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轉載 2019/08/16 【蘋果日報／齊瑞甄】


國內保險市場中，每2張新保單就有1張是投資型保單，但民眾往往沒詳閱內容，購買時只因業務員口頭銷售，釀成不少保單糾紛。專家表示，購買前民眾須留心3大眉角，若等到完成簽約、過了審閱期，才深感「上當受騙」，為時已晚。投資人需要了解，投資型保單大致分成「變額萬能壽險」及「變額年金保險」兩種；而投資型保單與一般傳統型保單最大的差異，在於投保後的投資績效、盈虧得自負。





投資績效盈虧須自負


換句話說，當金融市場遇到劇烈變動，例如金融海嘯，若資金大幅虧損，得由保戶自己承擔，另一方面，當投資有獲利，也是保戶享有。但無論投保哪一種，都要留意保險公司各項費用，包含解約費用如何收取。


3大眉角中，首先要留意前6年的超高費用。以「變額萬能壽險」來說，保險公司會先收取一筆又稱為前置費用的「目標保險費」，一般分6年收取，大致上，第1、2年收取55~60%不等，第3年收25%，第6年開始不收取。


第二，要留心忽略的隱形成本。若保戶有另一筆預計全額投入基金市場的預算，保險公司會先收取2~3%不等的「超額保險費」，其餘才是投資金額。除超額保險費，還會衍生其他相關費用，像是「保單管理費」，每月收取100~150元不等。以每月投入3000元保費為例，還要負擔3~5%左右的保單管理費；另有「危險保費」，也就是保險成本，會依照被保人的年齡、性別、體況收取。


保單管理費隱形成本


第三，則是判別是否誇大投資報酬率。多數保險業務員或理專推銷保險商品時，多會告知投報率最高6%，但往往避談萬一市場波動劇烈，須承擔下跌風險。另一方面，業者也會強調「保障」，多會告訴客戶，雖然績效不好，但最起碼本金領得回來，等於多給你1張死亡保險。


變額壽險確實可算是死亡保單，但業務員一般不會告知的是，既然是死亡保單，就代表保戶要等身故後才「保本」，生前繳保費期間，非但不保本，仍要承受市場下跌的風險，而且若提前解約，不但要負擔解約費用，也沒人能保證解約時的投報率。Money101金融比較平台表示，投資型保單最主要的目的仍是保障，因此，民眾若以投資效果來審視保單，並抱持「我不太懂投資，業務員會幫我投資或小額可同時投資眾多標的」等想法，結果恐大失所望。


公勝保經公關總監郭莉芳建議，理專或業務銷售時，應如實告知保戶「最差」和「最好」情況，才能避免誤解，而保戶購買前，更須經由保費計劃書，了解預估金額、須繳保費等保單內容，且所有的投資型保單，不論基金或ETF絕對有一定風險。


最後，要提醒的是，不少保單業務員無合格證照，卻透過銷售投資型保單，再把業績轉給合格業務員，共同合作銷售，圖利又觸法，民眾宜向具合格證照的業務員購買，較有保障。



退休計劃「黃金三角」拼所得替代率6成


年金改革議題延燒、勞保破產憂慮升高，退休金不再僅是特定族群的關心話題，儼然成為全民運動。施羅德投信攜手《今周刊》，針對全台25~55歲企業員工，透過網路進行退休準備大調查。調查發現，台灣員工退休準備意識高漲、行動力強，卻依舊對擁有舒適的退休生活感到力不從心。


施羅德投信總裁巫慧燕分析，此次網路調查針對25~55歲、採現行勞退制度的企業員工，發現收入、金融認知度上，都較一般民眾高，也積極準備退休金，但信心卻依舊不足。


巫慧燕提出退休準備的「黃金三角」，也就是提撥率、報酬率、長時間持續投資。她指出，高達63.8%的受訪者，沒信心擁有退休前的6成月收入，若想讓所得替代率達6成水準，最重要的是提撥率和報酬率要達一定水準，並且長時間持續投資。


須40年提撥12~15%


簡言之，若要持續30年享受坐擁6成所得替代率的退休生活，必須在40年的職業生涯中，達到12~15%的提撥率，且每年的投資組合實質報酬率要達4~5%。據此次調查，31.1%員工已自願提撥，遠高於勞動部統計全台平均值的7.9%。調查顯示，高達64.1%的受訪者認為，退休金準備是自己的責任，另有57.4%的受訪者，已經在為退休進行投資理財，額外投資佔薪資比重16.39%。


問及選擇企業及是否繼續服務部分，受訪者最主要的考慮因素，排名第一的皆是「提供額外退休福利」，不僅多達74.7%的受訪者，將此列為找工作的優先考量，也有78.3%將其視為是否繼續服務的關鍵因素，其次是「照顧員工健康生活」，逾6成受訪者將之視為優先選項。