2018/03/15 【Haibara】網友提問：
*欲貸款金額：40~50W 整合後餘額當緊急預備金
*還款期限：5年至7年(視方案決定)
*貸款用途：債務整合，餘額當緊急預備金
*職業：私人診所行政人員
*年收入：約41萬、年資6年6個月
*其餘負債：
1.C銀行20萬，已繳超過一年無綁約，剩15萬8，利率13.8%
2.信用卡：
*C銀額度12萬、已使用約6萬5
*C銀額度6萬、已使用6萬
*Y銀額度6萬、已使用約3萬5
*F銀額度6萬、已使用6萬
前跟朋友合資做生意失敗，現在信用卡都是設定分期繳款居多。本來還有一筆富邦20W信貸，已於本月初全數清償。去年12月跟銀行申請代償沒審核過，這三個月卡費都有繳清或繳最低，想看看能不能整合負債減少每月應繳金額。
財力證明除了所得外，富邦尚有58W存款可提供當財力(有固定用途用，無法動用)，希望有適合的方案，謝謝。
我的回答：
仔細閱讀過您的問題、分析幾個重要的面向給您參考；
一.目前在私人診所擔任行政人員；年資部分雖對於貸款申請是有些幫助，但診所規模小、行政工作的專業度與不可取代性均低，年薪換算成月薪約3.1萬左右亦不算多，若是沒有卡債影響、一般個人信貸應不至於被銀行婉拒。
二.重點在於『信用卡』所造成的影響；檢視您四張信用卡中有兩張幾乎用到滿額，對於其它銀行就屬嚴重扣分之項目；帳單不時出現繳最低應繳款，也會影響到整體信用評分遭降低，從您去年12月申請銀行信貸代償沒過就可窺知。
三.至於申請金額與利息、續上述第一點因為診所規模緣故，加上年薪換算成月薪後僅3.1萬，即使可以找到銀行申請，本次可申請金額也約略是月薪的10倍左右；要達到40萬以上、以目前版友現況(有卡債有信貸)要求銀行代償信用卡餘額還要多現金做為緊急預備金，以經驗論、我認為大部分銀行不會這樣爽快核！最有可能的結果是核准30萬、代償還清四張信用卡債務約22萬後賸餘部分給少量現金。而利息部分也不低、以銀行代償信用卡風險增加的關係，本次核給利息數據推估會達到8%~12%之間，銀行開辦費也可能提高到7~9仟元不等。
至於版友可以提供58萬的存款作為財力補充、個人則認為聊勝於無；畢竟銀行審查著重的是『工作穩定度、每月固定收入數據與銀行間的借貸還款信用往來』，存款很有可能是家人借版友名義去存，此加分效果就有限了。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
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