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轉載 2015/03/23 【經濟日報／郭幸宜】


三商銀承做房貸授信，將嚴審「收入負債比」，其中華南銀行已將房貸戶的負債比從70%調降至50%，意即房貸戶的收入負債比需低於50%，才有機會拿到較高的貸款成數。第一銀行、彰化銀行也將房貸戶的負債比列為重要審核條件。一銀主管說，非投資客的房貸戶，想要拿到較高的房貸成數，其負債比不得超過七成，否則將要求增提擔保品或調降成數因應。



資料來源：採訪整理 記者郭幸宜／製表


擔憂市場升息波及房市行情，銀行今年起將嚴格審視房貸戶的負債比，只要房貸負債比重超出了銀行自訂標準，房貸戶可貸款成數就會降低，買房自備款將會增加。


華銀主管表示，今年起已調降房貸戶負債比，從過去的70%一口氣降至50%，房貸戶負債比需低於50%，才有機會談到較好的貸款成數。其中雙北市精華區最高可貸到八成五，台中、高雄最高則約八成。


一銀則將房貸戶負債比底線訂在七成，只要收入負債比超過七成，將會要求客戶增提擔保品、增加保證人，或是直接調降放款成數。在區域控管部分，據了解，包括雙北市、台中、台南與高雄等主要都會區，符合條件者最高可貸到八成。


假設某位上班族月收入約5萬元，按一銀設定的房貸「收入負債比」不得超過七成來看，則每月支出就不得超過3.5萬元，才有機會談到八成的貸款成數，否則就得增提擔保品，以爭取較好的房貸條件。



轉貸…留意手續費


房貸利率攀升，部分民眾打算透過「房貸搬家」談到較便宜的利率，減輕房貸負擔。但銀行主管提醒，房貸轉貸前，除了需先試算手續費支出是否划算外，也要檢視擔保品（房屋）條件，才能達到省息目的。


行庫消金主管說，房貸戶之所以選擇房貸搬家，無非就是看中另一家銀行開出的利率較目前的便宜，可節省房貸利息支出，但申請房貸轉貸前，除了考量利率條件外，包括相關手續費，與房屋條件也要納入考慮。


在轉貸手續費部分，行庫主管說，辦理轉貸時，必須先申辦塗銷，再重新辦抵押，服務費至少3,000元跑不掉；另外，包括地政規費、代書手續費等費用也是必要支出，假設貸某房貸戶貸款額度700萬元，粗估林林總總手續費支出至少要1萬元。


銀行主管說，房貸戶想要透過轉貸省息，則轉貸利息至少要相差一碼（0.25個百分點）才有機會達到省息目的。舉例來說，假設貸款金額700萬元，申請轉貸利息可省一碼，轉貸後約可省下1萬7,500元，足以支付轉貸手續費，這樣才比較划算。


房屋的條件也會決定，房貸戶是否有機會談到理想的利率條件。銀行主管說，一般而言，座落於都會區，生活、交通機能的房屋，相對抗跌，較受銀行歡迎。