2021/03/05【鮪魚起司】網友提問：
1.信貸金額：70萬
2.還款期限：7年
3.貸款用途：銀行貸款整合
4.職業：派遣資訊工程師
5.年收入：36-40萬
6.年資：現職滿4年5個月
7.信用卡：中信、富邦、台新、花旗、聯邦
除了花旗帳單分期剩餘1萬6外皆全額繳清
8.其他貸款：
*T銀（剩餘14萬1）綁約到2021.09
*C銀（剩餘40萬）綁約到2021.09
*第一（紓困貸款 剩餘9萬）
*學貸（剩餘8千）
因每月還款金額較大，想整合減輕每月負擔及降低利率，懇請幫忙
【網友補充一】
您回答最有建設性，想詢問一些問題...目前我每個月還款包括台新及花旗兩個信貸約一萬六，元大車貸這部分忘了在文章打出來每個月一萬，學貸及紓困貸款約六千，這些加總已完全用盡我的月收入，T銀是去年二月申貸的綁約一年半，C銀則是去年九月申貸綁約一年，現在的困境是我原本借來留下的錢原本想撐到車貸明年一月繳清後進行信貸整合，但現在已用盡...再這樣下去會無法正常生活支出，這樣有什麼辦法處理呢？有其他貸款公司建議我轉辦車貸，會一次將信貸及車貸整合成一筆車貸，這樣兩筆信貸都會有違約金，但這已是沒辦法中的辦法..
【網友補充二】
若我想辦法撐到10月兩個信貸綁約期結束，
還會有銀行能夠幫我整合這兩個信貸嗎？
或是屆時應該用哪些方法處理這兩筆信貸呢？
我的回答：
詳閱過問題、也瞭解您目前月付金負擔較高影響個人生活，但同時也注意到『您兩筆信貸都是被綁約到今年9月才結束，換言之、這兩筆貸款應該都是一年約，去年9月才核貸的款項，對否？如是、這兩筆貸款屬一年內新增加負債(近增~銀行列負面扣分項目)，其次、目前3月距離9月還有至少半年時間，您有問過這兩家銀行一旦清償，須多支付的違約金多少？這些問題都是網友需要先釐清與考慮的。
其次、學貸跟紓困這兩筆無整合必要(利率低且餘額不多)，所幸您信用卡除花旗有帳單分期外、餘卡全額繳清，整體來說並沒有想像中來得棘手難處理。
剩下較為疑慮的、我想就是您現職仍屬派遣公司員工，且年薪資不高；加上『去年申請紓困貸款、必須提供最近六個月的薪資轉帳存摺查閱平均薪資與餘額有無』，加上兩筆信貸又是近增，欲一次申請70萬整合兩筆信貸(加總55萬不到、未包含違約金)的不確定變數恐大幅增加。故我下一個初步的結論：若沒急迫性也確定能撐得下去，我會建議等到今年10月再議申請整合較為妥適。
【針對補充一回覆】
1.元大車貸這筆債務也會出現在信用記錄上，造成其它銀行勢必一併計算您個人的『所得支出比』；就類似您所計算的：兩筆信貸加總1.6萬+元大車貸1萬+學貸紓困6仟=3.2萬，支出比確實已接近甚至大於一，直接影響到現階段『恐怕已無銀行』進行兩筆信貸的整合。
2.先別聽車貸公司的轉貸片面說…畢竟業務為求業績多半話未必可信。我算了一下、兩筆銀行信貸加總還有54萬多(還不含違約金、加上違約金至少多兩三萬起跳)，除非車貸即將還清…否則我認為車貸轉貸到車貸公司，恐治標不治本。
*您確定『車貸轉貸後真有足夠空間能多增貸54萬去還清兩筆信貸』？
*車貸公司的利息絕對比元大銀行車貸利息來得高許多(車貸公司8%起跳甚至更高都有可能)，光是利息、車貸開辦費、動保設定費等又是一筆支出
*若車真的有增貸空間，與其期望增貸、還不如售車拿回現金還清信貸以求減少負擔；畢竟您薪資收入本就不高、負債與收支比都已高的前提下，能減少負擔維持信用與正常生活才是主要
【針對補充二回覆】
因為當初您在版上提出整合的問題時、並未將元大車貸一併說明，故不管是現在還是等到10月兩信貸綁約期結束，整合恐怕一樣會卡關；重點在於『車貸月付金影響支出比』，詳細數據、之前您自行算過，包含車貸的總支出比已等於甚至大於一。
所以您現在面臨的問題就是『車貸必須在信用記錄上消失』，也就是將車貸轉貸到民間融資公司、或是直接還清汽車貸款(售車等)。否則支出比算不過、銀行也不會接受申請。以上
如有疑問、歡迎再提出
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