Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年05月02日一位【ㄚ凱】網友提問：

我家本身還在繳房貸
最近需要一筆資金
所以想要房屋增貸

想請問增貸的條件
還有他的利息跟償還年限
我是想增貸120萬 分48或60期

我的回答：


Q.想請問增貸的條件

答：既然版友已有初步構想、欲用現居住的房屋來進行增貸現金的工具，故首先需要釐清的問題即為：『房屋本身的擔保價值，扣除房屋貸款餘額後、還剩下多少殘值(就是所謂的增貸空間有無)』。

一旦確定房屋有無殘值、殘值多寡後，次求『借款人與房屋所有權人兩者的申請資格』；說明如下：

*兩方的年齡、工作、可否提供銀行所需財力證明(譬如薪資轉帳、扣繳憑單等)
*兩方目前名下的負債，包括房貸餘額、信貸車貸與信用卡債務有無等
*續上、兩方所有的貸款與信用卡是否都繳款正常

上述因素均為房屋增貸的要件，建議應先對房屋進行初步估價與計算可貸金額；再來討論與解決借款人(與所有權人)的所面臨到的問題。


Q.還有利息跟償還年限

答：因為版友家中目前仍在繳房屋貸款，故本次增貸後會出限的情況概述如下：

**原本本房屋貸款剩餘金額部分：利息約為1.95%~2.1%間(一段式指數型、或是前低後高的階梯式)；可分為20年本息攤還或按照目前繳剩下的年期續繳，譬如目前房貸已繳10年，新約可作10~15年本息攤還，依照借款人的還款能力決定)。

**新增貸120萬金額部分：利息略高、約為2.2%~2.5%間(同樣為一段式指數型)；此部分通常還款年限可作10~20年均可。如果版友要分48~60期攤還，月付金恐怕過高、甚至於超過銀行對於借款人的收支比數據規定。

假設120萬、分為48期本息攤還、利息2.5%，月付金約為26,297元。若分為60期攤還、利息不變、月付金則為21,297元。


P.S.：如果120萬攤還期數過短、導至借款人收支比超過規定，銀行也不可能依照版友的還款年期授信；畢竟銀行會主觀認定借款人未來恐有還不出房貸之虞。當然、實際情況仍需請版友補充，包括上述【物與人】雙方條件。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電(0930-066903)

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Jerry~