Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月06日【suck】網友提問：


欲貸款金額：100~200萬
還款年限：5~7年，用途公司周轉
工作性質：廣告公關公司負責人，年資：104.06起
薪資：15萬/月，104年度扣繳120萬/104.07-12
貸款：無
信用卡：一X銀8萬104.10、X中銀10萬104.10、X山15萬104.10無卡循
公司401：104.07-08(0元)、104.09-10(800萬)、104.11-12(395萬)


我的回答：


一般銀行受理中小企業週轉金貸款的攤還年限，少則2年(甚至有18個月期)、長則5年，普遍僅提供2~3年攤還期限；期數給不長主要原因在『企業貸款本屬短中期周轉金性質(銀行態度是企業如有賺錢、最好就趕緊還清貸款)，如果無擔保品可作為銀行抵押設定；銀行原則上就不希望對企業的授信期間過長，避免未來該企業營收降低、增加逾放風險』。貴司去年6月設立登記，營業項目屬廣告公關服務、營業額很顯見有起伏波動“從800萬到隔月降到一半不到”，恐難獲得銀行青睞)』。所以版友欲將攤還期延長到5年(或更長)~現實情況上恐不會如版友預期。


續上、因為貴司設立登記時間未滿一年，多數銀行也會因『連續營業未滿一年以上，無法移送信保保證』而降低承辦意願。故版友將面臨之窘境在『承辦銀行少，授信金額也難達到預定的目標』，在此提醒版友心態需保守些。


雖說版友可提供扣繳憑單作為基本財力、可向銀行申請負責人信用貸款，但是可能會遇到『實際核卡持卡時間短、公司設立後的實際營業時間仍不夠久』~於銀行內部的總體評分未達標準，可能會遇到信貸額度不多、利息卻高、甚至於被婉拒申請的結果。個人認為，版友如要申請較高額、利息較低的貸款，應優先尋求一位具穩定薪資可提供財力證明(如公職人員、或名下有房產可提供銀行設定則更佳)的親屬作為本次貸款之連帶保證人，藉此增加銀行對貴司的授信意願並且拉高核准額度為考量點。


至於青創、以貴司現況雖可以提出申請，不過受理銀行也極可能會要求需提供連帶保證人至少一位；否則可能會遇到的情況：恐額度也核不會多(畢竟貴司屬廣告公關服務業，較一般具生產製造項目、可看到實際過程的企業，讓銀行質疑與擔心的比重就多了些)，端視保證人資格與財力再評估。


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Jerry~