前言：
本案委託人C先生、最早與他接觸時間是今年4月23日，透過我在“FB進行的廣告宣傳“並且填寫『貸款初評表』傳送給我；當初他在初評表上點選『目前已沒有信用卡、繳款不正常有延遲(指延遲超過一星期以上)』~這就是本案難以處理的重點之一！而初評表最後一項：『欲如何協助解決您的問題』，他回覆『媽媽名下房子已由我貸款，看能再增貸解決債務（信貸已接到強制扣薪），保住工作，保住房子』…
大致上瞭解情況，進一步撥了電話與對方詳談；據悉、他們一家人目前均住位在台北市文山區羅斯福路五段，登記在母親名下屋齡有40年公寓內，花旗銀行房貸借款人即為C先生本人，房屋所有權人母親則為國中老師退休，目前領退休俸約60K、已無業狀態。更嚴重的、因為C先生信貸已經遲繳一段時間，日前戶籍地與公司均有收到債權人凱基銀行，向法院聲請支付命令、即將對債務人強制執行扣薪1/3的通知，而所屬公司則要求C先生必須於五月底前處理完畢，否則就要以資遣方式裁退陳先生。
感覺上事態嚴重緊急，距離五月底也不過剩下一個多月時間可以處理，我們隨即與對方相約26日在六張犁附近見面詳談相關細節…
擔保品屋況與周遭環境說明：
座落位置：台北市文山區羅斯福路五段XX巷X弄X號三樓(總樓層四層)
所有權人：C先生的母親持有完整持份
主要建材：鋼筋混凝土造
完工日期：民國62年10月(以第一次登記時間為準)
車位有無：無車位
建物坪數：主建物約27.02坪、加上陽台約5.35坪，總面積約32.38坪
登記用途：登記住家用(實際用途：自住、有一般裝潢)
周遭環境：本案房屋位置距北捷松山新店線萬隆站步行僅需5分鐘時間，台9線羅斯福路北接公館商圈、南接北新路與新店市區，距離水源環河快速道路約10分鐘車程可接上引道。附近有多處休憩與運動公園、傳統市場、學校(武功國小)與圖書館景美分館等，生活機能非常完善。
房屋抵押權花旗銀行：原始房屋貸款800萬／分20年本息攤還／已繳款3~4年／月付金約4萬元／房貸餘額約700多萬(從3月起即遲繳到目前仍未繳款)
『原房貸』借款人C先生職業、收入、負債、繳款信用狀況：
C先生目前服務於某商用車業務銷售代表，年資八年、底薪38K(扣勞健保後剩餘36K)，107年度扣繳憑單(50薪資)申報金額為1,092,587元(含底薪獎金總和)；另外夜間還兼職開車載客收現金。
名下既存銀行負債一覽表：
*花旗銀行房屋貸款：貸款金額800萬／分20年本息攤還／已繳款3~4年／房貸餘額約700萬左右／月付金約4萬元
*凱基銀行信用貸款：餘額約69萬(法院已發支付命令給公司準備扣薪)
*凱基銀行現金卡欠款約12萬
*台新銀行信用卡欠款約18萬
民間借款債務一覽表：
*順益車貸貸款75萬／105年核貸／月付9,000(此車還另跟民間借款15萬元)
*朋友欠款15萬
繳款往來信用狀態：房貸自3月起即遲未繳款，信貸銀行也向法院聲請對債務人C先生的扣薪資支付命令
最近三個月內聯徵被查詢次數：無送件記錄。
對於本案內容之重點分析與意見：
1. 家中同住者包括母親、兄長與姐姐共四人，兄長工作不穩定導致收入也時有時無，姐姐則另有精神方面隱疾、無法投入職場需靠家中扶養；母親為國中老師退休、領有退休俸約60K做為家用補貼(但母親自身也患有糖尿病正治療中)，經濟來源是以C先生工作收入跟母親退休俸兩部分來支撐整個家計。雖然C先生業務看似有成、年收入有百萬，也因為薪資做為家用與親人醫療，導致本身債務產生遲繳，更進一步影響到個人信用。
2. 當我們承辦本案時，已確定房屋貸款遲繳超過一個月以上，換言之、房貸銀行應已將遲繳記錄轉刊載到聯徵中心的資料庫，此時要搬動房貸轉增貸就有些困難；何況C先生還必須在五月底前，針對法院支付命令處理完畢，否則屆時連工作收入都沒了、對這家庭經濟狀況更是雪上加霜。同樣的、我們在很短的時間內就需決定如何規劃進行並承擔一定程度的風險！包括代墊金額多寡，須優先處理C先生名下信貸與車貸等債務等；初步估計我們在本案花出去的成本，藉由本次貸款轉貸總額就需達到950萬以上才會產生實質效益。
3. 因本案原始房貸已出現遲繳且餘額仍不算少，原本初步規劃應是透過『假買賣』方式處理本案、對我們來說風險較小且較妥善；惟考量房屋屋齡已超過40年以上，且因C先生母親持有房屋時間已久，若以買賣方式進行、精算屆時會產生不少的增值稅需繳納，後續對本案實際效益恐打折扣，暫不考慮假買賣方式。
操作規劃與應變：
1. 已確定C先生有信用瑕疵記錄，與銀行討論由C先生的母親做為新房貸借款人之可行性；母親雖然年事已高、惟信用正常且有明確退休俸作為收入來源，但另方面、也因為她患糖尿病且嚴重截肢，現暫時安置於安養院中，光寫字都有困難且說話也沒力氣，當時簽銀行申請書也花費將近10分鐘才完成。
2. 續上、考量到母親健康情況不甚穩定，我們也提了保證人讓銀行參考；保證人則暫定為C先生的哥哥；雖無業、也優先包裝職業，至於收入部分、我們預先存了一些金額到存摺內，藉以培養他能提供存摺做為基本財力證明。但另方面、也因為哥哥也有20多萬的信用卡刷卡分期金+循環信用，這部分在進案前也須優先處理掉，避免橫生枝節產生變數。
3. 我們規劃以C先生母親做為新房貸借款人，加上兄長做為連帶保證人，先送銀行初審，授信主管初步回覆我們『若狀況允許、最好能將原本花旗銀行房貸餘額先清償』再送即應可核准，我們當下決定代墊清償本筆房貸餘額再送審。
最終審查結果：
銀行最終核准房貸總金額為965萬元／利率2.2%／分20年本息攤還／第一年提供寬限期只繳息不繳本／第13個月後開始繳付本息月付金約51,800元
結案後的心得：
經過不到兩個月的處理程序，本案終有一個值得欣慰的結果；除將C先生名下債務整合到房屋貸款內，重點是『將所有月付金一併整合縮減到5萬左右』，更一併協助『申請寬限期首年只繳息』，並且保留住他的工作！相信他們一家人對此結果想必是最有感覺的！在此誠摯祝福C先生的母親能夠保重身體，也希望C先生一家人經過此次經驗後，心能夠更團結在一起。
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