Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/01/19 【鉅亨網／王莞甯】


年初是年度贈與規畫的最佳時點，許多家庭趕在年初規畫好今年的資產移轉標的和數量，讓年度220萬元的贈與免稅額能發揮最大效益。富邦證券表示，移轉股票的價值是以贈與日的收盤價計算，趁股價較低時移轉，可獲得較好的贈與稅節稅效果，由於台股近來低迷，投資人可考慮利用此時機將名下股票移轉給子女。


每年贈與的免稅額為220萬元，只要贈與人在同一年度內，各次贈與他人的財產總額累計在免稅額以下時，將可免辦贈與稅申報；若超過免稅額，或因辦理產權移轉登記時需有免稅或完稅文件時，則贈與人應於贈與行為次日起30日內，向主管稽徵機關申報。

轉載 2016/01/19 【蘋果日報／林文彬綜合外電】


全球股市震盪提高避險需求，帶動國際金價今年截至昨盤中已上漲3%。《金融時報》（Financial Times，FT）報導，金價低迷已影響礦業投資，包括今年在內，全球黃金產量將至少連續3年減少，被視為礦業中最可能觸底反彈的族群，中、長期行情看俏。


根據湯森路透旗下GFMS市場研究團隊的數據，全球黃金產量已於上季觸頂，預估今年將減少3%，終結先前連續7年增加的局面，包括今年在內，未來將至少連續下滑3年。

轉載 2016/01/15 【經濟日報／楊筱筠】


本周新台幣匯價重挫，一舉跌破33.7元大關，許多民眾尋求資產避險，外幣保單詢問度增溫，再成新寵。壽險業者表示，國內外幣保單中，較熱門的包括美元保單與澳幣保單，其中美元保單自去年下半年人氣就紅不讓，今年以來也有不少壽險業者再推出美元保單。





加上進入2016年，專家預測全球經濟維持緩步復甦，接近春節，許多企業會發放年終獎金，壽險業者建議可考慮將資金擺在穩健部位，美元保單成為考量之一。中國人壽行銷企劃部許鴻儒協理表示，美元保單當紅原因，來自美國聯準會升息議題帶動，美元走強，加上美國經濟基本面在先進國家仍是首屈一指，如果以退休規劃需求的民眾，的確可以考慮以美元計價的保單。

轉載 2016/01/14 【蘋果日報／黃國棟】


國人平均壽命愈來愈長，伴隨長壽風險的退休養老議題成為各壽險公司主打的訴求，新光人壽指出，民眾可善用投資型、利變型、還本型商品等養老保險3招因應，利用時間提升效益，確保退休生活無虞；中信金控旗下的台灣人壽昨日也宣布，民眾能選擇養老險、還本險與增額壽險3大類作為退休規劃。





根據勞動部2014年的統計，國人平均退休年齡61歲，若以國人平均餘命79.84歲及每月平均生活支出2.5萬元計算，退休後每人需要的預備生活養老金約需600萬元，民眾若倚賴勞保退休金，若以月給付金額計，將無法支撐退休後所需花費。

轉載 2016/01/14 【經濟日報／吳苡辰】


央行去年下半年兩度意外降息，引發市場預期，台灣將進入降息循環，央行可能於今年第1季第三度降息，對此行庫主管建議，習慣將資金存入定存的投資人，當進入降息循環時，應選擇「固定」利率較為有利，反之，預期未來將升息時，則選擇「機動」利率。





定存利率區分為「固定」與「機動」利率兩種，選擇固定利率時，在定存期間，不管銀行定存利率是否調整，都適用申辦時的利率；反之，選擇機動利率時，只要銀行的定存利率改變，會隨時調整。

轉載 2016/01/14 【經濟日報／吳曼筠、楊筱筠】


香港離岸人民幣流動性告急，隔拆利率前日飆上66.8%天價，昨（13）日回落至8.3%；銀行競相推出人民幣高利專案吸收人民幣存款，轉存香港賺利差，其中兆豐銀行部分分行喊出1個月6%超高利率，寫下新高紀錄，澳盛銀行也有5%的「隱藏版」專案，並視市場波動隨時調整利率水準，額滿就截止。





香港離岸人民幣拆款利率暴漲，代表人民幣資金吃緊，國銀需錢孔急，高利定存專案重出江湖，4%利率已經不夠看，兆豐銀開出1個月期6%的優利搶市，起存門檻為人民幣10萬元，並採「短打」方式，額滿就喊停。


澳盛銀則推出5%隱藏版優利定存專案，成為外銀最高水準。澳盛銀表示，近期每天提供的高利定存利率不斷變動，目前僅1月期定存為較固定的優惠，其它天期未公布在網站上，成為「隱藏版優利定存」。


以昨日為例，3、6、9個月期優利定存利率高達5%，1年期利率則與1月期相同，維持4.5%，起存門檻皆固定為人民幣2萬元，但隱藏版優利定存必須視銀行資金需求而調整利率，利率變動需要每天臨櫃洽詢。隨離岸人民幣隔夜拆款利率漸有下降趨勢，高達5%的優利存款也可能隨時喊停。


渣打銀昨日喊出3個月人民幣定存利率上看4.88%，並搭配多重手續費及換匯匯率減分優惠。渣打銀開辦定存以來，以4.88%為利率最高峰，但起存金額也超乎想像得多，必須擁有人民幣30萬的新資金才得以承作。


兆豐銀表示，6%高利定存沒有設定承作期限，利率每日彈性調整，須臨櫃洽詢，例如本周一開出5%人民幣優惠利率，但因中國人民銀行縮緊銀根，導致人民幣資金池缺乏資金，周二起拉高利率至6%，導致不少民眾周一簽約後，周二又立刻解約、承作6%優利新約。

轉載 2016/01/13 【蘋果日報／于靜芳】


2015年度新北市府住宅租金補貼共9866戶符合資格，每戶每月最高補貼4000元，最高1年可領4.8萬元，新北市府昨舉行電腦抽籤，公布70%符合補助資格民眾將歸「中央補助戶」，30%屬「新北市府補助戶」。新北市府提醒民眾，新北市府補助戶若在補助期間搬離新北市，將停止補助。


新北市2014年度租金補貼名額僅5740戶，2015年度營建署補助4.31億元，新北市政府也增加1.59億元預算，估計可補貼11088戶。此次申請雖有12950戶，但僅9866戶符合資格，等於全數獲得補貼，1月底每月可領取4000元租金補貼，可補助至12月，最高1年領4.8萬元。

轉載 2016/01/10 【好房網News／賈蓉】


政府上調青年安心成家貸款額度，讓不少首購族磨刀霍霍準備進場看屋，不過代書建議小資族，若要使用青年安心成家購屋優惠貸款，必須注意「年齡+貸款年數不超過65」、「固定收入證明」，以及坊間推出的「類青年安心成家優惠貸款」，都暗藏許多申請眉角，小資族購屋貸款一定要謹慎小心。


政府鬆手打房，首購族蓄勢待發！中信房屋公布首購族動態調查，發現首購族低調存頭期款，自備款金額從2015年第3季的250萬元，提高至309萬元，大幅增強購屋實力。

轉載 2016/01/11 【經濟日報／夏淑賢、郭幸宜】


公股銀競推4%優息專案 考量人行政策難掌握 多採「快閃」做法 活動僅一周


人民幣匯率2016年開年以來重貶，公股行庫推出人民幣4%以上高利定存專案卻是一波接一波，但考量人民幣利與匯率波動劇烈、大陸央行政策方向不易掌握，多數專案採「快閃」做法，活動期限僅約一周。





在國際貨幣基金（IMF）將人民幣納入特別提款權（SDR）貨幣籃後，兆豐銀去年12月率先推出4%以上人民幣高利定存專案；台銀也跟進推出，近兩日則是一銀、台企銀陸續加入戰局。有意賺取高利、持續持有人民幣資產的投資人，有更多專案商品可以選擇，在人民幣今年開年連番重貶，昨（8）日終見止穩後，若評估人民幣短線續貶空間有限，有意抱人民幣資金過年的人，可抓緊未來一周時間辦理。

轉載 2016/01/10 【鉅亨網／張旭宏】


人民幣近期持續貶值，對於擁有人民幣定存資產也跟著縮水，匯銀高層建議，即使人民幣貶值，對人民幣定存影響應該不大，因此定存族首先不宜先解約，賠違約金手續費，得不償失；若非得解約，近期國銀為留住客戶推出一系列優惠人民幣定存專案，可以先與銀行商討轉存；最後，則是千萬不要轉換美元，將會面臨雙重損失不划算，只要掌握這三大原則，可以順利度過此次人民幣貶值危機。


根據瑞士銀行的報告，今年離岸人民幣預期貶值到6.8元人民幣兌1美元，首季就見到6.8這個數字，今年市場認為人民幣將是趨勢，導致離岸人民幣大量外逃，國銀及外銀銀行擔心人民幣資產流動性不足，才需要拉升短期人民幣定存利率，維持住行內人民幣流動性。

轉載 2016/01/11 【經濟日報／陳美珍】


房地合一施行後，出售自地自建房產要注意，適用新、舊制課稅方式要由房、地各自的取得日決定，如屬新制合一課稅的利得，因持有期長短會使稅負輕重不一，財政部規定，這類自地自建售屋利得的持有期間，可自土地取得日起算，即土地持有愈久，新制合一稅率即會愈輕。





財政部表示，今年開始實施房地合一課稅新制，房產利得課稅方式也進入雙軌並行年代。民眾購買土地後再自建房屋並出售，因土地與房屋取得日期不同，會出現房屋及土地分別適用新、舊制課稅的情形。

轉載 2016/01/02 【蘋果日報／林姍亭】


想撿便宜就找法拍，想撿便宜中的便宜，就須鎖定法拍裡「不點交」的物件。專家表示，不點交的物件比市價便宜5~7折，約是3拍後的價格，而該類物件若還有機能加持，出租熱絡，成本取回的時間縮短，報酬也較易提高。


法拍屋如屬「點交」物件，多為空屋、債務人自住及租賃權被排除等房屋，標得此類物件，不僅取得該房產「所有權」，法院還會保障「使用權」，因取得較單純快速，較多人競標，價格也較「不點交」物件高。

轉載 2016/01/02 【蘋果日報／林姍亭】


投資房地產門檻高，但內行看門道，法拍屋為房產投資中價格相對低的產品，尤以2、3拍或兇宅等法拍物件更比市價低廉不少，是「小錢滾大錢」不容錯過的投資標的，專家建議，投資法拍屋務必事先詢價，更須仔細查詢屋況。


一般民眾認知法拍行情會低市價2~3成，但投資客王派宏表示，不少1拍物件並未比市價低太多，建議投標前做好詢價，可至實價登錄網站確認周邊房價，若與市價差異不大，可等2拍，並向鄰居或管理員探聽屋況及行情。

轉載 2016/01/07 【經濟日報／陳美珍】


年關將屆，攜帶台幣及外幣入出國境要注意限額。財政部統計，去（2015）年一年攜帶超額貨幣入出境的案件達90件，違規金額超過2.6億元，並以新台幣超額案件最多。財部提醒，因應全球反恐，入出國門安檢升高，攜帶超額貨幣一旦超限，很可能會被沒收。





根據台北關統計，去年違規攜帶外幣、人民幣及新台幣案件，入境案件有十件，總金額新台幣980萬元；出境案件90件，總金額約2.6億元，以新台幣超額案件最多，被查獲違規有63件，總額計2.1億元。其中單件最大金額達1,660萬元，違章旅客指稱，攜帶鉅額台幣出境是為了「發薪水」。海關表示，由於新台幣是國幣不會採取沒入處分，這宗案件最後是由違章旅客指定友人領回。

轉載 2016/01/07 【蘋果日報／廖珮君】


拿房子換養老金，讓不動產動起來的「以房養老」，可望更普及。繼合庫銀推出後，土銀、台銀也擬跟進，華南銀和第一銀更擬結合安養信託商品進軍；為讓銀行提高承做意願，銀行公會呼籲政府介入，建立「保證保險」機制，才可讓此制度更完善。





所謂「保證保險」，是因老人活得太久、銀行給付的本息，已超過不動產的價值時，可由保險理賠給付，如香港模式就由案揭（指抵押）證券公司做賠付。銀行主管說，以房養老有3大風險，包括借款人長壽風險、不動產波動風險、及利率風險，若要降低風險、提高銀行承作意願，「保證保險」機制就很重要。

轉載 2016/01/04 【蘋果日報／高佳菁】


2015年油、金慘跌，不僅油價跌破每桶40美元（約1320元台幣）關卡，黃金每盎司也回測1050美元（約3.46萬元台幣），導致黃金及能源基金績效重挫，2015年跌幅約2成，績效在產業型基金中敬陪末座；展望2016年，雖然油價有機會看50~60美元，而黃金可望落在1000~1100美元，且法人看不如以往悲觀，但資產管理者建議，已持有且套牢者，靜待反彈適度調節。






根據理柏統計，2015年主要產業型基金績效來看，以生物科技與醫療保健表現最吸金，漲幅分別為11.65%與10.02%，資訊科技也不賴，報酬還有8.63%，至於東方人最愛的黃金及貴金屬基金，去年賠了19.05%，排名倒數第2，至於最後1名則是能源基金，跌幅達20.34%。

轉載 2016/01/06 【經濟日報／郭幸宜】


人民幣貶值壓力沉重，行庫為避免人民幣資金池加速流失，再度祭出4%的高利定存，彰銀今年甫推出的人民幣定存專案，透過網銀存滿人民幣1萬元，1個月期利率可達4%，華銀與土銀則鼓勵新台幣存戶轉存人民幣，1年期利率也分別有3.3%、3.5%。

轉載 2016/01/05 【蘋果日報／劉利貞綜合外電報導】


2016年開市頭一天，諸多專家所「預言」的黑天鵝已一一現蹤，而且是最凶悍、最黑的3大黑天鵝，宛如未來1年金融市場暴風將至前的預演，昨包括沙伊斷交導致地緣政治風險驟升，刺激國際油價無預警飆高，中國股匯雙殺引發投資人不安、拖累全球股市下挫，加上美國升息動向不確定性帶來的潛在壓力，地平線彼端已聞驚雷乍響。


伴隨地緣政治風險加劇，今年金融市場注定不平靜。油價所反映的不只是市場供需結構問題，也與地緣政治情勢息息相關，自1973年以敘戰爭引發首次石油危機以來，歷史上每次油價劇烈震盪均難脫地緣政治因素。無論是油價低迷持續帶動原物料行情下挫，或如沙伊斷交等意料外事件驅使油價大漲，都令投資人深感擔憂。

轉載 2015/12/30 【鉅亨網／編譯蔡騰輝綜合外電】


財經界 2015 年發生了很多事，包括年中全球股市震盪回測、眾所矚目的聯準會在 12 月升息、不停下挫的國際商品價格、對於中國經濟發展放緩的恐慌、希臘危機的關注。全球富人的資產與投資規劃師認為， 2016 年全球資本市場動盪的機率還是頗大。投資人都很好奇，投資資產總額介於 2500 萬美元至 3000 萬美元的富人們， 2016 年會想要投資哪些領域，並且避開哪些投資地雷呢？

轉載 2016/01/02 【蘋果日報／林巧雁】


房地合一新制2016年上路，民眾買房要留意新的課稅方式，對於自住民眾來說，別忘利用重購退稅降低負擔。房地合一新制給予自住屋獲利400萬以下免稅優惠，不過符合自住屋的條件須設籍居住滿6年，且無出租或營利行為。夫妻與未成子女6年內只能有1戶適用自住屋的優惠。





中區國稅局大智稽徵所表示，重購自用住宅，房屋所有權人或其配偶、受扶養直系親屬完成戶籍登記，不論先買後賣或先賣後買，出售前1年內沒有出租或供營業使用，且重購或出售所有權登記日期在2年內，賣房應繳的稅可享扣抵稅額的優惠。 適用新制的民眾買房「以小換大」可全額退稅，「以大換小」比例退稅。若新買房屋比出售的舊屋房價低，比如出售舊屋價格1000萬，買新房500萬，500萬除以1000萬為1/2，可退一半稅。