Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 103/02/06 【鉅亨台北資料中心／資料來源：永豐投顧】


羅素：精算4關鍵數字 退休高枕無憂


根據經建會研究報告發現，台灣人的退休年齡偏低，2006-2011年台灣男性平均退休年齡是61.9歲，台灣女性平均年齡是59.3歲，但根據內政部的統計，2012年台灣平均壽命已達79.5歲，其中男性平均76.4歲，女性為82.8歲，這些錯估，會嚴重低估退休所需的費用。

轉載 103/01/29 【工商時報／黃惠聆】

去年全球股市出乎預料交出了兩位數報酬的亮眼成績，再次證明了多頭市場總是在悲觀中誕生的不變定律。展望2014年，法人皆認為，經濟復甦愈來愈明確、政策不確定也大大降低中，但是唯一不確定的是，無法確定那一地區股市或者何種標的會跑得最快。因此，今年想要拜財神的人愈來愈多，然而在不確定的投資年代，只要有紀律的投資，戒掉一些理財壞習慣，不必拜神也能趨吉避凶。

轉載 103/02/05 【卡優新聞網／方凡】

財政部今(5)日修正發布「綜合所得稅結算申報稅額試算服務作業要點」，修正102年度稅額試算出單條件，擴大稅額試算服務對象，預估將有10多萬人受惠。今(103)年5月申報102年度綜所稅將更方便，財政部同時預估，102年度綜所稅使用稅額試算服務的報稅件數，可望突破200萬件。

財政部指出，100年開始提供稅額試算服務，歷經3個年度，檢討後發現，原本未納入稅額試算服務範圍的申報案件，其實也有很單純的情形，可以納入稅額試算服務。例如，申報戶的列舉扣除額合計數大於標準扣除額、業別屬其他之執行業務所得等案件。

轉載 103/01/29 【工商時報／黃惠聆】

對於初出社會的年輕人而言，一般理財專家多會建議投資人可以稍微積極些，因此，1塊錢輕鬆變5塊，則要找高槓桿的投資標的，不過，投資人要有心理準備，高報酬一定是高風險，二者是唇齒相依，在參與高槓桿金融工具之前，一定要先建立「停損」觀念且絕不戀棧，否則不但本金賠光甚至還可能負債，投資人不得不慎。

一般投資法則是「承受越高風險、才能爭取越高報酬」，但這說法不見得對，正確的說法應是承受高風險，未必可得高報酬；要得高報酬，多半要承受高險！因此，要1塊錢輕鬆變5塊，一定得靠期貨、選擇權以及權證等高槓桿的投資工具，一位曾在期貨市場賺過大錢、也跌過跤的投資銀行主管表示，即使期貨、選擇權、權證等的投資風險很高，對於剛出社會沒有什麼積蓄的年青人還是值得一試！即使過去在操作期貨時，一日之間曾賠過10萬多美金，從此不敢再「玩」高槓桿的投資工具。

這位投資銀行主管說，2005年卡崔納（Katrina）颶風發生造成美國嚴重災情，當時，該位主管在颶風發生時，就去買能源期貨，果真墨西哥灣附近三分 之一以上油田都受到颶風被迫關閉，當年紐約商品交易所原油價格8月29日開盤時每桶飆升4.67美元，達70.8美元。因此，能源期貨價格也出現大漲，當時投資3萬美元，一口氣馬上賺了4萬多美元。

他想，這下子油價漲定，於是再加碼投資，沒有想到當時美國總統小布希宣布釋出戰備儲油，油價則應聲倒，他說，當時沒有設停損，反而去補保證金，沒有想到油價一再下挫，讓他從可賺6～7萬美元，後來不但本金賠光，又多賠1萬多美元，「一來一回」差了10萬多美元。這位主管表示，「他犯了二個錯誤，漲時，沒有停利；跌時，沒有停損！」。即使如此，他說，如果再年輕一次，他還是會「以小搏大」，也唯有操作高槓桿金融商品，才有機會「賺更多」。

轉載 103/01/28 【卡優新聞網／段楚禎】

百貨公司大搶春節商機，每年都以販售新春福袋來吸人氣、聚財氣，也吸引消費者徹夜排隊、試手氣。行政院消保處提醒消費者，過去曾有福袋內容物品質不良、數量短少等消費糾紛，若不想在新的一年惹來一肚子怨氣，買福袋前得把握四大原則。「袋袋驚喜、袋袋福氣」各大百貨公司迎接農曆春節，紛紛推出各式福袋活動，讓民眾試試手氣，號稱售價千元的福袋內含萬元商品，甚至還有機會把汽車開回家。

轉載 103/01/27 【卡優新聞網／張家嘯】

今(103)年農曆新年6天連續假期即將展開，各銀行、郵局等金融機構也跟著停止營業，當民眾有資金需求時，自動櫃員機(ATM)就成為最重要的提款工具。財金公司及行政院消保會都提醒民眾，最好先完成補登存摺，並瞭解提款轉帳限制，及早提領足夠現金，以備不時之需。

根據過往系統資料分析，每年春節連續假期的前二天至初一當日，ATM使用最為忙碌，民眾可避開11:00~14:00及17:00~19:00二個尖峰時段，以免除大排長龍，也不會因ATM系統忙碌而苦苦等待。財金公司表示，6天的連續假期，存款人事先瞭解往來金融機構，對於相關提款次數、轉帳額度的規定，以免影響過年期間資金調度。

轉載 103/01/23 【蘋果日報／林巧雁、黃國棟】

上班族最期待的年終獎金陸續入帳，若「小錢極大化」也能加碼送自己紅包。國泰世華銀行提醒，優先還債、做好個人保險規劃後，再善用年終妥當布局，就有機會為自己加碼大紅包，投資建議股優於債，微利時代也能創造投資價值。台新銀行理財商品處副總經理陳麗姿表示，仍有不少民眾習慣將部分或全部的年終獎金作定期存款。以台新銀近日新推出的「超級馬利」新台幣優利定存專案，民眾只要10萬元（含)以上的新資金，即可申請。

台新銀表示，此次的定存屬1年期階梯式定存，每3個月為1期。第1至3個月年利率為1.00%；之後每3個月調升一次，最高年利率1.80%，優惠利率每期付息，且民眾可於每期期滿時選擇下一期續存金額，提升資金運用彈性。

轉載 103/01/22 【經濟日報／陳怡慈】

2013年整體平均年終獎金僅1.16個月，加上物價上漲、薪水退回16年前水準，專家建議，善用6年期美元還本終身險的四大特性，為年終獎金加值、將小錢變大錢。

轉載 103/01/22 【Nownews／財經中心】

台灣薪資水準倒退20年前，許多年輕人的薪資報酬跟不上當前物價水平，青年世代似乎陷入了貧窮的危機！根據今(22)日公布的「台灣青年脫貧計畫大調查」結果顯示，有70.5%受訪者認為自己是「青貧族」，物價太高、薪水太低、買不起房子是青年自認為「青貧族」的主因；不過，其中也有65.8%受訪者有「脫貧計畫」，希望藉由「尋求兼差、職場升遷」增加收入，為自己扭轉貧窮苦日子的困境。

根據國際扶輪3520地區第14分區的台北雙溪扶輪社、台北洲美扶輪社暨360d才庫事業群-JCASE外包網聯合公布的「台灣青年脫貧計畫大調查」結果顯示，個人的年收入新台幣「30萬元以下」的有58.4%，「31~50萬元」者有23.9%，「51~80萬元」者有14.4%；其中的70.5%青年 認為自己是「青貧族」，而「物價太高，入不敷出」(16.9％)、「薪水太低」(16.3％)、「買不起房子」(15.4%)則是與青貧族劃上等號的最主要三大因素。

而台灣青年面對未來的不確定性與貧窮問題，要如何因應呢？填答者中65.8%有「脫貧計畫」的想法，其中12.5%會透過「尋求副業兼差以賺取外快」、11%會「尋求職場升遷，追求薪資成長」以及9.5%的人會以「每個月省吃儉用」……等方式改變青貧的狀況。

轉載 103/01/20 【蘋果日報／王立德】

2013年國際金價自年初每盎司1673美元，慘跌至年底的1202美元，跌幅超過28%，市場信心潰散，短時間內難見起色。黃金分析師認為，因基期已低，今年第1季過後，金價有機會逐季攀升，投資人可留意。

轉載 2014/01/18 【經濟日報／曹佳琪】

農曆春節即將到來，不少企業陸續發放年終獎金，對於剛步入社會不久的年輕人來說，由於年終獎金多半較低，如何規劃，成為重要課題。摩根投信副總邱可君表示，不管年終獎金領多少，都該好好將這筆錢拿來作最適當的規劃，資金三分法是較保險的做法，也就是在扣除支應年關必要的花費後，把資金分成三等份，第一份拿來償還利率較高的負債，第二份預留下來做為彈性運用（如5月的所得稅支出），第三份則可拿來作中長期投資。

轉載 103/01/20 【鉅亨網／陳慧琳】

根據2013年底人力銀行針對「尾牙與年終獎金」調查顯示，由於2013年景氣開高走低，預估企業發放年終獎金相對保守，平均僅有1.16個月，為4年來的次低水準，估計今年的年終獎金將與去年持平。富蘭克林投顧對此提出「LINE」理財策略，靈活運用還是可以大搶紅包財！

．Life expenditure預留生活開銷 → 提前準備，減輕未來壓力

富蘭克林表示，農曆年前領到年終獎金，上班族可以歡喜迎新年，不過，收入增加，也象徵未來一年的必要支出將相對可觀，像是各項稅金、保險費、紅包等，與其屆時慌張無措，不如先從這項「意外之財」預留可能的金額；若是有意更換跑道的上班族，亦可預留1-2個月的生活費用、房租或房貸費用，在轉換工作之餘，亦能維持基本生活開銷，也不致於打亂理財的腳步。

．Investment安排投資計畫→ 重整資產配置

即使年終獎金不盡如人意，只要能靈活運用，也能發揮資產累積的效果。在尾牙歡騰、農曆年迎春之際，上班族不妨抽空思考資產重整計畫，可以採取定期定額投資心法，掌握不分時點的進場策略，以增加財富累積的速度；另外，亦可將資金拆分為不同的資產水池，先預留部份現金水位，作為未來加碼投資的銀彈來源，再逐一納入股票、債券等部位，以搭乘市場多頭續航之列車，爭取多元資產齊揚的佈局優勢。

富蘭克林表示，目前全球經濟復甦趨勢確立，歐洲市場更從經濟谷底翻轉上升，富蘭克林坦伯頓互利歐洲基金經理團隊提早看到歐洲行情，也認為「資金潮」、「景氣好」、「獲利升」三大利多將使歐股續揚，加上2013年下半年起，資金嗅到歐洲經濟好轉、紛紛回流，未來潛在買盤值得期待，因此，建議投資人可以開始留意歐股基金的投資優勢。

．Non-debt償還/減輕負債 → 優先償還債務、降低利息支出

投資理財要獲利10%以上並非易事，但坊間的信用借貸利息動輒在1、2成以上，遠超過銀行一年期的定存利率，對有貸款壓力的上班族來說，利息是不小的負擔。若能善用年終獎金進行大額還款或整筆償還負債，則可減輕利息支出壓力。上班族不妨先詳列出借貸金額與利率，從較高利率的部份開始償還，例如信用卡循環利息、現金卡貸款、信用貸款、車貸、房貸等，逐一規劃還款進度，無形中能省下一些利息開銷。

．Earned-reward爭取適度犒賞 → 為自己充電再出發

上班族除了落實遠程目標的追求、致力實現未來生活無慮，偶爾也不忘放鬆一下，挪用適度的資金來犒賞自己，滿足近在眼前的小確幸，像是享用美食，或是規劃一趟旅行，或是添購新行頭，都能慰勞自己過去的辛勞，在身心靈充飽電之後，新的一年也能以正面能量再出發。

轉載 103/01/20 【經濟日報╱記者曹佳琪】

農曆年關將至，不少基金投資人可能在年節期間有資金需求，但因基金贖回作業需要時間，因此投資人應該留意贖回基金換現金的作業程序，以利農曆年期間可運用資金。摩根投信表示，一般來說投信海外基金與境外基金入帳日多為五至七個工作日，台股基金則需要三個工作天。至於貨幣基金方面，只要入帳前一日申請贖回即可。不過，投資人最好先和各家基金公司確認最後入帳日，否則錯過最晚贖回日，就要「抱基金過年」。

轉載 103/01/18 【蘋果日報／倪浩倫】

預售屋取得使用執照後，建商便會通知客戶前來驗屋，並要求到銀行對保、交屋和撥款，根據內政部「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」第13條規定，買方驗屋時發現屋況瑕疵，可在驗收單上要求賣方限期完成，並保留5%自備款作為交屋保留款，房產買賣經驗較不足的民眾，建議找設計師、驗屋師等專業人士陪同。

豐核設計設計總監廖筱翠表示，驗屋須注意水管部分，「包括冷氣排水管和廚房、衛浴的水管和陽台排水口，如果堵塞會引起倒灌。」建議將室內所有出水口一併打開，觀察排水速度是否順暢、有無滲漏水，注意水壓是否平均。地磚則要適度敲打，從聲音判斷鋪設平均度。

轉載 103/01/17 【經濟日報／蔡靜紋】

瞄準民眾年關前的資金需求，壽險公司近期陸續推出保單貸款專案，優惠利率或低利率為訴求的特色之一，最低利率2.25%起跳。

比較各家壽險公司推出的專案，架構不盡相同，有的公司提供申貸者一個月免息，也有公司設計為某段借款期間可享優惠利率；此外，每家公司專案期限不同，有資金調度需求的民眾得先看清楚時間。

轉載 103/01/16 【鉅亨網新聞中心／(資料來源：今周刊891期)】

投資最怕不確定，所幸二○一四年的投資變數減少，並且景氣能見度提高，但可惜成長幅度不大，這樣的環境該怎麼做好基金投資？基金達人傳授的「事件投資法」、進化版的多元配置，投資人可以納入考慮。如果要票選影響二○一三年的投資大事，相信多數人會選擇政治事件，包括中國政權接替、日本首相安倍晉三的經改、德國總理梅克爾連任，以及美國國會舉債上限爭論等；至於影響經濟本質者，則為美國聯準會對QE（量化寬鬆貨幣政策）的退場速度。

展望一四年，少了政治紛擾變數，焦點迴歸經濟基本面，元大寶來投信海外投資長吳懷恩因此用「誰無暴風勁雨時，守得雲開見月明」來形容一四年股市表現。他說，底子厚、口袋深、基本面扎實的國家，就能吸引資金進駐，例如美國，至少到一四年初都仍延續強者恆強的趨勢；至於新興市場就要等到大家驚覺「原來一切已經不合理到極點了」，資金才可能回流。

轉載  103/01/16 【蘋果日報／林潔禎】

受惠歐美經濟漸復甦，今年民眾投資布局股優於債，花旗投顧負責人王進彰昨表示，較為積極的投資人還可考慮股債以6：4配置。其中看好已開發市場如美國、歐洲和日本股市，在新興市場股市中則首選中國，金磚四國看好俄羅斯。至於貨幣方面，看升歐元、美元及人民幣，看貶日圓。

儘管市場預估美國量化寬鬆退場將拉抬利率回升，再加上美國財政負擔加重，將可能引發無可避免的債市風暴。但王進彰仍建議，債券市場亦可持續留意非投資等級債券，在通膨壓力不大的狀況下，債券利息收入可持續提供投資人穩定的獲利，不失為分散風險的投資工具之一。

轉載 103/01/16 【蘋果日報／張菱育】

為抑制房價，有立委提出囤房稅，希望改善房價不當高漲的情況，最新民調顯示，有近5成民眾贊成加重課稅來抑制炒房。民眾認為，「政府難得做對的事，對有2棟以上房產的人要增加課稅！」草根影響力文教基金會委託醒吾科技大學民調中心調查，針對1083名20歲以上民眾透過電話訪問，發現近5成民眾贊成加重課稅方式抑制炒房問題、有28.9%民眾不贊成。

轉載 103/01/15 【工商時報／張中昌】

退休議題在高齡化、少子化影響下，已被愈來愈多人重視，壽險公司表示，上班族現在辛苦工作之餘，可善用「積極參與」、「慎選產品」、「善用專業」三大策略，打造理想退休計劃，逐步達成富足退休生活。根據試算，工作滿30年後退休，勞保年金加計勞退新制退休金，只能提供三成左右的所得替代率，與合宜的退休後所得替代率7成相較，仍有頗大的差距。

蘇黎世國際人壽指出，三大策略中的「積極參與」，是指必須按部就班的執行，建議最好每個月固定從薪資中提撥10～15％，積極參與投入儲蓄或投資，透過定期定額投資與時間與複利的效果，讓退休金累積更快速。

轉載 103/010/15 【鉅亨網／陳慧琳】

農曆年關將至，備受上班族期待的年終獎金即將入袋，國泰金(2882-TW)旗下國泰世華銀行今(15)日表示，金馬年選擇股優於債，不過，隨著人生不同階段與金融市場的環境演變，不同族群理財術大不同。根據國泰金控日前公布的國民經濟信心調查，超過95%的受訪民眾預估今年年終獎金不足3個月，其中高達41.6%的人認為僅能領到1個月。上班族該如何運用年終獎金，才能把「小錢極大化」？國泰世華銀行提醒，應優先將年終獎金用在償債、並做好個人保險額度規劃後，再善用年終妥當佈局，就有機會為自己加碼大紅包。

國泰世華銀行投資研究團隊指出，隨著全球景氣穩定向上，IMF（國際貨幣基金）與OECD（經濟合作暨發展組織）等主要預測機構均預估今年全球經濟增速為3.6%，較2013年明顯加速。建議民眾可以選擇股優於債且多元的均衡配置因應市場波動，在微利時代也能創造投資價值。