轉載 2014/02/24 【蘋果日報／林巧雁】
年金險適合銀髮族，退休後可領固定收益，優點是可以節稅，利率較定存高；缺點則是開始領年金之後無法解約，也不能更改當初的設定，較缺乏彈性。
富邦人壽財務精算處執行副總董采苓說，年金是比較適合銀髮族的商品，無論保多少錢，都不需要健康檢查就可買，對於年紀較大的人來說，可說是一個避風港，可當做資產配置一環，退休後還可定期領取一筆錢。
可享受節稅好處
傳統年金是固定利率，通常給的利率較低，利變年金利率會隨市場利率調整，約比銀行定存高1個百分點。利變年金的小缺點是被利率綁住，繳費6~10年後，萬一開始領年金時利率趨勢往下，領到的錢自然會變少。
年金另一缺點是不能解約，繳費期間的解約金比一般定存高，等到開始領年金之後，完全無法解約。年金化之後的條件也不能改，如當初設定每個月領2萬元，不能改成每個月領3萬元。
買年金可分為兩種方式，一種是定期每年繳保費，設定退休年齡如65歲後開始領年金；另一種是一次投入大筆資金，一次躉繳百萬元，第2年就可馬上領年金。相較於銀行定存，年金商品除利率較高外，還有節稅的好處。除了保險每年有2.4萬元扣除額，也可免課遺產稅。
年輕人選變額型
錠嵂保經高雄營業處襄理黃承淯表示，民眾如果要買傳統年金，可比較各家宣告利率與保單現金價值，如果是想買利變年金，則可比較投資標的與保險公司提供的試算表。磊山保經策略長趙子斌說，利變年金給的宣告利率比銀行高一些，然而宣告利率不是確定的利率，且須注意保險公司給的宣告利率是月宣告，或是年宣告利率。
他建議年輕人可選變額年金，操作猶如投資基金中的基金，如果選擇全委的方式，基金經理人幫忙操盤更專業。若是選利變年金，利率是重點，宣告利率高於1個百分點以上就可考慮。他提醒，時間與利率變化也是考量因素，如繳費7年後開始領年金，若7年後利率超過保單給的2.3%，表示不划算。
保單報酬不只是看宣告利率，還要看內部報酬率，還必須加上時間與成本後計算的報酬，如宣告利率給的是2.3%，但其實內部報酬率卻只有1.1%，表示這些錢拿去銀行投資更划算。
全球人壽董事長劉先覺表示，年金險能幫助民眾解決退休5大風險，具有類似終身俸的特色，活愈久領愈多，在國外是最主流的退休商品，具長期性、保證性、便利性、安全性及簡易性5大優勢。
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