民國104年06月24日一位【蘇小羚】網友提問：
本人名下信貸……一筆54.1萬（6/17撥款）、另一筆35萬（5/15撥款，已繳一期），年薪約60萬（12個月計）、年資兩年（中間有換過公司，但同屬性，目前在職公司已任職一年半）
卡循-永豐約七萬（有辦理分期）、渣打約三萬（有辦理分期，目前剩兩期）
目前有三次之聯徵紀錄 想請教是否有低利之信貸可整合代償
不用增貸，只需整合 可以的話，想連卡費一同整合
若無法，就整合代償貸款即可
我的回答：
提供個人對於問題現況的分析與提供意見如下
1.本次申請的最大影響在於『兩個月內有近期增貸將近90萬現金』，銀行對此負債暴增客群都視為『風險擴張過劇』，非常容易導致評分不足而被婉拒！故我可斷言：短時間內(至少到年底)恐怕都很難找得到銀行願意再提供整合之可能性。
2.其次、負債還有兩張信用卡還有分期帳款等(貸出的現金怎沒拿去還信用卡分期)，再加上三個月內聯徵已三查記錄…現況要求銀行提供整合降息只是愈顯困難！或有銀行『號稱』可以接受第四查、甚至於第五查聯徵，但就我的經驗：『非關查詢次數的多寡』~主要還包括近期增貸等信用擴張風險所導致整體評分不足的因素。
恕我直言：『版友現在會想要整合降息，那麼為何當初又要接受這兩家銀行的貸款條件(個人認為版友當初目標、應該只是想要一次貸到很多金額)』~等到拿到兩家銀行的現金後，又回頭來詢問其它銀行可否整合降低利息…為時稍晚…
總結：上述回覆、對版友來說有些言詞內容很直接，但我一向對事不對人。短時間內負債暴增，現金用途、為何沒還卡循環與分期，之後是否又另找銀行繼續申請貸款等…都是銀行不樂見、且列為負面評分的高風險客群。建議現況至少維持半年，之後視屆時的實際情況再給予分析意見。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)
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