Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2014/08/14 【工商時報／楊筱筠】


中國信託商業銀行昨（13）日發表「台灣世代家庭理財行為調查」，發現受訪者普遍認為，退休後每月3萬元的生活費就足夠使用，專家現場反對、直言「太過樂觀」。





中信客群經營處副總經理楊子宏指出，若根據行政院資料數字，包括65歲以上每戶每月消費支出3.83萬元、近30年平均通膨率1.7％、平均退休年齡61歲、男女退休後平均存活19年，加計通膨率與每月支出計算，退休後基本生活費要達1,084萬元才會夠用。

轉載 2014/08/14 【蘋果日報／陳瑩欣】


中信銀昨日發布「台灣世代家庭理財行為調查」，發現國人對台灣經濟發展信心不足，理財意識需要加強，其中需要照顧雙親及子女的「三明治世代」較無為未來生活進行長遠規劃。調查也發現，國人依舊偏愛房屋作為傳承給下一代的資產，其次才是現金，但調查結果也發現，家庭世代間理財目標不一，又缺乏溝通，易形成代溝，造成上一代資產難以妥善傳承給下一代的情況。





中信銀指出，這項調查委託國立政治大學商學院民意與市場調查研究中心，針對台灣地區35~44歲青年、45~54歲中壯年及55歲以上熟齡等3個世代，已結婚生子且為家中負責理財之民眾就經濟發展、家庭理財、財富傳承及退休規劃等面向進行電話調查。

轉載 2014/08/14 【工商時報／張中昌】


近年來投資型保單持續成為市場主力，尤其隨主契約購買的附約，各壽險公司更設計出多元繳款方式，除傳統的「外加式」，還有「內扣式」的附約扣款方式，提供資金來源較不穩定的保戶另一種選擇。





民眾購買投資型保單時，若搭配其他像是意外險、醫療險等附約，過去繳款方式多是採「外加式」，也就是除了投資型保單的費用，還要額外支付附約費用，若碰到手頭緊的情況，超過寬限期間未繳保費，就面臨附約停效可能性。

轉載 2014/08/12 【蘋果日報／林潔禎】


高雄氣爆事件炸出許多保險相關問題，特別是產物保險的投保與理賠須知。產險業者提醒，投保各類產險商品時，應重視商品的「價值」而非「價格」，要特別留意保障內容是否符合需求，有無其他特別規定。另外對於災後處理除向投保公司連絡協助處理外，未投保民眾，在修復房屋及店鋪前，最好拍照存證。





高雄三多商圈附近發生嚴重的氣爆案，不僅造成多人死傷，更波及兩旁無辜的車輛、房屋，除了釐清責任後，追究肇事者應負擔的賠償責任外，無辜受害的民眾及其財產，更要知道如何確保自身的權益。保險業者指出，就「人」而言，這次高雄氣爆許多受傷的人是遭到嚴重燒傷，在投保個人傷害保險時，需留意是否附加重大燒燙傷給付等的保障。

轉載 2014/08/11 【聯合報／孫中英】


辛苦工作，好不容易累積一筆退休金，但最後會不會自己用不到呢？銀行業者指出，市場不缺累積退休金的工具，缺的，可能是民眾「保障」退休金的意識。國泰世華銀行信託部協理張齊家表示，許多人總是討論如何累積退休金、如何讓退休金變大，事實上，從存款、基金、房地產到保險，準備退休金的工具已很多，但能「保障」退休金的工具並不多。他說，要完備退休金理財，應該再加一個機制，那就是「信託」。





 

信託讓民眾無感，尤其很多人認為，這是高資產族的專屬工具。但張齊家說，在台灣做信託，其實是很幸福的一事件，因為銀行已拚了命將信託資產門檻降低，像國泰世華信託資產門檻只有30萬元、市場最低，遠東銀行也只要50萬元起，信託已不再是高資產族專利。


信託，如何保障退休金？張齊家解釋，退休金交付銀行信託後，便由銀行依照契約的約定來管理運用；「退休安養信託」主要可約定每隔一定期間，例如可「每月」領固定生活費、醫療費、養護機構費及看護費等，確保退休金「專款專用」在自己身上。


張齊家建議，若要建立「退休安養信託」，最好找一名信託監察人，多半是指定子女或信賴的親友，或社福團體擔任；這是避免老人家若未來老化或生病，可能言語表達不方便。因為信託契約若要變更，須經信託監察人同意，可共同為信託財產把關。另外，若當事人獨居，信託監察人也會定期去探訪老人家近況，並回報給銀行。


年紀多大須做信託？張齊家建議，60歲左右，就可做退休安養信託；但也有人認為，自己腦筋身體都很好，有餘力看管自己的退休金，也可等到65或70歲，再做。


退休安養信託，多數都是「金錢型」，亦即，民眾會把一筆錢，例如數百萬或千萬元，放到銀行信託；但銀行也說，近年來，除了金錢型安養信託之外，也有民眾拿「股票或不動產」來做信託，目的除了保住老本之外，也包括未來的傳承規劃。





至於信託收費，各銀行都會先收一筆「簽約費」，每年再依管理的信託資產規模，收管理費，例如信託資產的千分之3到5。張齊家說，信託資產會再投資到基金或銀行定存，目前銀行1年期定存利率約1.3%，拿定存利息來付管理費，都綽綽有餘。

轉載 2014/08/11 【蘋果日報／林潔禎】


搶食微經濟商機，銀行第三方支付再升級，永豐銀昨宣布跟進推出「豐掌櫃」網路儲值帳戶功能；據統計，除永豐銀外，兆豐銀、玉山銀、第一銀等也有此服務，各家儲值金額上限依身分、認證管道在1~20萬元不等水準。





永豐銀表示，繼日前「豐掌櫃」首創線上貸款服務後，再開辦網路儲值支付帳戶功能，讓民眾網路購物時除採用ATM轉帳、信用卡等付款方式，還可透過網路儲值帳戶支付，享有第三方支付安全性及便利性，滿足快速付款需求，開啟網購多元付款新紀元。

轉載 2014/08/08 【工商時報／黃惠聆】


根據台灣智庫調查，針對未來計畫買房地準首購族，平均購買想總價落在784萬元左右。房仲業者表示，以此一總價要在雙北市買到25坪以上房子並不易尋，因此，若找不到生活機能佳房子，倒不如先租屋，好好存錢，等日後再說，況且政府還有補貼租金。





為了解首購族購屋狀況，台灣房屋智庫自7月8日7月25日進行「首購族購屋術」網路問卷調查，發現有46％首購族平均只能購買總價帶在500萬元以下房，除25％全由自己購買，有56％都得靠父母長輩幫忙。

轉載 2014/08/07 【聯合新聞網／李雪雯】


上星期，一位好姐妹拿著某雜誌的「8張實支實付型醫療險」的文章，請筆者幫她挑一張最值得買的保單。但一看之下，筆者卻發現了該文中的不少問題如下：


一、文中拿「組合一」與「組合二」相比，希望讓讀者能有「選對主約可省1萬元保費」的印象。但事實上，真正能夠兩者相提並論、可以突顯「選對主約，可以節省非常多保費」的前提必須是：兩者的保障必須是相同的。


實際看這兩個組合的內容，其一是「終身壽險50萬元＋實支實付型醫療險計畫3（每日病房費用限額1500元）」，其二則是「終身醫療險日額200元＋實支實付型醫療險計畫3（每日病房費用限額1500元）」。


就算是對保險不是那麼清楚的人都應該知道，壽險與健康險在保障範圍上都是完全不同的（壽險是提供被保險人「因為疾病或意外身故或全殘」的相關保障，而終身醫療險只是在病人「因疾病或意外而住院進行相關治療」時的相關保障）。


且更重要的是：就算以「終身醫療險」為主約的保單組合便宜1萬多元，但是，這張保單並沒有身故及全殘保障（也就是保戶未用完的帳戶餘額，不能在身後當做 「身故保險金」領回），只有「重大疾病保險金」（但以「日額200元」為例，保戶才不過領取1.5萬元），那只多出來200元的住院醫療相關保障，到底能 有多大的實質意義與價值？亦或是產生「相互比較之下，能省下1萬元保費」的真正利益？


二、所搭配主約，要不是「適用性非常狹窄（例如主約是骨折險，也就是只有在發生骨折）」，要不就是保障根本是低到了「掛著好看」的。例如某搭張保單所搭配的終身壽險保額只有1萬元（但實際上該公司官網查詢之後發現：這張主約最低投保門檻根本不是1萬元，而是10萬元），要不就是終身醫療險主約只有「日額200元」。


三、這8張保單中，有5張是所謂的「副本可理賠」的保單。然而，目前金管會雖然允許保險公司推出「可副本理賠」的「實支實付」型保單，但是，每一家保險公司對於「投保金額、家數及順序」。


例如一位保戶最多只能同時向兩家公司投保、合計最高投保金額約「每日限額6000元」，且有的公司還會特別規定：「保戶可以投保兩家『可副本理賠』的保單，但理賠時，保戶必須先向自家公司『正本理賠』，之後再向另外一家『副本理賠』」…。所以，保戶就算能順利向兩家公司，同時或先後投保「可副本理賠」保單，也不一定保證未來理賠之路就「一切順遂」。


四、8張中除了一張保單之外，其餘根本就是「二擇一」型，而不是真正的「實支實付」型保單。看到這裡，也許讀者或保戶會說：這不過是名詞不同罷了，有這麼必要如此大彰其鼓地「正名」嗎？有，當然有，因為首先，如果一樣東西總共包含了兩項，另一種只有一項，能說這兩種東西是同一樣嗎？


其次，如果就如業務員所說，這種包含日額給付與實支實付選項的保單是「實支實付」型保單，那為何他們只說是「實支實付」型保單，而不是「日額給付」型呢？


而明明就是「日額給付」與「實支實付」合而為一的「二擇一」保單，許多業者及業務員卻偏偏要跟民眾說它是「實支實付」型保單？筆者認為唯一可以解釋理由就是：現在許多消費者（保戶）已經被「教育」得很聰明，知道實支實付型保單，才是「保費最便宜」、「最有可能用到」的住院醫療險。


因為在同等保額之下，終身型住院醫療險的保費非常貴，且在健保DRGs新制之下，民眾最應該購買的是「低保費、高保障」的「實支實付型」住院醫療險才是。所以，這些想「混水摸魚」的業者或業務員，才會不斷對消費者進行「洗腦」：這種「二擇一」的保單不是保費貴的「日額給付」型保單，而是保險專家每天不斷對保戶耳提面命，大力推薦的「實支實付」型保單。

轉載 2014/08/06 【鉅亨網／許庭瑜】


如何儲存退休金一直是熱門議題，但隨著薪資成長放緩、通膨率卻持續增加，還有平均壽命延長等因素，讓理想的退休生活更困難，不過施羅德投信認為，只要及早做好準備，並堅守養老觀念5要素：強制、紀律、提撥、報酬、時間，就可以靠自己達到目標，退休後生活不求人。


想退休只能靠自己 僅1.3%冀望子女扶養


為了瞭解退休民眾對自己的退休生活看法，遠見與施羅德針對退休族做了一系列調查，發現超過7成的投資人都認為未來退休要靠自己，但還是有22%左右的民眾認為政府應該要負起責任，僅1.3%的人冀望子女，可見養兒防老的趨勢已經逐漸沒落；因此如何在退休前準備好足夠的退休金，便成為最重要的課題之一。





施羅德投信總裁巫慧燕表示，只要能及早做準備、並且立即實施，要達到理想的退休生活並不困難，最重要的，是如何能透過一定的規律與時間，來達到目標。並提出養老觀念5要素，藉由強制、紀律、提撥、報酬，和時間的效應下，投資人將可以更無顧慮迎接退休生活。

轉載 2014/08/05 【鉅亨網／許庭瑜】


高雄氣爆事件引起民眾對於居家安全的擔憂，更加深民眾對嫌惡設施的不安全感，特別是有公共安全之虞的嫌惡設施。台灣房屋近期針對住宅嫌惡的設施進行電話訪問，發現「加油站、瓦斯儲氣槽」因為受到高雄氣爆事件影響，從2011年調查的第9名，大幅躍升至第2名，僅次於「殯儀館、公墓」。除了殯儀館、瓦斯儲氣槽外，第三名是「高壓電塔、變電箱」。而「垃圾場、資源回收場、焚化爐」及「機場」分居第四、第五名。

轉載 2014/08/05 【蘋果日報／林巧雁、陳瑩欣、黃國棟】


周五是一年一度父親節，壽險業者提醒爸爸們別忘了規劃保險，提升保障，規劃保單時可參考「雙10原則」，保險保障額度為年收入的10倍，而保費支出則不超過年收入的10分之1，以免負擔太重，而保險規劃方面首重壽險、意外及醫療險。





中信人壽行政長卓長興表示，爸爸平日在外奔波，搭乘大眾交通工具的風險相對較高，又要肩負重大家庭經濟責任，如生活費、房貸壓力等，建議意外保障為優先，再考量子女教育及夫妻退休的未來規劃。卓長興指出，意外保障可選擇有特定傷害身故保險金的長年期意外險，以及意外傷害醫療保障，除了一般的意外醫療保險金日額給付及住院手術保險金外，更應注重長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，才不致影響家庭經濟。

轉載 2014/08/04 【卡優新聞網／張家嘯】


高雄731氣爆事件，造成許多建物、汽機車毀壞，雖然損失狀況仍在統計階段中，但產險業者預估，國內住宅火險近9成，都是來自於辦理房貸時附加，一旦房貸繳清後，幾乎都不會再投保，因此推斷符合理賠的件數恐不多。


根據統計，全台投保地震含住宅火險的比重，僅約有3成，而產險業者觀察分析，以這次災情最嚴重的三多路，都是屋齡30年左右的老房子，可能皆未加保住宅火險。而依現行的住宅火險既定保單，是有包含爆炸條款，所以因氣爆受損可以申請理賠，只是多數民眾投保住宅火險的金額並不高，獲得理賠金額也有限。

轉載 2014/08/01 【蘋果日報／陳建宇】


市區寸土寸金，停車位難尋，若不想自己的愛車在外頭風吹雨打，還要擔心失竊，就得為它找個家。但車位售價近3年已上漲2~3成，要怎麼買、買在哪裡？專家指出，照著「自用離家近，投資挑市區」的法則就對了。

轉載 2014/08/03 【聯合報／周小仙】


台灣人提早退休、壽命延長，退休理財的重要性愈來愈高。勞動部統計，2006年至2011年間，台灣人平均退休年齡是61歲，其中女性59.3歲，男性61.9歲。施羅德投信與遠見雜誌今年針對全台上班族進行大調查，發現民眾的平均退休年齡又提早了，是58.7歲。





實際退休年紀往前提，代表工作時間縮短，平均餘命逐年增加，表示退休金的準備對現代人來說更顯重要。但有76.7％民眾的所得替代率低於75％，在退休理財專家的眼裡，台灣民眾預估的退休生活費、所得替代率偏低。

轉載 2014/07/31 【聯合新聞網／李雪雯專題】


前一陣子筆者與朋友在爭論保險金信託的問題。朋友認為保險受益人拿到一大筆保險金之後，如果自己因為臥病在床或意識不清之際，最需要靠銀行所提供的信託功能，讓這筆保險金能夠真正用於有需要的人身上。


但筆者可不這麼想，因為首先，保險商品裡原本也有非常多採取「分期給付的保單，例如家用保障型的定期壽險，或是其他有「定期給付機制的保單（例如年金險、有扶助金或生存保險金的健康險或終身壽險）。


更重要的是，就算由有「金字招牌」的機構，來擔任「專業信託管理人」。但是，如果信託機構只管按時發錢，沒有積極盡到「善良管理人」的責任，恐怕也無法預防每一期的保險金，能夠真正用在有需要的保險受益人身上。


筆者之所以會特別最近關於老年退休的議題，從政府的老年長照計畫、勞保老年年金、勞工退休金…等，似乎持續曝光及「發燒」。以正在研擬、審議中的政府長期照護保險為例，根據《中央社》引述國家發展委員會等單位統計，台灣的人口紅利僅剩2年，因為估計2016年時，15-64歲工作人口減少，65歲以上人口將超過14歲以下兒童及青少年。


儘管衛福部已提出長照服務、長照保險的長照雙法架構，但目前尚未完成立法完成。再加上之前在台灣失智症協會所舉辦的「失智保險面面觀」講座上，台灣失智症協 會秘書長湯麗玉就表示，目前政府長照10年計畫服務項目，對重度失智症每月居家服務時數上限90小時，1天分配3小時，根本不夠，長照保險將來上路也只有陽春服務，民眾似乎得「自求多福」。

轉載 2014/07/30 【蘋果日報／洪安怡、楊寶玲】


房價居高不下，年輕首購族望屋興嘆，沒有富爸媽買房大不易。房仲最新調查首購族群的購屋金流發現，近6成買方購屋資金來自家人資助，且資助金額約達2成，預計進場的首購族群中，也有3.5成希望父母提供金援，白手起家的情況似乎已難復見。





台灣房屋智庫網路調查「首購族購屋術」發現，高達55.94%首購族購屋資金來自父母家人資助，25.42%由自己購買，18.64%和配偶合購，台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，由父母資助購屋的首購族中，資助金額約佔總價的2成，約略符合家人幫忙出資頭期款的情形。

轉載 2014/07/31 【蘋果日報／林潔禎】


《今周刊》與世新大學財務金融系昨公布2014年「財富管理銀行評鑑」結果，調查發現台灣理財觀念改變，財管服務從個人擴及家族；同時隨著政策開放，商品選擇更多元化複雜。而客戶端最重視風險告知且熱衷海外商品。世新大學財金系教授郭迺鋒指出，歐美盛行已久的家族財富管理開始在台灣萌芽，多家銀行開始推信託、租稅等整合性服務，讓客戶資產能保值增值，並順利傳承。

轉載 2014/07/29 【卡優新聞網／溫子豪】


投資客面對一波接一波的打房政策，開始拋屋出售，以避免受到波及，但在買氣持續低靡下，賣壓沉重。根據房仲業者統計，今(103)年全台第2季的待售物件比去(102)年增加35%，而6都Q2買賣移轉棟數卻較去年減少平均17%，顯示屋主急賣房，購屋族遲疑觀望，房價須向下修正，才有出售可能。六都待售物件量及移轉棟數增減，如下表：

轉載 2014/0/7/26 【蘋果日報／洪安怡】


夫妻互贈房產可免徵贈與稅，也可申請不課徵土地增值稅(簡稱土增稅)。但專家提醒，課徵土地增值稅要看漲價數值，此次不課徵，可能導致下次移轉時，土地價值增加，造成稅率級距往上調，要繳的稅金不減反增。


土增稅為土地所有權人移轉時，須負擔的稅費之一，土地移轉泛指買賣與贈與，稅率可分一般與優惠自用稅率，一般稅率以土地漲價總額的漲價倍數分段計價。自用優惠稅率則為10%，可分為2種使用方式，「一生一次」與「一生一屋」；「一生一次」顧名思義僅能使用1次，符合自用設籍的相關規定即可，「一生一屋」條件限制較多，但次數不限，是節稅的好方法。

轉載 2014/07/25 【蘋果日報／洪子恩】


千辛萬苦，終於買到自己喜歡的房子了，但後頭還有項挑戰在等著，通常老舊的中古屋都需要一番整修，一個不小心預算就會破表，還不一定能得到滿意的成果，裝修前先做足功課，找到適合的設計師，才能讓擁有新房的快樂再加分！把一間新家打造、布置成想要的樣子，對於成家新人是充滿樂趣的事，但是裝修前要先自問，自己對於每個空間的使用方式為何？清楚自己的需求，謹慎地安排，甚至將未來的換屋計劃考慮進去，才能將錢花在刀口上，讓小裝修發揮大效益。