Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

轉載 2016/04/19 【蘋果日報／黃國棟、陳瑩欣】


國泰金控（2882）昨日公布，今年4月國民經濟信心調查結果，其中民眾買房意願創下2013年9月以來的32個月新高。國泰金經濟研究處協理陳欽奇表示，今年3月央行第3度降息，加上鬆綁房市管制措施，讓民眾購屋意願提升，惟認為當前是買房時機比例仍僅17%，買房意願能否轉為實際購屋，進而提升房屋交易量，仍須時間檢驗。


住商不動產企劃研究室主任徐佳馨指出，今年329檔期確實因為央行放寬而出現看屋潮，預計第2季交易狀況也應該優於第1季，不過由於市場對價格修正仍抱有預期心理，預售市場中也以開價合理的產品為主，交易量增但「旺市不旺價」的調性，應是短期不動產交易市場的主旋律。

轉載 2016/04/17 【好房網News／王永貞】


工作好累、不想再看老闆臉色過日子！許多上班族上班賺錢，無非是想為自己的退休生活做準備，因此想盡辦法存錢、投資，希望能達成早日退休的目標，而有專家認為，即使上班族不懂投資也沒差，只要「存下6成薪」，工作13年就可以自在退休！


你也想早點退休嗎？根據yes123求職網日前發布的調查指出，青年上班族們認為要退休必須至少得存到約1,958萬元的退休金，但以目前台灣的平均薪資計算，青貧族恐怕得需要花上52年以上不吃不喝，才能安心退休！

轉載 2016/04/18 【鉅亨網／林奇芬】


自今年1月底日本宣布負利率以來，日圓卻跌破眾人眼鏡，一路直升。日圓兌美元從2月初121到4月初108估算，短短2個多月升值幅度達12%，也讓日本首相安倍出來喊話，希望各國不要採取貨幣戰爭。


不過，安倍說這個話沒有太大說服力，因為點燃這場貨幣戰爭的，他也是其中一員？

轉載 2016/03/30 【好房網News／林奇芬】


最近負利率話題延燒，許多定存族已經深深感受錢越來越薄的衝擊，不得不採取一些理財行動。台灣人不像日本人，搶著買保險箱，卻是搶著買類定存保單，希望借用專家幫忙投資理財，多賺一些利息。


目前台灣定存利率水準只有1.2%，若未來央行降息，還可能更低。但市場上銷售的類定存保單，預定利率大約在2.25%到3%左右，足足比台幣定存利率高出一倍以上。更何況，目前台灣銀行資金氾濫，大額存款還可能被銀行拒收，資金不得不尋找新出路。


但除了想要提高利息收入之外，許多退休族更擔心未來的生活困境。部分退休族雖有房子，但手上資金不夠，再加上目前低利率，利息難以支撐日常生活，因此，有些人開始想要活用房地產資金，借房貸出來理財。最近有個朋友大華跟我說，他想要把房子拿去貸款，借一些錢出來理財，甚至還想要從中賺利差。


借房貸買理財產品，真能賺利差？

轉載 2016/04/14 【NowNews／林奇芬】


今年以來最戲劇化的走勢，是美元升息還是不升息，牽動了國際資金流向。接下來，讓市場上沖下洗的，將是聯準會葉倫的一句話。2015年美元升息話題喊了一整年，最終到12月才終於升了一碼。這一個動作，對金融市場帶來不小殺傷力，美元強、新興市場貨幣崩跌，讓許多新興市場股市大幅修正。


進入2016年美國升息動作卻大轉向，升息似乎暫時停止？此激勵了市場信心，讓資金再度湧入跌深的新興市場，並帶來短期的大反彈走勢。只是，這個走勢能否持續，就要看美元接下來動向了。

轉載 2016/04/13 【蘋果日報／林韋伶】


美盛環球資產管理昨公布2016年全球投資調查，結果顯示，台灣受訪者在「預期報酬率」與「實際報酬率」的差距，連續2年居亞洲國家之冠，高達3.9個百分點，甚至高於2015年的3.3個百分點，顯示國人對投資預期總過度樂觀，不過，今年台灣投資人對市場前景態度已日漸保守。





美盛投顧總經理王心如指出，根據調查，樂觀看待未來1年投資前景的40歲以上台灣受訪者，比率由去年的78%大幅下降到50%，其中台灣投資人最擔心的投資風險，包括政權交替可能帶來的不穩定性，以及本地經濟動盪，且有61%受訪者預期台灣股市將走跌。

轉載 2016/04/05 【蘋果日報／林潔禎】


迎接女力新時代，女性成為銀行積極經營的重點對象，根據台新銀行進行女性投資理財比例調查發現，女性對理財的自覺與主動性較男性慢開始，不過，當其意識到理財的重要性時，卻相較男性能更專注地學習、吸收理財資訊，並在投資操作上表現得更加靈活。


根據主計總處統計，台灣中小企業負責人，女性佔49.1萬人，相當於3家公司就有1位女老闆；此外，去年女性薪資、勞動參與率均創歷史新高，女性帶來潛在商機大。

轉載 2016/04/03 【蘋果日報／林巧雁】


台灣有錢人，女性抬頭！根據國泰世華銀行私人銀行事業處執行長黃啟彰的觀察，近幾年台灣女性在財務決策上，大多擔任執行者的角色，「管錢的也多是老婆」，因男性公務過於繁忙，下單交易很難找得到人。


去年底瑞銀曾發布1份調查報告顯示，女性富豪成長已超越男性，尤其亞洲女性富豪成長速度最快，而且女性扮演的角色愈來愈重要。黃啟彰說，男性扮演跑訂單談生意的角色，可能需要全世界到處跑，參與大決策後，執行者多是女性，比如是姊姊、妹妹、老婆或是女兒。銀行需要下單交易時，男性可能正在外面打拼，找不到人，因心思都花在事業上，也沒有那麼多時間投資，執行者多交給太太來做。

轉載 2016/03/31 【NowNews／林奇芬】


台灣未來將進入「四低時代」，也就是「低利率、低成長、低所得、低就業」，而且四低時代可能成為常態。若在理財上做一些小調整，用「三層樓投資法」，就可打敗低利率並降低投資風險。


台灣兆豐金控董事長蔡友才請辭，引起金融業大震盪，才剛幾天前，蔡友才董事長直言，台灣未來將進入「四低時代」，也就是「低利率、低成長、低所得、低就業」，而且四低時代可能成為常態。此預言若成真，台灣民眾可真要提高警覺，做好規劃，免得重蹈日本失落20年困境。


目前全球榮景，主要靠資金堆砌，但寬鬆貨幣政策效用遞減，似乎已帶不動經濟成長。例如，日圓已經採取負利率、日本5年公債殖利率已經跌到負0.23%，日本QE每年仍有80兆日圓規模，但灑這麼多錢之下，日本去年第二季、第四季經濟成長率，仍然出現負成長。顯示即使資金寬鬆，但投資不足、薪資成長不足、民眾不敢消費，依然帶不起經濟動力。

轉載 2016/03/28 【卡優新聞網／溫子豪】


年輕人面對經濟不景氣、低薪、凍薪情況，「前途」與「錢途」兩茫茫！人力銀行業者調查發現，39歲以下的上班族平均存款僅21萬元，其中1成3屬於「零存族」，超過6成自認是「貧窮階級」，平均每日工時破9個小時，卻有4成覺得自己毫無目標，人生圓夢距離遙遠。


畢業季未到，已有不少應屆畢業生投履歷搶卡位，不過「青貧現象」卻重擊年輕人夢想。yes123求職網針對39歲以下的年輕上班族進行訪查，27.3%坦言正處於「入不敷出」的窘境，平均存款21萬632元，更有13.4%為「零存族」，能存到第一桶金百萬元僅有6%。

轉載 2016/03/24 【時報資訊／任珮云】


摩根台灣投資人信心指數連兩季回升，首季指數回升到85.8，但仍處三年來低點，投資人對全球經濟景氣與投資組合表現最憂慮。2016年第一季台灣投資人信心指數持續翻揚，在看好台灣經濟景氣以及台灣整體投資市場環境與氣氛之下，指數連二季回升，本季略升至85.8，較前期（2015年10月）增加2.8個基準點，惟仍處於三年來低點，主要原因來自投資人對全球經濟景氣的憂慮，進而影響投資組合的表現。


進一步檢視組成台灣投資人信心指數的六大指標，與前期（2015年10月）相較，近半數指標都出現明顯彈升，特別是投資人對於台灣經濟前景與整體投資環境，信心回升幅度最大，反而是對全球景氣所帶來的影響較為憂心，導致次指標來到3年(2012年第四季)新低，亦同步拉低投資人對投資組合增值可能的預期。


與前期（2015年10月）相較，本次四項指標回升，以升幅來看依序為「台灣經濟景氣」（+15.5）、「台灣整體投資市場環境與氣氛」（+11.6）、「台灣整體政治環境與兩岸關係」（+5.1），及「台灣股市指數」（+0.8）。兩項指標走低，包括「全球經濟景氣」（-8.3）和「自己投資組合未來六個月的增值可能性」（-7.6）。

轉載 2016/03/23 【鉅亨網／賴雅淳】


投資，如果懶得做功課，全部交給專家代操，不就免煩惱？但真實的情況是，給了專家一筆代操費用，專家卻還是讓你賠錢！許多懶人保單──類全委保單，就發生這樣「專家代操也出槌」的窘境。


根據各家保險公司所公布的最新數據顯示(2016年3月17日止)，類全委懶人保單代操帳戶共有209個（含累積型與提解撥回型），其中有八成的代操帳戶淨值跌破10元，甚至有的淨值跌到只剩5.9元、6.3元，這代表在代操帳戶剛成立、用淨值10元買進的保戶，投資績效慘賠3成，非常嚇人。


當然，有表現差的學生，就有表現相對亮眼的好學生，但是好學生的比例卻少很多。根據各家保險公司所公布的最新數據顯示(2016年3月17日止)，類全委懶人保單代操帳戶淨值超過10元的只有41個，只佔總體代操帳戶的近2成，其中表現最突出的，是一檔自2009年就成立的代操帳戶，累積報酬率超過40%，平均年化報酬率6%，表現非常優異。

轉載 2016/03/22 【工商時報／黃惠聆】


台灣人究竟愛不愛投資海外房產？不同的調查卻有南轅北轍的調查結果。之前有調查報告顯示，73％民眾考慮海外投資房產；但永慶房屋近期調查永慶房仲網友卻顯示，有8成2的受訪網友回應「不考慮投資海外不動產」。


對於海外房地產投資「天壤之別」反應，房產專家說，應是受訪族群不一樣，訪問參加海外房產說明會的人有7成以上的人說考慮投資是可以理解的，「不然這些人幹嘛去聽說明會」，口袋不夠深或者不了解海外房產的人不想去也是可以理解的。





永慶房產集團業管部協理林泰隆表示，根據永慶房仲網網友回覆結果，82％受訪者不考慮海外房產投資的原因是「無法直接管理」占比最高（27％）；「投資資訊透明度低」占24％居次；怕「匯率貶值，賺了租金賠了匯差」占16％；另外，有些人認為稅務複雜、購屋貸款困難、管制措施變化大以及怕賣不掉等都是受訪民眾不敢投資海外投資房產原因。


不可否認的是，部分海外房地產租金報酬率高於台灣，加上房地合一制實施以及持有稅負大幅提高後，台灣房地產已不適合作為投資標的，近2年富人資金確實有明顯向外尋求投資標的情況。


根據內政部1月份資料顯示，國內從事海外不動產仲介或代銷事業經紀業者，數量由去年的341家成長至422家，年成長23.8％。房仲業者表示，海外房地產市場若沒有蓬勃發展，海外代銷公司去年就不可能一家家成立。


若排除壽險等金融機構到海外購置商用不動產，亞太國際地產北區營運長曾智偉說，國人去年到海外買住宅的金額，業界估為新台幣370億元，預估今年因為受到國內景氣及國際市況的雙重影響，台灣人投資海外住宅金額應會成長13.5％、超過420億元。


不過，海外代銷業者增多後，消費者權益卻未見同等升級，海外房地產投資糾紛四起，此結果也會影響到未來投資人到海外房地產投資意願。正因為投資海外房地產比買國內房產難度更高，因此，房仲業者表示，民眾想要到海外投資房地產時，選擇一家值得信賴的海外房地產仲介業者作為中介者尤為重要，否則還沒有賺到報酬率，可能連本金都會不見。

轉載 2016/03/21 【鉅亨網／王莞甯】


根據2015年第4季的聯徵資料統計，不同學歷的購屋人申請房貸條件也有些微差異，長期來看平均貸款利率最低的是大學學歷，2015年第4季的平均貸款利率不到2%，約為1.99%，碩博士則分別是2%、1.99%；至於購買房屋最貴的則是博士學歷，買的房子平均鑑價1496萬元，購屋坪數也是最大達56.3坪。


以學歷狀況來看，專科、高中職與其他的學歷，貸款利率都明顯高於大學以上的學歷，2015年第4季的購屋貸款利率分別是專科學歷為2.06%、高中高職學歷為2.12%，其他學歷貸款利率最高為2.15%。

轉載 2016/03/16 【NowNews／林奇芬】


3月是基金公司最閃亮的月份，3大基金獎陸續公佈名單，得獎基金自然興高采烈。但對投資人來說，別只是看熱鬧，更要懂得看門道，才能挑出常勝基金。我在「第一份收入就投資」一書中，分享我的基金挑選心法。在台股基金中，挑出了4支績效穩健、基金經理人任期長的基金，其中有二支基金，今年榮獲多項台股基金獎。可見得我的基金挑選邏輯，命中率還算蠻高的。


挑基金，看績效、更看經理人


我的基金挑選方法，兼顧短中長期績效，並不僅是看基金短期績效表現(可參考書中的1635原則)，另外，我更重視基金經理人的長期穩定性，這是投資人經常忽略的一環。


很多人批評買基金，只看到過去績效，無法預測未來，而且基金經理人操作穩定性不足，明星基金光環往往無法持續，常常買進得獎基金就套牢。這些批評，也對也不對。買基金的投資人，自己也要負一些責任。為什麼呢？因為，挑選基金不是在購買前要仔細評估，購買後基金成為自己資產的一環，更要小心照顧，因此，買進基金後的功課不能少做，才能成為投資常勝軍。

轉載 2016/03/10 【好房網／林奇芬】


最近全球掀起了負利率風潮，錢放銀行不僅沒有利息，還要收保管費或手續費，讓日本人搶著買保險箱。除此之外，日本5年公債殖利率竟跌到負0.2%，德國5年公債殖利率跌到負0.36%，表示買債券的人不僅賺不到利息，還要倒貼利息給賣方，這可真是世紀怪現象。


全球負利率，銀行拒收大額存款


台灣的利率水準雖然很低，但還沒有像國外那麼慘，台灣5年期公債利率0.54%，至少還有正報酬，台灣一年期定存利率也還有1.2%，聊勝於無。但你可別高興得太早，因為銀行拒收大額存款。最近我有個朋友要到銀行存款，沒想到銀行竟然拒收百萬元以上定存，可見得，現在有錢卻沒地方放，也是一個頭痛問題。過去很多人說，台灣房價太高，台灣房地產的租金報酬率全球最低。沒想到，現在這個最低的租報率，竟然還比銀行定存好。

轉載 2016/03/15 【卡優新聞網／李貴敏】


去(104)年12月30日立法院修正通過的《個人資料保護法》，經行政院公告自今(105)年3月15日開始施行。提醒民眾要特别注意「敏感個資」，包括病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查及犯罪前科等，自今(15)日起，除少數例外情形外，不可以蒐集、處理或利用。


什麽是「個人資料」？其實，「個人資料」的範圍非常廣泛，舉凡姓名、出生年月日、國民身分證統一編號、護照號碼、特徵、指紋、婚姻、家庭、教育、職業、病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查、犯罪前科、聯絡方式、財務情況、社會活動，以及其他得以直接或間接方式，識別該個人的資料，皆屬之。


《個資法》究竟規範的行為態樣有那些？其實，《個資法》不僅限於使用或利用「個人資料」，也包括「蒐集」及「處理」個人資料。也就是說，以任何方式取得個資均屬「蒐集」；而一切為建立或利用個資檔案所為的記錄、輸入、儲存、複製、檢索等行為都屬於「處理」；至於「利用」是指將蒐集的個資為處理以外使用。因此，所有與取得個資相關的行為，均在《個資法》規範範疇內。

轉載 2016/03/12 【NowNews／曹逸雯】


你以為要年薪百萬才買得起房子嗎？根據聯徵中心統計去（2015）年第4季房貸資料顯示，約有2/3的購屋者的年收入在百萬元以內，其中又以年收入41-60萬元的購屋族群最為常見。信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，從聯徵中心的資料來看，其實不用年薪百萬，也可以擁有一間自己的房子，只要做好規畫，籌措好自備款，想買房子並非遙不可及的夢想。

轉載 2016/03/11 【鉅亨網／陳慧菱】


富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美表示，全球景氣確實呈現放緩，面臨市場波動、等待基本面逐漸改善的傳統淡季，建議第2季採取防禦與攻擊兼備的彈性『DNA』策略。


羅尤美表示，回顧今(2016)年以來全球市場走勢，受到景氣放緩、油價走勢及地緣政治風險升高等變數干擾，風險趨避心態籠罩牽動今年來市場波動加劇，少數如美國公債、黃金、公用事業類股及日圓等避險資產逆勢走揚，所幸2月中旬後市場氣氛回歸理性，投資人樂觀期待各國央行及政府將採取寬鬆貨幣或財政政策提振經濟，吸引資金重新回流風險性資產。

轉載 2016/03/10 【NowNews／林奇芬】


「水可載舟，亦可覆舟」，用在全球金融市場，也凸顯了目前震盪激烈、暗潮洶湧的投資市場。全球股市一開年就重挫，嚇傻金融市場，但2月中旬後扭轉頹勢，展開強攻走勢，讓投資陰霾一掃而空。但世界真的就此變得美好嗎？似乎並非如此。推升近期金融市場大反攻的原因，主要有二個。


一，原物料價格反彈。


油價自年去年6月以來持續下挫，到今年2月11日布蘭特原油跌破30美元，紐約原油跌破26美元一桶，金融市場籠罩著肅殺氣氛。但自2月12日起，油價出現大反彈走勢，至3月7日布蘭特原油衝高到40.8美元，不到一個月時間，漲幅高達36%。


同樣的，原物料綜合指數CRB指數，也在2月11日跌至最低點155，之後開始反彈，3月7日收171，反彈幅度10%。


在油價、原物料止跌之後，全球股市出現大反彈走勢，包括美股、德股、日股都在2月12、15日止跌反彈，帶動後續漲勢。新興市場中俄羅斯、巴西也自2月12日起，展開強攻走勢。