Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

前言：

長達九天的農曆春節假期後的上班首日，一位L先生透過部落格加我的Line提到：『在網頁上有看到您的“Jerry 理財理債小棧”～我目前3X歲，工作13年，目前在某高職任教，2014.10清償所有債務協商的債務後，2015.10去銀行借款與辦信用卡皆婉拒，直到現在2016.2已滿3個月，我想辦理公教信用貸款』

至此、我約略知道L老師的意思，進一步詢問債權銀行的家數與月薪資數據，當然還有還清債務協商的正確時間等資訊。L老師原本希望能夠透過我的協助、一次申請到80萬以上的信貸。我回覆：當事人繳完債協，如果後續沒有申請信用卡培養信用，即屬於“信用空白”階段；加上老師本身的年齡、很容易讓銀行質疑在此之前是否都未曾持有任何一家銀行的信用卡，徵信審查人員也會進一步詳查當事人過往是否曾有信用瑕疵的記錄。

縱使銀行端查不到相關記錄，也因為信用空白緣故、將導致評分不足婉拒信貸申請；假使會核准貸款、可以想像『額度也不會多核』。所以勸L老師不應於此時過於急躁；雖說L老師職業與收入非常穩定，但重新培養信用只能說非一蹴可幾。

L老師可以體會且瞭解我言詞中的寓意，表示可以接受我的建議，也希望如果順利辦成貸款後，能夠多辦一張信用卡、讓自己未來出國時比較方便；這點、我也欣然接受L老師的意見，先著手於信貸申請、並請老師準備相關資料……



L先生職業、收入、負債、往來信用與聯徵查詢狀況：

最高學歷與工作職務：碩士畢業、未婚。目前服務於台中市某高職、職稱為教師。任教時間自民國96年8月初至今，具正式教師資格且可提供學校在職證明者。

薪資收入：近六個月的薪資轉帳數據平均為48,794元(不包含考績、兼課終點津貼與年終獎金)，103年度國稅局所得清單扣繳申報給付總額約為93萬元；薪資轉帳存摺內的積數平均四位數左右，但不時也會出現剩數百元的餘額。

名下負債一覽：信用空白、無任何卡與貸款負債。

往來信用：債務協商的債權銀行包括X眾、X信、X新、X地、X光、X山、X豐、匯X、X泰、X基(原本萬X)、X邦銀行總共11家。

聯徵信用被查詢次數：據悉、老師委託我前，於去年年底申請過X信信貸，以及X旗銀信用卡，均被對方婉拒。


對本案分析與意見：

1.因為債權銀行多達11家，我們為求謹慎、以老師的身分證字號進一步先請其它從沒往來過的銀行，查閱是否存有黑名單或報送資料留存；果不出所料、某銀行內部回覆我於民國9X年3月有債務協商報送記錄。之後又請另一家銀行查詢內部記錄~雖得到沒記錄的訊息、但是也不代表向這家銀行申請就一定會通過審查！畢竟我們總希望對所有情況都能預先掌控，藉此減少變數、提高過件率。

2.續上、L老師於103年10月如期(或提前)正常還清債務協商，照情況判斷、還清協商後的聯徵中心揭示期以一年為限；如果都如我們預期，目前老師的聯徵信用報告上的協商揭示期應已經結束。但仍需提防銀行徵信審查會主動套問貸款申請人怎查無任何信用資訊、是否曾持有信用卡等等話術，需先教育L老師、如何應對銀行徵審可能會詢問這方面問題的前置作業。

3.本案委託人雖職業穩定、薪資收入豐厚，但也因為協商繳清、可能協商註記期也剛結束，就要立即申請銀行公教信貸、額度設80萬以上，恐怕銀行最終審查核准的額度也可能修正下來。L老師有額外補充說明還有『兼差的薪資轉帳收入、每月接近30K』，詢問我們是否能提高額度與過件率？我們回覆本次申請信貸“非關收入問題”~主要還是在銀行對於信用空白者申請信貸，通常都會多一份保守心態去面對。除非、先辦卡培養至少六個月的持卡用卡繳費記錄，不然就如同L老師於去年底直接向銀行申請信貸、信用卡均被直接婉拒的結果般，急躁、充其量只是更浪費時間與聯徵查詢次數。


操作規劃與應變：

1.我們先從沒往來銀行初步篩選，其次再用L老師身分證字號請銀行預先查詢內部黑名單是否有留存報送記錄，逐一過濾後、再以申請人現況諮詢資深銀行業務，最後再納入可送件的決選行列。

2.初步我們先以30萬作為本案送件額度，利率部分則央求銀行能夠看在職業收入穩定的前提下，盡可能維持在一個較為合理的數據內。


最終審查結果：

銀行核准30萬信用貸款／分七年本利攤還／利率3.XX%／月付金約4,240元(開辦費5,000元)，設定綁約期六個月


結案後心得：

因為L老師是第一次委託代辦公司申請銀行信貸，所以過程上會出現謹慎、問許多想要知道的問題，都是我們可以理解的；畢竟現在市場上代辦專業素質參差不齊，甚至於一開始就跟委託人藉故要先收取諮詢費數千元，辦不成功也不退費的惡劣行徑，造成許多網友除對了代辦印象非常差之外，就算有網友希望請代辦協助、也很難找到一位具專業知識、豐富經驗且具有良心的業者。

感謝L老師對於我的信任與委託，接續下來還要協助辦理信用卡的業務，預祝都能一帆風順，讓老師能盡早恢復到有信用卡可使用的階段。


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