轉載 2014/06/30 【蘋果日報／林巧雁】
每個新生兒都是爸媽的心肝寶貝，父母一定希望給孩子最好的呵護，保險規劃上，壽險業者建議基本醫療保障不可少，利用孩子小時候的便宜保費「以小搏大」，等孩子到15歲時，再提高保額至500萬元。許多人只幫小孩買10萬或20萬元壽險保障，再加其他醫療險，以為這樣比較省，其實保費會隨著年齡增加，趁小朋友愈小時投保，保費愈便宜。
15歲保額增至500萬
磊山保經首席顧問李佳蓉提醒，愈晚幫小孩買保單保費愈貴，以某家終身壽險為例，20年期的保單、100萬元保額，0歲男生保費為1萬3500元、10歲的保費變成1萬7000元、20歲為2萬1000元。如果一出生就買這張保單，20年所繳交的總保費為27萬元；如果等到20歲才買，要繳的保費變成38萬元，多出了11萬。目前規定0∼14歲孩子的保額最多不超過200萬元（壽險＋意外險），李佳蓉建議，可幫孩子規劃180萬元的終身壽險，再加上20萬元的意外險。
子女名義單獨投保
等超過14歲時，建議將保額提高至500萬元，預算充裕可全買終身壽險，預算較緊，可拆成不同保單搭配，比如終身險200萬元、定期險200萬元、意外險100萬元。新光人壽行銷長李正偉則建議，趁小時保費便宜，先規劃終身醫療險與重大疾病險，若還有預算可規劃教育基金，比如外幣保單。
此外，三商美邦人壽對兒童保單有3點建議，首重基本保障、單獨投保、附加豁免附約。 優先選擇投保主約為醫療險及意外險的基本保障，一旦染上流感及腸病毒或有任何緊急需求時，可補貼醫療費用。第二是單獨投保，不要附加在父母主約之下，以子 女名義投保主約，避免兒童保障因家長保單到期而失效。第三建議附加豁免附約，家長（要保人）在契約繳費期間內，發生特定保險事故後，家長可免繳保費，但保 險契約仍繼續有效。
建議附加豁免附約
父母幫孩子規劃保單多是想讓孩子未來可領保險金，李佳蓉幫孩子買保單的目的，卻是幫兩個兒子減輕奉養父母的重擔。她幫兒子們買了20年的儲蓄險，期滿後年年可領120萬元。但她20年期滿開始領錢時，還本受益人的第1順位是李佳蓉本人，第2順位才是孩子。她的觀念是媽媽先領，等媽媽走了，才輪到孩子。要保人也是母親，未來孩子無法更動保單受益人順位，管理權掌握在父母手上。
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