民國102年9月10日一位匿名的網友提問
我(兒)有房子銀行估價290萬,目前貸款有土銀65.5萬,聯邦約55萬,民間30萬,原本要撥款了,銀行告知有民間借貸無法辦理若要辦理需做保人,因為當初房子是我母親的,那時向民間借貸我做保,但母親往生所以我已拋棄繼承江房子過給小孩,原本請代書處理協議是先將欠款全部清償後再向銀行貸款(因為這樣資料就不會有遲繳及民間這些了),代書說因為它們辦過很多有民間借貸的案子都會過,我當初有告知因我有欠銀行房貸(已經沒有繳了)結果呢?現在又要重新再送別家.......時效上全被打亂不知有誰能夠幫我辦理且快速過件
民國102年8月28日一位匿名的網友提問
如題
今年1月成立的行號 資本額25還是29忘了(齒科材料行)
有1月到6月的401報表 每月的銷售額 都有10萬上下
我有公司行號的存摺往來 公司票 個人票 沒有信用卡
想貸款200萬有可能嗎?
民國102年7月10日屬名『小王』的網友提問
當初買高雄大寮區時.只有一家可以貸(代書說的)
現在想2胎貸因家理想整修....不知哪家銀行願意貸
大寮區的內厝路 陽明山莊....
3年前代書說的
但是所知道有別家.但代書跟這家有關係吧就只要他辦都這家
現在是因為有聽說有別家會貸.這邊房價也長了所以不信貸
才會想問看看有沒有別家願意貸款
民國102年7月7日屬名『育峰』的網友提問
本人在竹科上班~任職4年月收入大約4萬扣繳憑單為46萬~
名下有3筆信貸一筆車貸/卡債2筆~~
近期急需1筆10~15萬資金
信用無不良無遲繳 無預借現金 無使用現金卡
有辦法整合再增貸一筆10~15萬資金嗎
信貸~
W銀30萬60期 已繳16期(利率5%)
S銀30萬84期 已繳13期(利率11.99%)
F銀15萬84期 已繳13期(利率4.5%)
信用卡~
渣打額度11萬/萬泰額度3萬
2張卡幾乎已滿額了動用循環利息已1萬多了
車貸~55萬~
由於車子是我名下是媽媽想貸是由媽媽當保人也是由媽媽在繳款
由於S銀信貸利率太高
想把這筆跟信用卡整合為一筆再增貸一筆10~15萬資金,還有機會嗎?
我詢問很多銀行都說負債比太高沒辦法辦理
但是都沒送件所以聯徵也都沒拉過 這樣還有機會嗎?
如果我請我母親當保人會比較容易過件嗎~~
我母親在竹科任職17年~年收入約60萬
名下有一筆F銀信貸50萬已繳2年半有使用信用卡
只有加油用沒有預借現金信用無不良沒動用到循環利息~
民國102年7月1日一位匿名網友提問
房子的銀行貸款目前已經有還到剩610萬了欠朋友錢之前被設定了80萬
銀行是跟我說房子的空間還有2.300萬
假如我想在貸一筆錢出來，還掉2胎順便貸錢出來做生意
這樣有辦法嗎?這是算代償嗎?我該怎麼做
民國102年6月24日一位匿名網友提問
最近有一個苦惱的問題...
房子要被爸爸拿去過我的名字然後貸款
但是本身有欠學貸 然後薪資都是領現金 所以也沒有薪轉證明
存摺都是拿來存款領出這樣 裡面金額沒超過5萬
之前有去辦過一次(委請代書辦理)但是銀行審核沒過
房子本身也還有貸款未繳清 大概剩下幾10萬這樣
父親要貸200左右 房屋市價大概在400那邊(有人來估過)
自己對這方面問題並不了解
也不希望剛出社會 莫名其妙多了一筆債務
這幾天父親又要委請別的代書 辦一次
不知道過件的機率高不高...(本身是不希望過...)
那如果拿去民間二胎 這樣風險是否更大 利率是否又比銀行多?
民間審核是否也比銀行簡單??(起碼我看奇摩網頁上 很多簡易二胎的廣告)有點緊張....請有經驗的大大分享
民國102年6月25日一位匿名網友提問
想請問大大~目前我和我男友準備結婚.但沒有錢~男方家的意思是..想用房子轉貸再借錢~有幾個問題想請問一下
1.房子剩40幾萬的貸款~房子30年前買的~那時才買不到200萬..(目前同一條路上的新房有賣到7~800萬.或1000萬的都有
2.目前房子持有人是男友爸爸~但目前是半退休狀態~以前到現在他爸爸是油漆工~所以沒有薪貨證明
3. 我男友有一個哥哥.一個弟弟~哥哥在工廠上班~以前也欠了很多卡債..所以要做保人也不行~老二和弟弟跟我三人都在夜市工作.所以也沒有薪資證明.我男友之前有用現金卡借款~目前還在款~.弟弟目前沒欠銀行錢~但也沒有錢存在銀行~我之前有跟銀行信貸~目前已全部還清.哥哥有用我的名義買房子約200萬 貸款~~正在還(繳款正常)
想請問一下各位前輩~我們要從那方面開始丫~用房屋轉貸再增貸~~~還是用房屋抵押借款呢~~我們也弄不清楚
我們需要的結婚預算約是50萬左右~但他爸爸的意思是想貸150萬~50萬把原來的房貸還完.~50萬給我們結婚用~50萬整理家中(結婚弄房間)還有幫他不肖大兒子還卡債~
民國102年6月21日一位匿名網友提問
房貸224萬..每月繳約11400.已繳68期(約剩170萬)
二胎 66萬..每月繳約12300.已繳12期(約剩 53萬)
車貸 30萬..每月繳約 7900.已繳 5期
信用卡上海.台新個15萬額度無循環
現金卡21萬動用約10萬
信貸58萬.月繳10600.已繳12期(幫朋友貸的.目前朋友在繳)
目前月薪約43000.中櫃上班.年資6年多
這樣有辦法辦理房屋轉增.或房屋轉貸ㄇ
房屋.基隆中和路(大慶)
我的回答：
看到最後房屋座落位置區域、有一個想法直言不諱：基隆市中山區中和路大慶大城、位處較偏僻處，整體銀行鑑價恐怕不如預期；加上多數銀行對於『基隆市大部分區域的貸款成數都較低』。
故我認為：本次轉貸增貸、建議先以『整合一、二胎房貸餘額』為基本目標...如要多增貸一些金額去運用或還負債，個人認為：端視實際坪數、進行初估房價與計算可申貸金額後再作定論，但是坦白告知：本人較保守看待版主的個案。
其次、版主雖服務於中櫃，年資六年多算穩定；薪資43K。但進一步計算版主目前的負債，包括二胎66萬、信貸58萬，另一張現金卡動用10萬；最不理想的、版主車貸還是近期增貸！這些負債都會直接影響銀行整合意願。
*多數銀行提供的二胎房貸，科目上都掛中期放款~比照信貸模式授信
*信貸58萬、掛在版主身上，就算版主的負債比與收支比
總結：信貸整合可行性低，名下房產也可能出現增貸不足的疑慮；籲請版主須審慎看待為宜。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
Jerry~
民國102年6月14日一位匿名網友提問
急～～請問，我家的房子在姊姊名下，姊姊在5.6年前將房子借給朋友家的公司去做設定借款,現在姊姊傷病無工作能力，請對方先行解除設定，對方卻不處理， 這樣能怎麼處理呢？另外～銀行設定的金額對方如有正常繳款日後是否可再將以還清之額度再借出？再借出需要房屋所有人即債務人用印簽名嗎？
當初都沒有寫任何借據，目前借款的部分對方有在定期繳息，不過對方說在當初借款後有再將以還款的金額再借出來用，我的疑問是，我姐姐沒有去銀行簽名，他們是可以這樣自行再借出的嗎？
我的回答：
1.我家的房子在姊姊名下，姊姊在5.6年前將房子借給朋友家的公司去做設定借款
答：以此推論、因為令姐為房屋所有權人兼提供者，故應為本次借款之連帶保證人，需負連帶清償之責。
2.現在姊姊傷病無工作能力，請對方先行解除設定，對方卻不處理，這樣能怎麼處理呢？
答：解除設定的前提需將貸款清償，取得債權人提供的清償證明與塗銷同意書後，方能解除塗銷設定。因為我不瞭解本筆借款是否已經清償，若尚未、債權然自然不可能同意解除設定，反而還需要注意借款人未來的還款正常，避免債權人對已設定的房屋聲請強制執行。
3. 另外～銀行設定的金額對方如有正常繳款日後是否可再將以還清之額度再借出？再借出需要房屋所有人即債務人用印簽名嗎？
答：正確的解釋應為『銀行貸款的金額、而非設定的金額』~因為設定金額是銀行貸款金額的1.2倍，譬如銀行貸款100萬、設定金額就是120萬，以此類推。
當初銀行核准貸款的金額，經過一段時間的正常繳款後，是可再將已還款或已還清的額度再申請借貸出來；再借出、一樣也是需要房屋所有權人的簽名與蓋章同意。
4.當初都沒有寫任何借據，目前借款的部分對方有在定期繳息，不過對方說在當初借款後有再將以還款的金額再借出來用，我的疑問是，我姐姐沒有去銀行簽名，他們是可以這樣自行再借出的嗎？
答：您須先釐清一些疑問、後續才能推演出答案：
1.沒有借據、未來如果借款人產生貸款遲繳，令姊就相對失去權益保障
2.您須要詢問當事人(借款人)，再借出來使用的動作是否屬實
3.如果銀行當初給與借款人的貸款產品是否為"理財透支循環模式"，才有可能將還進去的金額再借出來使用
4.續3、如果是本利攤還型的貸款類型，如果要再借出來用，銀行是否需要重新徵得保證人令姊的同意，也是關鍵
5.直接問令姊，借款人將還款部分重新借出來使用是否知情
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
Jerry~
民國102年6月04日一位匿名網友提問
我沒有工作,近期因為個人原因也無法立即工作,
名下在銀行有基金ˋ存款和15年工會勞保(保最低薪資),
有2張信用卡,每張額度都各約15萬,無積欠款紀錄
現在要買房子約450萬,
房子3成頭期款我沒問題,其它的就需要用貸款,
去銀行申請房貸,說我無一年薪轉存摺記錄所以不能申請,
算起來每月1萬多的還款我是沒問題,
因為我一定會有現金繳納
但是時間急迫,我並沒有一年以上的存簿記錄,
銀行說要一個保人,
但這點我就是沒辦法去找到人,所以才無技可施,
另外,我不是有用這個房子做擔保給銀行嗎?
如果我真的繳不出來那他們不是可以處理房子嗎?
為什麼銀行說還是不能承接呢?
請各位幫幫忙告訴我,還有什麼辦法可以申請通過呢?
我的回答：
房屋貸款本就是需要提供擔保品給銀行設定抵押，這無庸置疑；銀行質疑的是借款人『未來的還款能力』~所以才會要求提供一年的薪資轉帳存摺作為收入來源的證明。版主表示：『算起來每月1萬多的還款我是沒問題、因為我一定會有現金繳納』~不是版主您說說即可。故除房屋一定要作銀行的擔保設定，另外銀行會要求借款人主動提供保證人、也屬於正常情況。
如果我真的繳不出來那他們不是可以處理房子嗎?為什麼銀行說還是不能承接呢?
答：銀行並不喜歡處理房屋。因為處理時間曠日廢時、且未必能夠取回所有當初授信給債務人的全部金額與利息；銀行寧可安安穩穩收回貸放本金與利息，也不願意冒風險去貸放給看不到收入證明者。
總結：以現況硬要銀行接受並獲貸、成功機率恐怕很低。否則就是存足夠一筆錢一次繳清、不用申請房貸；只要是向銀行申請借款，沒有一個穩定的工作與收入來源證明，坦白說就是難字形容。
自行制作往來銀行存摺作財力證明、恐怕緩不濟急；目前遇到了，就是嘗試尋求親屬作為保證人可提高加分。否則就是再增加自備款，降低向銀行申請房貸的成數，或者、購買房貸保險藉此補強借款人的授信條件等等...方法都有、就看銀行是否願意接受了。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
Jerry~
民國102年6月02日一位匿名網友提問
我和我男朋友準備結婚
我是上班族，公司算是五百大行業內，
工作兩年多，月薪三萬多，有信用卡，沒有遲繳。
我男朋友是公務員，月薪五萬多，工作三年多，
有信用卡，沒有遲繳。
我們最近想買房子，但是因為卡在頭期款。
房子大概是800萬。
可能需要150萬頭期款，如果信貸跟房貸，
粗估這樣一個月大改要繳多少錢?
信貸貸款跟房貸貸款可以一起申請嗎?
我們現在還沒登記結婚~
是要先借信貸?再登記買房子在去申請房貸這樣比較好嗎?
目前是已經有大概50萬 離 150萬還有一段時間
我的回答：
Q.房子大概是800萬。可能需要150萬頭期款，如果信貸跟房貸，粗估這樣一個月大改要繳多少錢?
計算：150萬如果全部都是用信用貸款方式籌措：150萬、分成7年本利攤還，利率3%；一個月月付金約為2萬元
剩下650萬房貸、分成30年本利攤還，利率1.9%；一個月月付金約為2.3萬元。
但問題在於：
1.若全部都是信貸方式籌措機率低！試算：版主月薪3萬多、最高可以申請的無擔保信貸僅66萬；未婚夫男友月薪5萬、最高可以申請的無擔保信貸為110萬，兩者加總後176萬~『銀行很難對於兩人都放到信貸滿額』。
2.即使信貸核准、房貸才是問題所在；因為銀行會從聯徵信用報告上得知您們辦信貸籌購屋自備款。一方面為近期增貸(信貸)、另一方面為收支比的計算問題。
3.信貸利息較高、攤還期間不長，將影響未來生活品質。
Q.信貸貸款跟房貸貸款可以一起申請嗎?
答：可以、但極不建議"全部自備款"都以申請信貸取得，原因上述已充分說明。信貸充其量可以使用在『補小部分差額』進行，金額30~50萬內。
Q.我們現在還沒登記結婚~是要先借信貸?再登記買房子在去申請房貸這樣比較好嗎?
答：我上述已經清楚告知一個重點：不建議用信貸去籌自備款！以您們兩人的薪資、如果能夠有詳細規劃~一段時間後存到百萬元並非難事，如果單純指望銀行以信貸方式給予達到150萬的目標，除可行性極低外、未來您們的支出負擔也非常吃重！
兩人月薪八萬多、將有一半以上的比重去支付銀行房、信貸。能夠做為未來週轉應急的可用資金就非常短絀~籲請三思而後行。總結：我還是建議"剩下30~50萬"再用信貸籌足，希望您們能夠仔細規劃為荷~
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
Jerry~
民國102年5月28日一位匿名網友提問
如標題：
因為負債比低 月收入介於3萬3~3萬5
僅有一張卡十多萬額度
學貸十多萬
都均正常繳款 僅有卡費有動用循還
紀錄均正常
但就是辦信貸均都未過件~扣繳憑單~年資都有十年
A家送兩次 B家送兩次 也都未過件~
有的說評分不足是學歷問題
但另一家說她們家不看學歷 結果也不知道為何沒過件
直到最近有專業的銀行人員說是從屬負債的關係(如車貸保人 信貸保人)他說他以前待過A家及B家 所以很了解
我只想請問：
一、從屬負債(保人)會影響本身申辦信用貸款核准與否(如內部評分等)?
二、是否有些銀行在申辦信用貸款時是不看從屬負債呢?
三、若從屬負債記錄已經從聯徵上無記錄存在是否對新申請信用貸款有幫助更容易核准呢?
我的回答：
1.銀行之所以會將借款人的最高學歷作為評分標的，最主要銀行對逾放比(沒有正常繳款)的數據作統計；統計數據顯示：學歷不高、代表對於個人信用的維繫也越不積極與重視。
2.版主負債單純、一筆學貸與一張信用卡債，月薪資33K~35K；扣除一個月的必要性支出後，其實應有足夠經濟能力將信用卡帳單全額繳清與控制消費。但事實上並非如此~反而讓信用卡產生循還欠款，即使繳款正常也無濟於評分的增加。
3.版主找A、B兩家銀行申請、還個送了兩次都沒有通過審核；原因已經如上所述；其它項目的評分依據還包括：存摺是否月光族、百元提領、信用卡循環時間、是否長期只繳最低應繳款等等...如果整體情況都不如預期，加上找錯銀行，自然就會被婉拒~不足為奇。
無論送幾次、短期內都不會大幅增加評分，造成的反效果就是聯徵被銀行多查；到最後再找銀行就更困難。
回到問題：
一、從屬負債(保人)會影響本身申辦信用貸款核准與否(如內部評分等)?
答：『需檢視從債務的總金額與繳款情況』
如果從債務金額較高、可能就會影響到銀行對於版主申請貸款的結果。以房屋貸款為例：因為貸款金額高達數百萬元，而房貸銀行當初認定借款人財力不足，而要求借款人須主動提供保證人。若、版主若為此筆房貸的保證人，就需要要提供財力證明做為銀行審核的依據。當版主本身向銀行申請借款的同時，銀行看到此筆從債務金額較大，多少都會影響到銀行評分與授信意願。
加上上述所提的各項評分要點(信用卡循、最高學歷、月光族等等)，一併評分後的結果就極易導致評分不足。
二、是否有些銀行在申辦信用貸款時是不看從屬負債呢?
答：幾乎所有銀行都會審查從債務。但假使這筆從債務的金額並不多、對於評分的影響性並不高。
三、若從屬負債記錄已經從聯徵上無記錄存在是否對新申請信用貸款有幫助更容易核准呢?
答：其實版主不必過於拘泥於從債務的影響。當然、如果從債務消失後，對於貸款總評分的變數就略為減少，貸款申請也就可能越有利。
我認為：版主如果短時間內無法解決從債務的問題，不妨從您本身的信用卡使用與繳款習慣(信用卡降低循環信用的使用)，薪資存摺存款的培養(存款基數五位數以上)去打基礎。
希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電
Jerry~
