Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/09/24 【卡優新聞網／ 溫子豪】


物價飛漲但薪水不漲，上班族望著薪資單唉聲嘆氣時，不少人心裡浮現「創業為自己加薪」的念頭！根據人力銀行業者調查，超過9成的上班族曾有過創業想法，原因在於「希望賺更多錢」和「做自己喜歡的事」，期望以技術門檻較低的「餐飲業」開始。不過其中只有4分之1的人付諸行動，創業資金準備約105萬元，預期賠掉4成5的成本後就收手，靜待未來「東山再起」。

轉載 2014/09/23 【鉅亨網／新聞中心】


「定存股」這名詞很紅，但真的有這種股票嗎？


定存股是一個很紅的名詞尤其是近幾年，只要書名或雜誌標題上有「定存股」字樣就很容易熱賣。但挑好股票放著，替代定存真的可行嗎？多數人對定存股的定義：「跟定存一樣不會倒，但報酬率更好的股票。」


不過，究竟什麼是定存股，大家有想過嗎？書或雜誌想傳達給我們的是，有些股票，跟定存一樣「零風險」，但是報酬率卻比定存好很多。因此大家都喜歡這樣的投資，這個名詞才會這樣火紅。尤其是最近幾年，定存利率大概只有1.36％比通貨膨脹率還要低，吸引了很大一群「很害怕風險，但是又想得到更高報酬率」的人對定存股存在很高的幻想。但是，股票真的是零風險的嗎？當然不是！股票不只價格會跳動，而且公司還會倒的！公司倒了，股價就接近歸零，投資血本無歸。


最近幾年下市櫃的知名公司，這些股票，不是從頭到尾都是小股票，例如：代號5387的茂德，市值最大時還高達3171億；這些股票，也不是從頭到尾都是雞蛋水餃股，例如：代號1206的臺鳳，股價最高竟達554元。


這種股票只要你曾經買過一檔，它不僅不會是定存股，還會讓你血本無歸！此外，還有很多人會把「股票殖利率」跟「定存利率」拿來做對比，但這兩個東西本質上不同。

轉載 2014/09/22 【蘋果日報／廖珮君】


國人海外置產，貸款利率有機會降低，最多可降0.25個百分點（1碼）。金管會本周將發函，讓國銀海外分行承作房貸放款的資本計提比率，從100%降到35%，此舉等於降低銀行海外房貸放款的資金成本，將可降低國人在海外置產的成本。





例如國人最愛投資的日本不動產，未來國人在當地，跟台資銀行往來貸款時，房貸利率可望降低。舉例來說，國人赴日買1棟日本東京房子，若跟一銀東京分行借房貸時，利率就有機會降低。銀行主管說，降低銀行房貸放款的風險權數，多會反映在貸款利率上，風險權數降到35%，估在海外市場競爭下，銀行將調降國人海外房貸利率約0.05~0.25個百分點不等。

轉載 2014/09/19 【鉅亨網／新聞中心】


在我們進場之後，我們該期待的是什麼呢？


首先我們必須要有一個正確的認知，如果是投資定存或是債券，在對方不倒債的情況下，我們領到的是「不侵蝕本金」之下的「額外利息」。投資股票，雖然大部分的好公司會配股息，但這股息只是從公司的帳上配到股東的手中。這個動作，本質上是會侵蝕公司的資產的（也就是侵蝕您的本金）。


不過在前文中，我們已經提到，不管如何，殖利率仍然是投資股票很重要的指標。


我們再把焦點回到股票的本質上。投資股票，本質上等同出資跟朋友合夥做生意。只是當我們持有股份沒有那麼多時，我們沒有權利介入公司經營，只有權力分配盈餘。因此投資了股票，我們是因為看好這間公司的經營情況，願意入股這家公司，才去投資它。

轉載 2014/09/23 【蘋果日報／陳瑩欣】


金融理財教育從小扎根，金融業結合教育再進化，不僅為金字塔頂端族群提供子女理財服務，也幫中間或弱勢兒童爭取財經知識升級契機，包括中信慈善基金會、開發工銀文教基金會透過課輔公益，幫助弱勢小朋友或青少年課業或財經知識，協助孩子們脫離貧窮。





開發工銀文教基金會近年以「薪傳100×課輔100」計劃，每年投入逾500萬元資金來獎助100位優秀的清寒大學生，受獎助者須投入100小時回饋資源弱勢學童的課後輔導工作，楊文鈞表示，目前受惠的大、小學生已超過2700人。

轉載 2014/09/23 【鉅亨網／新聞中心】


房地產的意思是土地或是房屋的所有權。俗語說：「有土斯有財！」華人對房地產有著很特殊的情感。大部分的父母也總是會告誡子女，努力存錢存到夠多的頭期款，結婚後就可以買房子。


房屋會增值，會保值這件事在過去是對的。主要是因為台灣地狹人稠，過去幾十年經濟又大幅成長，所以房地產價格大幅上漲。尤其是2008年金融海嘯過後，全球中央銀行（掌管貨幣政策的單位叫做中央銀行）大印鈔票，將利率控制在歷史上罕見的長期低迷水準。由於利率實在太低，資金找不到去處，而且利率低使得貸款買房子的成本變低許多，因此房地產市場歷經有史以來最大的飆漲，價格也漲到歷史上最貴的時刻。


房屋價格在近年不斷的飆漲，並且位於歷史上最貴的水準。

2013年第4季，全國房價平均數為每坪29萬，35坪的房子總價大約1015萬。以全國平均家戶所得112萬來算，需要不吃不喝9年才買得起房子

2013年第4季，台北市房價平均數為每坪97萬，35坪的房子總價大約3395萬。以台北市平均家戶所得157萬來算，需要不吃不喝21.6年才買得起房子

從比較平價的新北市來看，房價平均數也已經飆升到45萬，35坪的房子要價1575萬，以新北市平均家戶所得110萬來算，需要不吃不喝14.3年才買得起房子。

轉載 2014/09/20 【蘋果日報／倪浩倫】


房地產買賣，如果關係到「土地」移轉，賣方必須繳納土地增值稅（簡稱土增稅）。有時賣方持有的時間相當長，土地增值稅會相當驚人，想要節稅，可善加利用政府提供的「一生一次」和「一生一屋」2種方案，但須注意是否符合相關條件。






換屋族想買房，若資金不足，勢必得先賣後買，但要注意土增稅金額。根據我國現行稅法，土增稅計算方式為土地公告現值前後差額，乘上不同級別的稅率。若你是新房子第1手屋主，差額為出售時的土地公告現值，減去原規定地價；若當初買的是中古屋，則是減去前次取得（買入）時的土地公告現值。


台灣房屋法務專員游璿樺說，土增稅有分一般用地和自用住宅用地，一般用地稅率為20%∼40％，自用住宅用地則為10%，彼此相差2~4倍，而土增稅算法，尚包括如消費者物價指數、持有年限等因素。

轉載 2014/09/20 【蘋果日報／鄭婷方】


公設比高低攸關室內面積，但並非社區的公設種類多，公設比就一定很高，專家表示，除了公設種類、社區戶數多寡、停車位數量等，也和公設比息息相關，此外，有建案會標榜公設比超低，但應注意是否雨遮或其他虛坪面積很多，避免陷入低公設陷阱，日後徒增糾紛。


所謂公設，指得是具有頂蓋的公共設施，社區住戶可共同使用，社區的中庭花園最容易被民眾誤會為公設，事實上只能算法定公共空間，公設可分為「大公」、「小公」，簡單來說，大公是全體住戶共同持有，像是大廳、機電空間，小公的範圍較小，例如每層樓的梯廳與樓梯間，由該層住戶共有。


《建築技術規則》規定樓高8樓以上的建築物，應興建雙逃生梯，加強安全性，梁茂廣告副總謝佳儒指出，目前新建案常見的公設比約30%，公設比33%以上偏高，公設比30%以下的建案很少，多數建案公設比分布在30~35%。

轉載 2014/09/20 【中國時報／洪正吉】


國泰金公布9月國民經濟信心調查，房地合一相關稅制逐步明朗化後，有57.8％的民眾支持房地合一政策，但隨著政府持續推動「居住正義」相關措施，房市觀望氣氛轉濃，9月民眾賣房意願創近一年新低，買房意願持續小幅回升。財政部的房地合一政策，目前傾向1戶3000萬元以內，且持有5年以上免稅。國泰金表示，在逾半支持該政策的民眾裡面，有39.1％希望房價回歸合理化水準。

轉載 2014/09/19 【鉅亨網／許庭瑜】


投資理財並非有錢人或者閒暇之人的專利，即使是生活繁忙的小資族，也可以利用簡單的方式，來累積屬於自己的一桶金。富蘭克林證券投顧就提出「E．A．S．Y」策略，藉由提早準備、資產配置、定期定額，以及長期投資這4要件，輕鬆替自己累積財富。





EASY四個字母分別代表Earlier：現在就開始，越早開始投資越輕鬆、Allocation-Asia：資產配置，現階段相對看好亞洲股票型基金表現、Saving：定期定額每月只要3000元起、Years：長期投資5年以上不停扣。

轉載 2014/09/19 【工商時報／陳欣文】


美國聯準會主席葉倫重申，QE完全退場後，仍會維持低利一段時間，利率政策持續寬鬆，激勵道瓊工業指數再攀高峰，但法人表示，升息前夕，市場波動容易加劇，建議投資人宜以多元資產布局方式因應。





摩根多元入息成長基金經理人郭世宗指出，儘管美國聯準會重申將持續低利環境一段時間，但仍將視就業市場及通膨增溫情形來決定升息時點，並調高明年目標利率預估值達1.375％，高於6月預估的1.125％，看來利率上升速度有加快趨勢，JPMorgan證券預估升息時點最快落在明年3月，市場共識則依然維持在明年第2季。

轉載 2014/09/18 【工商時報／陳欣文】


高收益債與人民幣，堪稱是今年台灣人最愛的兩大類資產！根據投信投顧公會統計，即使目前人民幣計價的基金僅限於貨幣型基金、點心債與中國高收益債，但基金規模已從去年底的35.25億人民幣擴張到7月的62.89億人民幣，成長率達78％；搭配國人向來偏愛的高收益債券基金，台灣投資人的資產配置越來越有G2雙強的味道。

轉載 2014/09/16 【中國時報／王玉樹】


日圓重貶日本海外買房資產縮。美國聯準會本周18日會議可能決定升息，使得上周美元匯價大漲，日圓重貶，日圓兌台幣匯價也創下6年新低。


長富國際地產市場研究部指出，以上周五的匯價，1元新台幣約兌換3.5日圓，較2011年同期可換得2.5日圓，帳面上已購買的日本資產台幣價值縮水3成。如3年前在日本買房1000萬日圓，約400萬元台幣，如今僅剩下約280萬元，匯兌價差可觀。長富提醒投資日本房產要有中長期持有打算，以免「賺了房價，卻賠了匯價」。

轉載 2014/09/15 【鉅亨網／許庭瑜】


根據財政部規畫新版的房地合一稅制方案，雖然細節還沒完全公布，但是未來房屋交易稅將會直接以房屋買賣價差當作基準，扣除基本費用後，直接成上所得稅稅率來作課稅基準。永慶房屋以近年帝寶價格試算後，發現房地合一上路後，交易稅金將會比過去的房屋評定現值課稅，要超出24倍，差距相當大。

轉載 2014/09/15 【蘋果日報／林潔禎】


滙豐銀、渣打銀是少數外銀中為拓展財富管理業務，而增設「入行」門檻，惟滙豐銀近期將此初階門檻，由50萬元調高至70萬元，渣打銀維持100萬元規定；不管門檻如何訂定，面對市場競爭激烈，各家外銀為確保版圖，加碼優惠，貴賓戶專屬信用卡、高利存款以吸引客戶上門。





目前花旗銀、滙豐銀行、澳盛銀、渣打銀等外商銀行的貴賓理財大戶的資產總額門檻是300萬元，星展銀行則訂出200萬元的門檻。此外，滙豐銀多年前推出50萬元財管體驗價，一直是市場最低水準者，日前則將門檻提高至70萬元，渣打銀則維持原規定不變。

轉載 2014/09/15 【旺報／林嘉瑋】


根據國際金融協會（IIF）於8月27日最新公布的投資組合資金流向追蹤報告來看，國際資金在8月持續流入新興市場，創下連續第14個月淨流入。由於歐洲及日本央行還在印鈔票，歐洲央行在10月更可能祭出歐版QE，全球股市資金動能仍佳，市場法人多預期資金在第4季將持續回籠新興市場，讓新興股市再現旺季行情。





以MSCI新興市場指數來看，自今年2月低點以來到9月初，一度有20%的波段漲幅，而今年來的累積漲幅也達8.46%，勝過成熟市場的4.34%（截至9/9），顯示新興股市已重回投資人的懷抱。


以基金績效表現來看，過去1年環球新興市場股票型基金平均上漲17.51%，其中有多達9檔基金漲幅在20%以上，而富蘭克林坦伯頓新興國家小型企業基金更有29.17%的漲幅，逼近3成。觀察該基金的布局配置，主要著重在印度、中港、南韓、土耳其、泰國、台灣和巴西等股市，精準地掌握到過去1年來最為強勢的資產。

轉載 2014/09/12 【工商時報／張中昌】


進入婚姻、組成家庭後，新婚夫妻不再是「一人飽、全家飽」，理財專家建議，可採取「331」原則，把每月家庭總收入分為「生活雜費3分之1」、「保險規畫3分之1」、「貸款支出3分之1」。銀行業者指出表示，新婚夫妻可以把每月家庭總收入，規律分成三等分，其中一分用來支付日常生活的費用，並養成記帳習慣，就能精確掌握每月基本支出。


同時，新婚夫妻共組家庭後，可能陸續會面臨買車、買房，進而衍生貸款需求。全球人壽也提醒，每月貸款支出，不應該超過家庭月收入的3分之1，才不會導致因貸款負擔太重，影響生活品質。


如果有購屋計畫，最好妥善利用具有定期壽險功能的房貸壽險，萬一繳款人身故或全殘，理賠金可以用來清償房屋貸款，讓房屋不至於被銀行拍賣，並避免房貸造成家人額外的財務負擔。


目前來說，房貸壽險依照繳費方式分為「躉繳型」、「分期繳款型」，保障額度又可分成「平準型」、「遞減型」。平準型在保險期間保額一定，但保費較高；遞減型的保額則逐年遞減，但保費相對較便宜。銀行業者也建議，新人應將3分之1的家庭總收入，作為儲蓄或保險規畫之用，首要之務是先進行保單健檢，針對家庭財務結構，重新檢視彼此的保險額度及種類是否足夠。

轉載 2014/09/12 【經濟日報／蔡靜紋】


辦理壽險保單轉換新保單，但後悔了，怎麼辦？善用「三年後悔期」的規定自救，只要符合一定條件，保險公司必須無條件回復舊保單。


第一金人壽總經理林元輝說，拿一、二十年前投保的壽險保單轉換新保單，從預定利率由高轉低來看，根本是不應該做的事；但如果沒有健康險保障或保障不足，而家族病史發生重大疾病的比率偏高，手上也沒錢再買其他保險，就不該眷戀舊保單的高預定利率。





業者認為最可能發生爭議，讓民眾後悔的應該就是「預定利率」。過去台灣的保單預定利率曾高達6%以上，甚至有保險公司曾推出超過8%的保單；雖然保險公司推出提供民眾轉換的保單預定利率，可能高於架上一般保單，可能還是低於你手上的老保單。

轉載  2014/09/10 【卡優新聞網／楊晴萱】


摩根投信今(10)日公布第3季台灣投資人信心指數，結果較前期顯著增加4個基準點至105.3，連續3季保持在100之上的樂觀水準，且寫下6季以來新高；調查並發現，過去半年投資人賺錢比率逾5成，而賠錢者比率也大幅下降至17.6%，顯示投資人對景氣和財富增值看法相當正向。摩根台灣投資人信心指數，如下表：





檢視組成台灣投資人信心指數的6大指標，本季投資人對台灣的信心高於全球，與前期相比，包括台灣股市、台灣經濟景氣、台灣政治環境與台灣投資環境等4項指標的信心均上升，其中以台灣經濟景氣信心增加10個基準點最多，而台股和台灣經濟景氣的信心也創逾2年來新高。

轉載 2014/09/11 【經濟日報／蔡靜紋】


一般人買保險，大都不會細看保單條款，但保單活化轉換後的商品差異大，保障項目大不同，簽約過程看清楚契約的內容相當重要。為確保不NG，辦理保單轉換時有四大必簽文件，民眾可再次確認自己的需求及對保障的認知。





據壽險公會訂定的自律規範，四大必簽文件是「適合度評估確認書、變更前後利益比較暨權益說明書、重要事項確認聲明書」等三文件，以及轉換年金險者的「原險部分解約與轉換年金險年金金額比較表」，或轉換健康險者的「保障內容明細表」。