Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/09/10 【工商時報／呂清郎】


根據宏利投信最新發布的2014年第二季度「宏利投資者意向指數」（Manulife ISI）調查結果，台灣投資者對多項資產類別及多個市場的投資前景更趨樂觀，但對本地市場看法仍偏悲觀，指數落後大多數亞洲市場和美國市場。





宏利投資者意向指數調查發現，第二季度台灣投資人對本地所有資產類別的投資意向均有提升，其中，股市和固定收益產品投資意向的升幅最大，各上升8點至14和7，信心改善應是與5、6月台股大幅反彈相關聯。

轉載 2014/09/10 【經濟日報／蔡靜紋】


金管會開放壽險保單可跨類別轉換，給民眾活化保單的新選擇。不過，站在轉年金險或轉健康險的雙叉路口，該先轉哪一種？綜合專家意見，退休後已經有月退俸等穩定收入的人可考慮健康險；若無，建議優先選年金險。





李先生今年46歲，26歲時買了人生第一張壽險保單，保額180萬元、20年期繳，後來又陸續投保其他壽險、健康險保單，目前壽險保額合計約三、四百萬 元，而日額型住院醫療險為日額2,000元。剛好第一張壽險保單今年繳費期滿，聽到「保單活化」的新聞，覺得年輕時投保的醫療險似不夠用，考慮轉換。保德信人壽執行副總譚光榮認為，保單要不要轉換，一定要回歸「需求」，第一步是確認「是否不需要這張壽險保單了」？再考慮「比較需要什麼」？

轉載 2014/09/09 【Money雜誌／撰文張秋康】


如果今天要從台北到高雄，大多數的人都會選擇搭高鐵，因為速度快又方便，而且誤點機率低，可以掌握接下來的行程。從這個角度來看退休金的規畫，如果能夠抓出退休後每個月所需開銷，有多久時間可以準備，未來的退休生活將增添許多安全感，而固定收益型的商品就是一個選項。


許金濱，一位因中風而行動不便的阿伯，靠著買月配息債券型基金，每個月領到9萬元退休金。這是去年本刊4月號曾報導過的封面故事：〈只靠債券基金，月領9萬退休金〉的真實案例。引起很大迴響。


當然，過程中故事主角也頻摸索到底該怎麼做，才能讓退休生活無虞。曾經他把出售店面的錢，買了4張6年期到期一次領回的躉繳儲蓄險，結果，因為資金都卡在 保單裡面，反而在需要用錢時，必須透過保單質借，才能把錢拿出來使用，相對提高了資金成本。之後，他調整資產配置，做足功課，深入了解高收益債券基金的本質和配息情況，這才讓他的退休生活有源源不絕的現金流。


根據摩根資產管理公司4月進行的兩岸投資人退休意向調查，多數投資人希望能在51∼60歲退休，而台灣和中國各有32%∼34% 的投資人認為，準備新台幣500∼1000萬元是合理水準。至於台灣人用來儲存退休金的前4大投資工具，分別是保險（64.6%）、定存或現金（58.2%）、基金（43.8%）和台股（42.9%）。
調查結果顯示，保險仍是國人最愛的退休規畫工具，但，其實保險要買對不買多，才能多存退休金，尤其不應該一味仰賴低保障、低報酬的儲蓄型終身壽險，因為這將讓退休金的儲存呈現龜步行進。那麼，究竟退休金規畫該怎麼安排最有效率？

轉載 2014/09/08 【蘋果日報／廖珮君】


想搶外幣高利定存，留意3大限制。首先，限「最低存款門檻」，存愈多、利息愈高，其次多限新資金、或限台幣定存解約轉存，得留意解約是否利息打折，最後，有銀行限制得多綁一種外幣，等於得存「雙外幣」，才有高息可拿。


歐洲央行將推出歐版QE（Quantitative Easing，量化寬鬆政策）後，歐元資金大舉流入美元資產，亞洲貨幣中，則以人民幣最夯；各銀行看準趨勢，開始卯勁推外幣高利定存，又以主打美元和人民幣「雙主流」的高利專案。

轉載 2014/09/03 【鉅亨網／許庭瑜】


儲蓄是華人的好習慣，年輕時希望盡早存到第一桶金，再來則是坐擁金、銀行山，根據《今周刊》調查，超過5成的受訪者希望能再40歲錢存到人生第一個1000萬，不過實際上真正達到的比例卻只有8.3%。為了讓自己變富有除了努力賺錢外，積極理財更是不可或缺的重要因素，若能提早養成9個存錢好習慣，40歲賺到1000萬將不是夢。


這9個好習慣包括：「當自己的財務長，編列年度預算書」、「養成每月對帳的習慣」、「利用換季採買現省7成」、「兼差多存25%月薪」、「每月多存5000元，3年存100萬」、「每月投資年化報酬率8%基金」、「每年買現金殖利率6%股票」、「將現金變成資產，40歲買房」、「培養判斷合理價格的能力」等。

轉載 2014/09/02 【蘋果日報／林潔禎】


瑞士銀行財富管理投資總監辦公室外匯分析師陳得能昨日指出，英國最快將在11月升息，成為升息循環的「第1槍」，美國則可望在2015年6月升息，受到升息帶動下，看好美元和英鎊未來走勢，相對不看好歐元、日圓、澳紐幣等。





陳得能表示，美國聯準會此次升息速度有望重演2004年的經驗，預估明年6月開始緊縮貨幣，年底基準利率將由目前接近零附近來到1.25%，2016年底進一步達到3.25%。據了解，2004年當時，聯準會將基準利率由6月時的1%，2年內調升至5.25%。

轉載 2014/08/27 【聯合晚報／楊美玲】


根據今天公布的一項我國大專青年的財金智慧問卷調查結果顯示，24%的受訪學生每月入不敷出；調查顯示大學生每月平均花6799元，高達62%受訪學生擔心就學時的錢不夠用，67%受訪學生有收入時會先消費，花到若還有剩，才可能存起來。





財金智慧教育推廣協會秘書長何旭如表示，根據這項由花旗基金會和財金智慧教育推廣協會完成的「2014 大專青年財金智慧問卷調查」結果，45%受訪大學生每月花費低於5000元，41%介於5000到1萬間，5%在1萬至1萬5000元，另外也有3%高於1萬5000元。何旭如說，由於每月花費的調查包含住宿費，若沒和家人同住，自己在外租房，租金是很大的一筆開銷；南部每月租金至少要3、4000元，北部要6000元以上。
 

大學生想存錢 專家教你記帳、改變用錢習慣


大學生理財公式：收入－目標儲蓄＝花費


調查顯示我國大學生希望藉儲蓄來完成的夢想，包括打工遊學、出國留學、提高語文能力與買房子汽車等，大學生畢業後的第一分全職工作的預期月薪是2萬5646元，明顯高於22K。財金智慧教育推廣協會上半年執行「2014大專青年財金智慧問卷調查」，共688個有效樣本，並與花旗合作為受訪大學生舉行理財講座。





財金智慧教育推廣協會理事長楊子江表示，大學生進入職場將面臨複雜的財金決策，若具備財務規畫等基礎財金技能，不僅能訓練財務獨立，也能逐步完成人生不同階段的目標。


這項問卷結果顯示，大學生參加理財講座後，原有62%受訪大學生擔心就學期間錢不夠用，上課後的擔憂比率下降至55%；課前原有24%受訪者每月入不敷出，課後降至17%；課前原有48%沒有記帳習慣，上課後降至33%。


財金智慧教育推廣協會秘書長何旭如指出，大學生只要懂得改變習慣，並擁有基本的財務金融知識，除了可以學習管理財富，也會讓每位大學生更有自信、對未來更有熱情。她建議大學生使用「收入減目標儲蓄等於花費」的理財公式，開始記帳，慢慢累積第一桶金，才能有計畫地實現夢想。


花旗（台灣）銀行董事長管國霖表示，過去10年來接觸到的弱勢群體和年輕學子已經接近50萬人次，若能讓年輕人在邁入社會時，就能擁有基本的金融理財知識、也有良好的金融理財習慣，對未來資產的累積和運用都有非常正面的影響。

轉載 2014/08/27 【蘋果日報／廖珮君】


金管會研擬鬆綁，國銀海外分行承作房貸放款的資本計提比率，可望從目前100%，參照國際標準（Basel III）降到35%，此舉等於降低銀行海外房貸放款的資金成本，未來國人最愛投資的日本不動產，在當地貸款利率可望降低、貸款成數有機會提高。近年受惠日本景氣復甦、日圓回貶，讓國人大舉赴日搶買房子，甚至還吹起「團購」日本房產風。

轉載 2014/08/25 【鉅亨網／林奇芬】


進入2014下半年，投資市場是否開始出現大逆轉？原先最受青睞的歐美股市，近期卻出現資金外流跡象，而有好長一段時間乏人聞問的新興市場股票基金，卻開始吸引資金流入。


根據EPFR的統計，到8月中旬為止，新興市場股票基金已經連續10周呈現資金淨流入，而且近3周流入金額更高達百億美元以上。流入的焦點放在全球新興市場股票基金與亞洲區域型基金，而隨著印度持續吸睛，中國大陸滬港通上路，以及巴西有選舉題材，新興市場股票型基金是現階段可積極布局的標的。

轉載 2014/08/21 【聯合新聞網／李雪雯】


最近，有兩件影響重大的投資理財事件：其一是金管會突然無預警地，在12日宣布接管淨值負數總計近500多億元、保單數超過100萬件的幸福及國寶人壽，影響保戶數達到50萬人左右。金管為初估賠付金額，大約在500、600億元。


雖然在被接管會，這兩家公司被爆出有高額解約潮，以及高額保單質借的情形。但金管會之後發佈新聞稿表示，國寶實際解約件數26件、金額是1386萬元；幸福實際解約件數20件、金額870萬元，共計2256萬元；實際狀況並不如外界想像的嚴重…。


其二是只因一顆研發肝癌的新藥，讓基亞從一路狂飆，到一路跌停。新藥題材讓其股價從3月中約200元起漲，一路狂飆到新藥第3期臨床試驗期中分析報告公布前，股價最高飆到486元；但因期中報告結果不如預期，股價狂瀉，連吃18根跌停，市值已蒸發超過新台幣400億元。


截至20日為止，股價已連續第18根跌停，早已創下台股個股連續跌停紀錄，且由於基亞目前仍是處置股票，交易前不但要預收款券，還每20分鐘撮合1次，造成流動性危機，不但跌破今年起漲點200元，更創下2012年11月21日以來新低。


事件發生後，以上不管是兩家保險公司的保戶，或是高檔買進的投資散戶，恐怕都是最大的「受災戶」。但真要追根究底探討，一般民眾之所以在投資理財領域吃虧、上當，幾乎都跟「資訊不對稱」這件事有關。而且，與資訊落差的距離越遠，投資理財上容易賠錢的機率與金額可能就會越大！


然而壞就壞在：許多人偏偏就認為自己完全沒有「資訊落差」的問題。等到上當及虧損發生了，才驚覺一切都已經「太遲」了。筆者認為，投資人如果能做好以下幾件事，或許可以大幅減少因為資訊落差，所造成的可能虧損。

轉載 2014/08/21 【工商時報／魏喬怡】


台灣面臨人口加速老化階段，目前65歲以上口約269.4萬、占總人口比重11.53％，推估在2018年超過14％，成為高齡（aged）的社會，而到了2025年此比重會超過20％，將正式成為超高齡（super aged）社會之一。


不只人口老化問題，台灣也面臨生育率低的窘境，想靠養兒防老也不保險。我國出生率自民國91年的千分之11.02，到民國99年因適逢虎年出生數大幅減少到7.21‰ 的最低點，100年開始回升，101年來到9.86‰，但102年又下降到8.53‰。

轉載 2014/08/20 【聯合晚報／游智文】


一項全球城市的市中心套房價格調查顯示，台北市套房每坪單價高居全球第六名，但租金收入成績卻是倒數，台北市套房的房東平均要花將近一甲子時間才能回本，堪稱全球最苦房東。





台北市套房房東苦命，但在台北市市中心租套房的房客負擔相對比其他國家輕。調查顯示台北市套房租屋費用是平均薪資的4成，和首爾差不多，比上海、北京、香港、新加坡的8、9成，相對輕鬆很多。

轉載 2014/08/20 【蘋果日報／王立德】


國人愛保險，平均每人年繳保費達7.5萬元！康健人壽昨公布「跨世代健康認知、生活型態與保險購買行為大調查」結果，調查指出民眾每年願意花上收入的16.5%買保險，國人平均年繳保費達7.5萬元。


年繳的7.5萬元保費中，來自家人投保相當多。康健人壽表示，台灣民眾家庭觀念深厚，94%受訪者認為，家庭幸福快樂比其他事都重要，所有受訪民眾中達97.5%擁有保險，且擁有保險的人中，也有超過7成會為家人購買保險，爸爸、媽媽幫小孩投保相當普遍，也讓保險普及率高。

轉載 2014/08/18 【好房News／吳佩芳】


台灣房價居高不下，對於首購族而言，最常犯的毛病就是買了「不適合自己」的房屋，專家建議，應該考慮自己的財務能力與需求，未來換屋時才能擁有更多自備款！永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛分析，首購族常有的購屋迷思是會選擇坪數大、總價過高、越新的房子越好，然而坪數大讓房子的使用效率過低，總價高每月支付的房貸也貴，新房子因為首購族預算有限也很難買到。

轉載 2014/08/18 【鉅亨網／許庭瑜】


準備退休金是許多民眾投資的主要原因之一，不過根據美國財務分析月刊研究調查，影響退休金績效的最主要原因，居然是資產配置的策略，反觀選股能力、預測市場漲跌幅，以及投資成本關係不大。施羅德投信表示，唯有先將風險與報酬都計算好，並且布局在不同理財產品，才能迎接變化多端的金融市場。


施羅德投信多元資產團隊莊志祥協理說明，根據1986年7月美國財務分析月刊 (Financial Analysts Journal)中的研究，以91個非常大型的退休基金作為研究樣本。假設有四個主要因素決定這些退休基金的績效：投資組合資產配置的策略、選股能力、預測市場漲跌的能力與投資成本。研究結果發現，基金績效中高達93%是與資產配置策略有關，而其他三項因素加總卻只佔了7%而已。

轉載 2014/08/18 【工商時報／于國欽】


行政院主計總處甫完成的調查指出，在民眾薪資成長趨緩，物價上揚推升消費支出的雙重影響下，102年我國家庭儲蓄率降至20.62％，遠低於二十年前的30.7％，其中後20％家庭更已連續七年「負儲蓄」，此負儲蓄是否成為常態，值得密切注意。





主計總這份「家庭收支調查報告」指出，102年我國平均每戶家庭儲蓄19.4萬元，家庭儲蓄率20.62％，低於前一年的21.21％，從近十年、二十年較長的期間觀察，我國儲蓄率下滑趨勢非常明顯。

轉載 2014/08/16 【蘋果日報／張琬聆】


高雄日前發生嚴重氣爆，造成人員傷亡，住宅多戶損傷。其實不只氣爆，屢見不鮮的火災事件，也往往帶來慘重損失，為保障生命財產安全，建議可投保「住宅火災險」求保障。





根據富邦產險統計，以全國832萬戶為例，投保住宅火災險僅約3成。國泰產險火災保險部經理何子健透露，台灣人對住宅風險意識較低，投保人中有8~9成是因房屋設定抵押貸款，銀行擔心房屋因火災損失而跌價，才要求借款投保。

轉載 2014/08/18 【聯合報／楊金峰（富蘭克林華美投信傳產市場首席）】


今年暑假最受國人關注的電影，就屬法國知名導演盧貝松執導的「露西」。猶記得盧貝松去年來台拍攝取景時，國人多都認為這是一個提升台灣能見度的好機會。隨著電影上映，盧貝松電影鏡頭下的台北是否真實呈現應有的樣貌？電影中，計程車司機不會說英文就被射殺的橋段，是否會對形象造成傷害？諸如此類的細節也引來不少批評。


然而「露西」畢竟是一部商業電影，而不是台灣的形象宣導片，把故事說好才是影片最重要的事。也因為如此，才能藉由全球放映、票房賣座提高台灣能見度，若要忽略其商業電影本質，去爭論「露西」是否傳達出台北真正的樣貌，那麼就是錯誤的期待，結果將無法盡如人意。

轉載  2014/08/18 【蘋果日報／王立德】


國際金價上周表現沉悶，黃金價格陷入方向不明的整理格局，短期內金價可能很難有突破。黃金分析師預估，因目前有旺季支撐，短期內金價整理區間將介於每盎司1280~1330美元之間。


台銀貴金屬部副理楊天立表示，過去1周黃金市場表現清淡，大致上還是被地緣政治消息主導，因烏克蘭緊張情勢趨緩，加上美國空襲伊拉克後，當地混亂的狀況改善，導致部分避險性買盤退出。


技術面各均線糾結


不過楊天立補充，即使有避險買盤退出金市，市場仍認為避險性資金不會完全撤出，導致市場陷入膠著。以全球最大黃金ETF SPDR持有的黃金數量溫和流出，但全球其他ETF則是少量增加來看，金價漲跌方向，目前仍然不明朗。


楊天立說，最近原油、日圓、美債等避險性資產表現疲軟，只有黃金稍稍上漲，所以有人預期，市場混沌不明，加上很多緊張的議題還沒有完全緩解消退，只要有一個地方發生大事，資金的首選就會是黃金，這也讓金價跌不下去。另也有黃金分析師說，現階段尚不能忽略油價下跌、且美元走勢轉強，以及黃金ETF持有黃金數量成長緩慢等不利因素，讓市場對金價續漲的想像較弱。

轉載 2014/08/16 【工商時報／陳碧芬】


外商銀行財管部門是重要獲利來源，但能擁有理專服務經驗的消金高階主管，卻相當少數。匯豐台灣商業銀行個人金融暨財富管理事業處負責人邱怡靜，更是少數中的特例。





邱怡靜的國際化成長背景與職業生涯經驗，跨足亞、非、歐三洲，2002年以儲備幹部（Management Trainee）身分，在英國加入匯豐銀行，先後從事個人金融服務和工商金融服務等工作，曾任匯豐集團主席的專案助理，在倫敦時也做過理財專員，服務客戶 包含高度專業人士如律師與投資銀行家等，因此第一手觀察到許多不同市場中財管客戶的投資行為與差異。


邱怡靜指出，西方客戶通常與一、兩家信任的銀行往來，從事較長期的投資、每季固定檢視投資組合，也比較習慣透過電子平台如網銀進行交易。相對而言，亞洲客戶比較頻繁交易、常因為對某種商品有興趣而投資、而非為了整體財富管理計畫布局。


邱怡靜據此建議國人，在進行財富規畫時一定要將子女教育、退休生活、遺產規畫等納入考慮。子女教育部份，匯豐調查顯示，近半數台灣父母認為，支付子女的教育費用是能力所及的最佳投資，父母們通常會為子女支付學費，因此父母必須儘早開始籌畫，並確保子女教育是他們長遠財務計畫的重要部分。匯豐退休生活調查也指出，台灣民眾希望58歲能退休，但退休準備不足與收入減少卻是很大的困擾，退休生活更是財富規畫不可或缺的環節。