轉載 2014/05/02 【蘋果日報／陳瑩欣】
市場預期升息氣氛愈來愈濃，有民眾想以「轉貸」方式因應升息。銀行業者表示，房貸戶申請房貸時搭配的房貸壽險保障，不會隨房價下跌縮水，對於房貸還沒還完就遭遇意外的家庭而言，具有擔保房屋不被法拍的功效。不過業者也說，分期繳的房貸壽險較易受轉貸影響失效，民眾轉貸前應做好評估。
保險業者指出，房貸壽險多為躉繳型商品，保費一次繳清，即使轉貸，只要將受益人從銀行改回要保人指定對象即可，保障效力不致改變。第一金人壽總經理林元輝指出，目前市售房貸壽險商品，依壽險保障金額固定與否，可分平準型和遞減型。平準型保額不變，遞減型逐年減少，因此遞減型保費較便宜。
保費優惠較多
不論民眾選擇那一類保單，房價下跌，房貸壽險保障不會生變。但是投保最好以「足期、足額」為原則，貸款金額多少，保障就應有多少、還款期若長達25年，保障也應達25年。理專指出，已申辦房貸壽險的民眾，轉貸時雖然也可以辦理保單解約，但是這個保險是躉繳的費用，相較個人投保一般定期壽險來得便宜，而且一旦解約，再也買不到當時投保年齡的費率，所以不建議民眾因轉貸或清償就將保單解約。
業者指出，轉貸後，民眾向銀行借款事實仍在，分期繳商品仍可轉回一般壽險，理賠金也還是可以拿來還房貸，維持保單效力，對降低還款風險仍有幫助。林元輝表示，壽險公司承接房貸壽險申請案時，會評斷要保人、被保險人有工作和不動產的情況下給予房貸優惠，若與一般投保定期保險比較，房貸壽險的保費優惠較多，算是對民眾有利的商品。
年紀愈大愈貴
另外，壽險商品具有「年紀愈大、保費愈貴」的特性，若在轉貸銀行重新申辦另一套房貸壽險產品，保費支出壓力自然增加，未必划得來。合庫人壽總經理張志杰指出，房貸壽險商品設計概念就是「不要讓孩子拉拔房子」，將房貸負債風險鎖定在家中經濟來源者身上，民眾在高房價時期購屋，又同時投保房貸壽險，若遇到房價下跌，房貸壽險的價值可以立即浮現。
張志杰解釋，房價若下跌，民眾要償還的房貸不會打折，但若在償還期間又遇到意外喪生導致無力償付房貸，由銀行拍賣不動產，可取回的資金恐再縮水一次，一來一回下，家人要負擔的還款壓力會更沉重，不如先備妥房貸壽險商品，降低房子被法拍的風險。
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