Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國105年04月01日一位【mita】網友提問：


欲貸款金額：75萬、還款年限7年
貸款用途：整合債務、性質：衛生所護理人員、年資18個月
薪資：3.3萬（年終1.5個月）
貸款：信貸22萬 學貸29萬 信用卡卡債23萬
信用卡：X信、X邦、X山，皆繳最低，近期有聯徵2次



我的回答：


恕直言：詳細計算目前版友的無擔保債務總餘額為74萬，已超過月薪資33K的22倍多；本次欲申請信貸的過件機率低！提供個人貸款經驗與意見如下：


1.版友欲申請金額為75萬，個人認為沒必要這麼多！畢竟債務中有部分是助學貸款，利息勢必會比您辦信貸來得更低！也就是說：沒有人會借高去還低，銀行也不會去代償整合這一筆助學貸款；所以版友需將申請金額適度降低。


2.從版友繳信用卡帳單都是最低應繳款的情況分析，推測版友三張信用卡的動用循環(或刷卡分期等)的整體比重也應該有八成以上；還必須進一步請版友補充是否已有超額(爆卡)、預借現金等情事發生。


3.近期送過兩家銀行都被婉拒~我並不意外、屬可預知結果。如我開頭就提到負債超過月薪資22倍，明顯已違反金管會規定；雖然版友擔任護理人員，唯薪資不多、負債比卻相對高，加上信用卡繳最低等文字敘述來看，短時間內要再找到銀行申請且通過的機率，確實有困難度！


建議：嘗試將負債比降低到月薪資的18倍(約60萬以內)，同時讓兩次聯徵查詢消失(申請過急、只是會讓銀行審查主觀認定版友即將繳不出來)，降低銀行對版友因負面減分而進一步影響到授信意願。申請金額以『代償信貸餘額+三張信用卡欠款餘額』作主軸，求延長還款期、降低利率與月付金為目標。


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Jerry~