2018/07/28 匿名網友提問:
需求:信貸轉貸(約90餘萬)
用途:轉貸(目前利率8%~9%、我也不太會算)
任職:上市上櫃工程師
薪轉:中信
年薪:2017扣繳憑單72萬(實領約88萬,含加班、獎金)
信用卡:遠東5萬(分期中、每月繳1600左右)
債務:信貸兩筆、有一家銀行曾多筆貸放,餘額約92萬(已繳一年),另一筆餘額37萬(繳滿半年)
繳款狀態:有遲繳,但未超過一個月,聯徵無紀錄
預計還款期限:5~7年
主要想將貸款利率較高且滿一年之信貸轉貸至其他利率較低之銀行
我的回答:
上市櫃企業工程師信貸利息8%~9%?有點誇張了!不過、嚴格檢視網友的現況後,感覺上也就見怪不怪了…
網友的工作職業(上市上櫃工程師)與薪資收入(扣繳憑單72萬、實領約88萬)均屬中上程度;可惜、很可能會因為『遲繳』這情況攪亂送件的結果!雖然網友自清『未滿一個月、聯徵沒有記錄』~但是網友恐只看到外表卻忽略內部細節…
『只要是申請欲代償其它銀行的信用貸款,新銀行就一定會檢視原本信貸銀行的繳息明細(譬如存摺、或繳款清單),此時、新銀行徵審就會針對“繳息日期”進行逐筆核對有無遲繳;只要發現扣帳日期非同一天、不穩定扣帳,徵審人員就可以論定申請人繳息時間不正常。這一點、從聯徵信用報告上當然是看不到的』
另一部分較為擔憂的、就是『近期增貸、與無擔保債務餘額過高』;其中一筆餘額37萬是近一年內所核貸(還不清楚另一家銀行曾多筆貸放、是否也有最近一年內所核准的)?兩筆信貸餘額加總129萬、一張信用卡有5萬分期(分期未到期也會佔無擔保的額度),135萬去除以22倍等於6萬,106年的扣繳憑單、72萬除以12個月也是6萬…也就是說:網友名下的無擔保債務已明顯接近月薪22倍。
雖說網友最主要目的只是希望將『利率較高且滿一年信貸轉貸』,在『未超過月薪22倍的範圍內將負債轉貸它行、是可行』~但其它新銀行也同樣會對『信貸繳款正常與否』進行審查;故、我上述提到本次送件最大可能性,就是受遲繳所影響而被婉拒申請。這一點、特別提出來給網友參考,須再檢視實際遲繳天數進一步分析嚴重性與現在送件合宜否。
希望回答有協助釋疑,如有疑問可再來信或電、或加入Line再討論
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- Aug 03 Fri 2018 15:53
信貸轉貸+降息
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