整合負債+增貸現金－Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

民國104年04月01日一位【花與葉】網友提問：

我想整合負債

銀行信貸60萬每期約8400已繳2年多
中國信託卡費約10萬
聯邦銀行卡費約5萬
玉山銀行卡費約3萬

我月薪資約65000,工作2年以上
日商公司擔任技術師

我想整合我信用卡的部分並想在增貸一些現金
要找真正是銀行專員的不要是代辦的
因為我曾找過代辦,跟我說可以帶到多少錢結果.....
浪費我的聯爭還收取額外手續費
希望是評估過後可以一次送件完成的
請直接給我聯絡方式我會跟您連絡謝謝!

我的回答：

無論是直接找銀行(或代辦)申請貸款，我這裡還是要提醒版友：以您目前現況分析、最多就是申請一筆信貸20萬去還清三張信用卡的款項即可，可不必去償還遠銀信貸的餘額(有些銀行業務會鼓吹客戶多借或多代償負債以增加個人業績)。

遠銀信貸、經過試算表初步計算，如以60萬、七年期本利攤還、月付金8,400元；回推利息僅4.7%左右；且這筆信貸已經繳款兩年餘，每個月月付金正要開始多還本金的時刻。故我於此建議版友：『本筆信貸可續繳、不用再代償(因為沒必要重新再支付其它銀行一次利息、利息也未必比遠銀低)』

回到問題：版友服務於日商企業年資兩年以上，月薪資也符合標準；唯遺憾『又動用到信用卡的分期金或循環信用而積欠款項』，可預料到本次銀行對您的信評仍有80%會通過、但是整體評分因為卡債務累積而有所減少。

我認為：因為版友另有現金周轉需要，以及欲清償三張信用卡債務約18萬，如果本次假設『申請60萬』去概算、分為七年期攤還~應算是版友的能力範圍內，利息推測應該會落在5%~7%的數據內，月付金約略在9 ,000元左右(如以7%暫計)。

總結：籲請版友切記『因為您收入算中上程度，如有足夠的經濟能力、應將每一期的信用卡帳單全額繳清』；因為無論是信用卡刷卡分期、或者是使用到循環信用，如果沒有效率地規劃還款，到最後還是有可能將債務又滾出來......