Jerry's理財理債小棧~銀行貸款規劃管理顧問

2018/07/28 匿名網友提問：


需求：信貸轉貸(約90餘萬)
用途：轉貸(目前利率8%~9%、我也不太會算)
任職：上市上櫃工程師
薪轉：中信
年薪：2017扣繳憑單72萬(實領約88萬，含加班、獎金)
信用卡：遠東5萬(分期中、每月繳1600左右)
債務：信貸兩筆、有一家銀行曾多筆貸放，餘額約92萬(已繳一年)，另一筆餘額37萬(繳滿半年)
繳款狀態：有遲繳，但未超過一個月，聯徵無紀錄
預計還款期限：5~7年

主要想將貸款利率較高且滿一年之信貸轉貸至其他利率較低之銀行



我的回答：


上市櫃企業工程師信貸利息8%~9%？有點誇張了！不過、嚴格檢視網友的現況後，感覺上也就見怪不怪了…


網友的工作職業(上市上櫃工程師)與薪資收入(扣繳憑單72萬、實領約88萬)均屬中上程度；可惜、很可能會因為『遲繳』這情況攪亂送件的結果！雖然網友自清『未滿一個月、聯徵沒有記錄』~但是網友恐只看到外表卻忽略內部細節…


『只要是申請欲代償其它銀行的信用貸款，新銀行就一定會檢視原本信貸銀行的繳息明細(譬如存摺、或繳款清單)，此時、新銀行徵審就會針對“繳息日期”進行逐筆核對有無遲繳；只要發現扣帳日期非同一天、不穩定扣帳，徵審人員就可以論定申請人繳息時間不正常。這一點、從聯徵信用報告上當然是看不到的』


另一部分較為擔憂的、就是『近期增貸、與無擔保債務餘額過高』；其中一筆餘額37萬是近一年內所核貸(還不清楚另一家銀行曾多筆貸放、是否也有最近一年內所核准的)？兩筆信貸餘額加總129萬、一張信用卡有5萬分期(分期未到期也會佔無擔保的額度)，135萬去除以22倍等於6萬，106年的扣繳憑單、72萬除以12個月也是6萬…也就是說：網友名下的無擔保債務已明顯接近月薪22倍。


雖說網友最主要目的只是希望將『利率較高且滿一年信貸轉貸』，在『未超過月薪22倍的範圍內將負債轉貸它行、是可行』~但其它新銀行也同樣會對『信貸繳款正常與否』進行審查；故、我上述提到本次送件最大可能性，就是受遲繳所影響而被婉拒申請。這一點、特別提出來給網友參考，須再檢視實際遲繳天數進一步分析嚴重性與現在送件合宜否。


希望回答有協助釋疑，如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論


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