Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月17日一位【黃小鐵】網友提問：


工作性質：中小企業資訊軟體公司(副理)、年資1年6個月
薪資：4~4萬5左右、年薪約50萬，X灣銀行(有薪轉證明)
持有卡片額度：X旗12萬(已刷4萬8)，X信8萬5(已刷3萬9)，X大8萬(已刷5萬5)，通訊信貸：X旗12萬，X信27萬，總債務約54萬

因一月底剛過房貸，想尋求整合或代償名下債務，降低每月月付款金額，減輕壓力。本人信貸集中在去年下半年度申辦，有近期增貸之問題，加上信用卡有幾個月卡循，與曾預借現金紀錄，但是所有繳款均無遲繳或逾期，謝謝


我的回答：


一月底剛過房貸，版友需額外補充『房屋貸款核准的金額』以及『是購屋房貸性質、還是用既有房屋申請增貸』這兩項；因為銀行對於貸款申請者都會詳細計算其負債比與收支比，倘若收支比過高且超過該銀行的授信規範，欲順利辦成整合名下無擔保債務、降低月付金與利息~恐不如想像中的容易與順利。


另外、版友自述兩筆通信貸款都是去年下半年所完成，若再加上年初核過的房貸，在許多銀行的審查上均屬『近期增貸』項目；再者、版友『信用卡也出現循環信用，還有信用卡預借現金』的現象，代表最近一年內(多數銀行均以一年的聯徵信用報告為主要審查期間)的信用擴張風險突然暴增！此時恐將因為前述情況而扣去不少分數，進一步影響到核准的額度與利率，甚至於銀行授信意願。


總結：畢竟以版友月薪資與年薪綜合分析、其收入嚴格來說並不算多；而目前又已經負擔房貸、信貸與信用卡循環等，可推測整體收支與負債比都有一定程度。尚未釐清版友現況前、貿然送出整合申請，遭銀行婉拒機率不低！籲請版友先檢視自我申辦條件，並審慎評估各家銀行專案與過件機率，最後再決定作法。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信、電( 0930-066-903 )、或加入Line：( jerry.chu ) 再討論

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Jerry~