Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年03月28日一位【維小妮】網友提問：


欲貸款金額：50萬，還款年限7年
貸款用途：搬家以及還清卡債、工作性質旅遊業
年資：一直都在旅遊業，但是去年剛換新公司，約5個月
薪資：年薪約42萬，無貸款

以下為債務(持有卡片額度)：
X旗5萬(已刷4萬5)，X豐3萬(已刷2萬5)，富邦5萬(已刷4萬5)

最近有去申請X豐的信貸，但是沒有過，請確定可以過、依經驗報給我實際上可能核准的利率，謝謝。


我的回答：


就版友自述情況，分析重點在於：『已使用到信用卡的循環信用，且比重高達9成滿，將嚴重影響銀行信貸授信結果；即使有銀行願意提供授信，額度與利率都肯定不會過優。』


銀行除檢視版友目前所持信用卡、其使用循環與繳款(未全額繳清)等習性恐較差，導致銀行整體授信風險提高；加上現已有一家銀行婉拒紀錄存在，後續三個月內欲再找其它銀行作申辦，對接續的銀行來說：『申請者並未改善缺失，無任何理由可說服銀行提高授信意願』~有高機率將再度被銀行婉拒。


就算有銀行願意提供貸款，核貸額度與利率、一定會與你所期望目標(50萬)有明顯的落差；推測銀行僅會核准15萬內，且必須『指定償還名下所有信用卡欠款』~作為授信上的交換條件(利率推測落點在9%~12%之間)。


如果版友寄望過件率高、需先改善自己的債務狀況(還清所有卡債務)與信用卡使用(不使用循環信用)繳款習慣(帳單金額需全額繳清)；此外，版友未提及目前任職單位規模、職稱與月收入(僅提供年薪資數據，對於大多數銀行來說未必準確，非常有可能會要求檢視薪資轉帳存摺明細)，故需一併補充。


建議：待信用卡繳清後，至少保持六個月至一年的全額繳清記錄，薪資存摺需保持至少五位數的存款餘額，同時讓年資更久些。如果版友收入結構屬『底薪+獎金制』，需留意收入是否會有起伏落差的問題：待所有缺失狀況皆改善、風險性降低後，才有可能說服銀行核准到您所需要的額度與較低利率。


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Jerry~