限期到期房貸量的占比比起整體房貸市占比，出現了極大的落差。


八大公股行庫的寬限期到期的房貸總量目前統計約有1,500億元，包括台銀260億元、土銀300億元、合庫250億元、一銀226億元、華銀170億元、兆豐120億元、彰銀約90億元、台企銀35億元。


其中土銀是房貸市占龍頭，因此年底300億元的寬限期到期量也是全體行庫最高；另一方面，土銀統計也顯示，若以目前土銀有約26萬房貸戶，使用到寬限期的房貸戶約8萬戶，僅占三成。


一銀指出，年底寬限期滿的226億元房貸，總筆數2,600筆，平均每戶房貸金額大約869萬元；彰銀與華銀則各約900、1,700筆，每戶平均房貸約1千萬元。


兆豐銀則有120億元房貸年底寬限期滿，筆數300多筆，每戶房貸金額大約4千多萬元，由於兆豐銀目前房市逾放比僅0.18％，為全體行庫最低，除了慎選自住客，房貸案也集中在六大都會區精華地，包括雙北重鎮、台中七期等，具有一定安全性。