Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2018/11/21 【Yahoo理財／林奇芬】


最強股市美股自10月以來大幅震盪，S&P 500再次跌破年線關卡，最強股票尖牙股「FAANG」更是從雲端墜落，亞馬遜、蘋果股價跌幅都已經超過20%，進入熊市。如果最強的股市都已經轉弱，資金又該流向何方呢？通常股市風險升高時，資金會流向債市，但現階段債券基金卻需要慎選，主要考量有以下幾點。


一，全球債要等美國升息停止時


全球債、高評等債券，因為信用評等高，被視為最佳資金避風港。但是現階段卻還不適合買進。主要因為美國聯準會持續升息，再加上美國財政部大舉發債，持續推升利率攀高。利率上揚導致債券價格下跌，全球債的績效表現並不理想。


此外，進入2019年歐元區停止QE，同時也可能逐步收縮資金，導致歐元區債券也將面臨利率上揚壓力，許多基金經理人對明年歐債的看法更為保守。由於聯準會預估，今年可能升息四碼，明年還可能升息三碼，按照時間推估，2019年下半年逐漸進入利率高峰。若聯準會升息動作減緩，或是有要降息跡象時，就是可以開始買進全球債的時間了。

轉載 2018/11/17 【鉅亨網／郭幸宜】


時序進入年底消費旺季，銀行貸方案陸續出爐，且祭出價格優惠戰搶客，包括玉山銀行、台新銀行、滙豐銀行的小額標榜利率只要「1 字頭」，中國信託與渣打銀行的利率更跌破 1%，前兩期利率 分別為 0.88%、0.1%。


每逢年底到隔年農曆新年，是傳統消費採購高峰期，各家銀行都會在這段期間推出小額信貸衝刺消金業績，觀察近幾年銀行推出的小額信貸可發現，除了比價格優惠、費用減免與申貸額度多寡外，隨著線上申辦業務蓬勃發展，申辦速度也成為銀行競技戰場。


玉山銀行的「貸您圓夢」鎖定自家信用卡卡友，採兩段式利率，前 3 個月貸款利率 1.68% 起，第 4 個月起，貸款利率就拉升至 3.18%，申貸額度最高可達 300 萬。


台新銀行專案信貸，申貸額度最高同樣可達 300 萬，利率計算方式同樣採兩段式，今年底前完成申貸，前 3 期利率 1.66%，第四期起利率為 2.5% 到 18% ；另外，滙豐銀行的 e 指享貸，前 3 期借款利率 1.58%，第四期起利率 2.54% 起跳。


中國信託的小額信貸，即日起到明年 1 月 4 日前，前兩期固定利率 0.88%，第三期開始，借款利率則拉高至 2.76%，但要注意的是，卡友如果想在 1 年內提前清償，則必須繳清最低 3% 的違約金。


渣打銀行的小額信貸利率，前兩期利率 0.1%，第 3 期開始利率 2.99%，貸款額度最高可達 350 萬元、分期年限最長可達 7 年，但要注意的是，該專案需綁約 12 個月，也就是借款人在 12 個月內，在約定攤還金額外提前償還部分或全部本金時，需支付提前償還金額的 3.5% 的違約金。


銀行主管說，申辦信貸務必要量力而為，此外，除了多比較銀行的優惠專案外，其實還可以從薪轉戶、持有信用卡的發卡銀行洽詢，通常銀行為鞏固客群，比較願意提供常往來客戶較為優惠的利率優惠。

轉載 2018/11/19 【經濟日報／徐碧華】


還記得柯媽媽的贈與稅案件？在台北市長柯文哲四年前選舉期間，柯媽媽被檢舉逃漏贈與稅。財政部中區國稅局查到類似案件，爸爸幫兒子還了2,000萬元的銀行貸款，被國稅局「視同贈與」，這位爸爸認繳178萬元的贈與稅。國稅局官員說：「稅已經繳了，並未申請復查。」


官員強調，不是只有直接把錢交到子女手中才叫贈與，父母親幫兒子繳清房貸（償還債務）也是贈與，會被國稅局核課贈與稅。國稅局依以下公式算出贈與稅金額，（2,000萬元－220萬元贈與免稅額）×10%稅率＝178萬元。


贈與稅自民國106年5月12日起改採10%、15%、20%三級制，這個個案的贈與時間是105年，當時適用10%單一稅率，贈與免稅額是220萬元，和現在一樣。官員指出，如果贈與時間拉到現在，帶入的值仍和上述一樣，因為2,500萬元以下贈與淨額適用最低一級10%稅率，算出來的稅額不變。


官員說，中區國稅局通知這位爸爸來申報贈與稅，他依通知所述，十天內來申報了，也並未提出異議，直接就繳稅了。「如果接到國稅局的通知置之不理，接下來，國稅局會直接開單補稅，並以逃漏稅論處，加罰所漏稅額一倍罰款。」接到通知，千萬不要不理會。

轉載 2018/11/17 【好房網News／林奇芬】


這次選舉韓國瑜在高雄引爆旋風，他喊出要讓北漂青年回家，引發熱烈迴響。其實，台灣一直以來，經濟、就業集中雙北市發展，讓雙北房價居高不下，也讓民眾望屋興嘆。若是北漂青年都可回家鄉就業，不僅可促進地方發展，也讓居住問題大大有解。


房價所得比，雙北市望屋興嘆，桃園、高雄較合理


根據內政部統計，台北市、新北市的房價所得比(房價除以所得的倍數)，分別高居15倍、12.27倍，已經逼近全球第一香港(房價所得比18倍)的水準，跟新加坡、東京目前4.5到5倍水準相比，更是負擔沉重。這也難怪年輕人要大聲興嘆，買不起房子。


但若離開這二個城市，住在其他城市的負擔就可大幅降低，目前台中市房價所得比是9.3倍，桃園市8.12倍，高雄市是7.94倍，與台北市相比，可說是輕鬆許多。此外，基隆市、嘉義市、屏東縣房價所得比，分別為5.26、5.61、5.7倍，則是全台負擔最低的都市。

轉載 2018/11/15 【聯合報／孫中英】


為解決「股票投資人」資金需求，已有18家券商開辦「不限用途款項借貸業務」，包括國泰證、元大證、元富證、國票證、富邦證、群益證、大昌證、永豐金證、兆豐金證、凱基證、華南永昌證、中國信託與玉山證券等，利率在5.5%～6.5%之間，與券商融資利率相距不遠。


國泰證券表示，金管會為提高券商資金運用效率，在2016年1月核准券商辦理不限用途款項借貸業務。累積至今年10月，共2年10個月，不含證金公司「借貸融通餘額」合計約250億元，已具一定成效。國泰證券表示，不限用途款項借貸業務不僅能提升券商內部資金運用效率，也有助證券業務範圍擴大，提供客戶更周延的服務。

轉載 2018/11/14 【經濟日報／葉卉軒】


年關近，經濟部中小信保基金今（14）日宣布自即日起推出「金旺年專案年關資金信用保證」。中小信保基金指出，此專案提供一般中小企業最高300萬元保證融資額度，若是依法辦理稅籍登記且僱用員工人數在10人以下的小規模事業，最高也可以取得100萬元。其保證條件亦較一般貸款為優，除了手續費以0.5%為原則，保證成數更是不低於八成。

轉載 2018/11/13 【房地王新聞／盧振池】


房屋貸款市場競爭激烈，政府推出的優惠購屋貸款有意加碼放送！？有鑑於今年度民眾申辦青年安心成家購屋優惠貸款的熱度有逐漸消退的情形，財政部研擬在目前「兩段式」的優惠利率方式，再増加一種「一段式」的利率計算方式，供購屋青年做自由選擇。房市業者表示，不管是一段式、還是兩段式的利率計算，民眾只要以自己的財務情況、利率支出金額為主要考量依據，就能選擇出對自己有利的方式。


根據財政部的統計資料，今年前3季青年安心成家購屋優惠貸款的受理件數比去年同期減少了27.3％，受理金額746億元也比去年同期的金額降低了33.7％，五大行庫的青年安心成家優惠房貸占新増房貸金額的比重，也從去年同期的23％下降到18.4%，主要原因就是現在各公、民營銀行看好房市景氣已經有回溫跡象，積極以更低的利率搶占房貸業務，更何況青年安心成家優惠房貸的金額有最高800萬元的限額規定，一般的民營銀行則沒有限額，兩者比較之下，青年安心成家優惠房貸就變得不是首購族申辦房貸的首要選擇。

轉載 2018/11/12 【蘋果日報／王鈞生】


房市低迷，貸款核貸成數持續下降，政府統計，今年1至9月份「青年安心成家貸款」，相較去年核貸金額大減3成。首購族王先生認為說：「市場民間銀行一段式利率都能做到1.6%，相比起來，青年安心成家方案只是先甘後苦，沒有特別有吸引力。」


為了減輕首購利息負擔，政府8年前開辦「青年安心成家」，2016年起貸款額度提高為800萬，利率由1.58%降至1.44%，使當年受理戶數及金額大增，但隨後房市景氣趨緩，影響民眾買房意願，據財政部統計，今年1~9月受理戶數1.6萬戶、受理金額746億，分別較去年同期減少27.8%、33.7%，顯示出儘管近年房市8成新案都是低總價首購產品，不過政策型優惠房貸因無明顯優勢，顯然不受到市場青睞。

轉載 2018/11/12 【蘋果日報／王立德】


首購族看過來！面對民營銀行大舉在房貸市場攻城掠地，財政部研擬將「青年安心成家優惠房貸」新增選項，將在目前的兩段式利率之外，新增「一段式」選項，暫定利率為1.68％，不過因目前尚未獲得行政院首肯，未來利率還有調整的空間。


青年安心成家優惠房貸，是政府在2010年時，為了協助青年首次購買自用住宅，降低房貸利息負擔而推出的政策性房貸，由公股行庫承作，累計到今年9月底止，合計撥貸26.8萬戶，撥貸總額為台幣1兆734億元。


不過近期以來，隨著各民營行庫調降利率，搶攻自住客房貸市場，青安房貸的新承作金額節節下滑，今年9月甚至轉為減少，月減96億元，是去年12月以來首度轉為衰退。截至9月底，青安餘額為6388億元。央行統計也顯示，今年9月的五大行庫青安撥貸金額占新增購屋貸款金額的比率僅18.4%，相較於2016年12月的38.9%，已經腰斬至一半不到。


財金官員解釋，目前兩段式的青安房貸，頭2年的利率為郵儲2年期定儲利率加0.345個百分點，約1.44％，雖然較低，但第3年起即適用郵儲2年定儲機動利率加0.645個百分點、來到1.74％，就高於許多民營銀行提供的優惠房貸利率。

轉載 2018/11/09 【鉅亨網／林奇芬】


2018 年進入 11 月，也逐漸步入倒數計時了。究竟誰是今年贏家，誰是輸家呢？隨著近期各大投資機構陸續發表對 2019 年景氣與市場預測，不彷先檢視一下，今年以來各類投資標的，誰的表現最好。


還記得 2018 年初市場預估，大都數認為今年會是持續成長年，由於當時美股已經創了歷史新高，大多數預期新興市場可以接棒演出，其中尤以中國股市最被看好。沒想到 2 月之後美國川普大刀一揮，開始對全球打貿易戰，其中中國受害最重，股市也跌最慘，新興市場更連帶受重挫，反而美股逆勢前進，成為唯一贏家。2018 年初的預言，可說是大部分槓龜。


根據晨星 (morningstar) 網站統計資料顯示，截至今年 10 月底，所有基金類別中，表現最好的，除了能源類股之外，幾乎都被美股基金包辦，包括美國大型股、健護股、生技股等，除了美股之外，幾乎全部股票型基金都是呈現負報酬，美股可說是唯一贏家。


至於表現最差的基金類別，全部被新興市場包辦，包括土耳其、中國 A 股、韓國、印度、貴金屬等，平均跌幅接近 20%，可說是慘兮兮。


表現最好與最差的股票型基金
 

資料來源: 晨星網站，統計至 2018/10/31