Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年06月23日一位【怎麼每天都那麼熱~~~冏】網友提問：


目前有打算在新竹購屋自住但頭旗款略嫌不足~
家人在新北樹林有屋~~價值約600萬
還剩餘貸款20萬左右~家人有收入除房貸外無負債
家人同意提供房屋增貸或抵押來借款作為頭期款
本人年收約70w無其他負債

有幾個問題想請教各位版友：

1.想貸個200W用作購屋頭期款是否可行?(爬文後發現好像會查資金流向?購屋會收回?)

2.若可行房屋增貸還是抵押房屋的利率大約都多少?

3.假使貸款金額只占屋價的3~4成,那在申請時要用比較高的成數去申請嗎?(以免被砍成數?)

4.這樣的話借款人是我會比較好嗎?(因為收入較穩定及信用良好?)

以上~再請前輩解惑



我的回答：


『想貸個200W用作購屋頭期款是否可行?(爬文後發現好像會查資金流向?購屋會收回?)』

答：是的，欲以新北市樹林區舊家申請抵押借款，因為房屋位於央行管制區域內，加上房屋仍有貸款未還清，故本次要用舊家申請增貸，確實銀行會對『貸款資金用途要求說明甚至於切結』，以及『回查增貸資金是否有投資購買不動產』。如果查核屬實、嚴重情況甚至於貸款銀行可要求借款人將當初借款總額一次清償。


『若可行房屋增貸還是抵押房屋的利率大約都多少?』

答：一般銀行考量增貸後的風險，利息都會比指定用途(譬如購屋)來得高；以現行房屋辦理民眾申請抵押借款增貸規定，通常利息都會拿到2.1%~2.2%起、一段式指數型計算的數字。


『假使貸款金額只占屋價的3~4成,那在申請時要用比較高的成數去申請嗎?(以免被砍成數?)』

答：貸款成數、一方面銀行會諮詢『借款人』需要額度，並且參考借款人本身的收入財力、還款能力與信用條件等條件；另一方面也會參考房屋坐落區域、屋況屋齡，計算目前剩餘的擔保殘值有多少後，綜合評估後給予合理的額度。

至於貸款成數會否被砍？其實申請銀行貸款的送審金額與最後的簽核金額或許未必相同；雖然舊家的房貸餘額所剩不多，且版友本次希望貸出來的金額也不算多，只要約略確定借款人與擔保品的情況，被砍成數額度的可能性也就不高。


『這樣的話借款人是我會比較好嗎?(因為收入較穩定及信用良好?)』

答：我不太建議『舊家借款、新房房貸』都是同一人進行，因為都同一人作為借款人，常會導致『收入支出比超過銀行規定』；加上上述提到『舊屋借款資金用途是購置它戶不動產，容易導致第一戶回查造成違約；而第二戶房貸、銀行也可能縮減貸款成數及利息提高』等後續問題。當然、上述問題都有因應解決方法，建議可透過專業房貸經理人協助達到版友的購屋目的。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)

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Jerry~